Fotó: istockphoto.com
A házvásárlás az egyik legnagyobb mérföldkő bárki életében – minden bizonnyal ez az egyik legdrágább befektetés, amit valaki megtehet. Mint ilyen, a lakásvásárlók minden ingatlanvásárlást bőséges előkészülettel kívánnak megközelíteni. Bár szórakoztató lehet átfésülni a lakáshirdetéseket, megnézni a nyitott házakat, és elképzelni az életet egy jól ápolt pázsitú otthonban, kiterjedt hátsó udvarral és modern konyhával, fontos, hogy a leendő vásárlók először a finanszírozás rendbetételére összpontosítsanak. legelső.
Sok ember számára a legnagyobb akadály, amivel szembe kell nézniük a házvásárlás során jelzáloghitelt kapni. Mivel a legtöbb embernek nincs lehetősége arra, hogy azonnal házat vásároljon, a lakáshitel lehetővé teszi, hogy többen váljanak lakástulajdonosokká. A jelzáloghitel biztosítása kritikus lépés a lakásvásárlás során, de sok első lakásvásárló nem tudja, hogyan vegyen fel jelzálogkölcsönt. A hitel-jóváhagyási folyamat ijesztőnek tűnhet, de megfelelő előkészítéssel valójában meglehetősen fájdalommentes lehet. Ha követi ezt a 10 lépést, a lakásvásárlók anélkül kaphatnak jelzáloghitelt, hogy szükségtelen késésekbe vagy bonyodalmakba ütköznének.
Nem ritka, hogy az emberek megvárják, amíg ajánlatot akarnak tenni egy házra, és elkezdenek gondolkodni a finanszírozáson, de ha ez így van, már késő lehet. Az eladók általában tudni akarják, hogy a vevőnek van-e hitele, mielőtt elfogadná az ajánlatot. Ez különösen igaz a versenyben álló ingatlanpiacokon, ahol az eladók több ajánlatot is kaphatnak, és megengedhetik maguknak, hogy nagyon szelektívek legyenek a vevő kiválasztásában. A lakáskeresési folyamat megkezdése előtt gyakran ajánlatos előzetes jóváhagyó levelet kérni egy jelzáloghitelezőtől, hogy a lakásvásárlók erős pozícióból tegyenek ajánlatot.
Hirdetés
A leendő lakásvásárlóknak fel kell készülniük az alapos pénzügyi értékelésekre is, amelyek gyakran a hitel előzetes jóváhagyásának és biztosítási folyamatának a részét képezik. A jelzáloghitel előzetes jóváhagyásához legalább hitelkérdés szükséges, de a hitelezők kérhetnek fizetési csonkot, bankszámlakivonatot vagy közelmúltbeli adóbevallások, hogy jobb képet kapjanak a kérelmező pénzügyi helyzetéről és adósságkezelési képességéről, mielőtt előzetes jóváhagyást adnának levél.
Végül a jelzáloghitel megszerzésével kapcsolatos, alább felvázolt lépések a házvásárlás folyamatára összpontosítanak. Azok a lakástulajdonosok, akik meglévő jelzáloghitelüket szeretnék refinanszírozni, továbbra is használhatják ezeket a lépéseket útmutatóként, azonban mivel a hitelező kiválasztására, a hitelkérelemre és a jegyzésre összpontosító ajánlások a refinanszírozás szempontjából is relevánsak a jelzálog.
Fotó: istockphoto.com
A lakásvásárlók legelső lépése a jelzáloghitel felvételére való felkészülés során a reális házköltségvetés meghatározása. Az egyik ok, amiért olyan fontos előzetes jóváhagyást kapni, mielőtt új lakást keresne, az az, hogy a hitelfelvevők láthatják az általuk igényelt kölcsön összegét – és hosszabb ideig, mennyi otthont engedhetnek meg maguknak. Ezeknek az információknak a birtokában a lakásvásárlók szűkíthetik a keresést, és meghatározhatják a megfelelő elvárásokat az ingatlanvásárlással kapcsolatban.
Mielőtt átmenne az előzetes jóváhagyási folyamaton, a kölcsönfelvevők jobban meg tudják állapítani, hogy mennyit kaphatnak, ha megfizethető lakáskalkulátorokat használnak vásárlóerejük felmérésére. Ezek az online eszközök megmutatják, hogy milyen finanszírozás lehetséges, de minden lakásvásárlónak magának kell eldöntenie, hogy mennyit hajlandó költeni egy új lakásra.
Több is van a házvásárlás költségeit, beleértve az előzetes kiadásokat és a rendszeres kiadásokat. A legtöbb esetben a vevőknek előleget kell fizetniük egy új ház után, ami jelentős összeget jelenthet a kezében. A lakásvásárlóknak komoly pénzt is fel kell terjeszteniük, amikor ajánlatot tesznek egy házra, fizetniük kell a lakásvizsgálatért és -értékelésért, és fedezniük kell a zárási költségek tetszőleges számát.
Hirdetés
A kölcsön finanszírozását követően a lakástulajdonosoknak meg kell tervezniük a havi jelzáloghitel-törlesztéseket, amelyek magukban foglalják a kölcsön főösszegét, a kamatokat, az ingatlanadókat és a lakásbiztosítási díjakat. Egyéb havi lakhatási költségeket is el kell számolni, például a magánjelzálog-biztosítási díjakat és a lakástulajdonosok egyesületi díjait. A jelzáloghitel felvétele előtt fontos, hogy minden oldalról megvizsgálja a lakástulajdon költségeit, hogy olyan ház költségvetést hozzon létre, amely pontosan tükrözi az összes kapcsolódó kiadást.
A hitelezők gyakran sokféle finanszírozási lehetőséget kínálnak a különböző igényeknek megfelelően, így nem csoda hogy néhány ember túlterheltnek érzi magát, még mielőtt elkezdené feszegetni a jelzáloghitel felvételének témáját kölcsönök. Sokan a szokásos 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel mellett döntenek, amely a hosszú hitel futamideje miatt viszonylag alacsony havi törlesztőrészletet kínál. A lakástulajdonosok 15 éves futamidejű jelzáloghitelre is jogosultak lehetnek, de a havi törlesztőrészletük lényegesen magasabb lesz, mert a kölcsönt feleannyi idő alatt kell visszafizetni.
Az állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) szintén megfontolandó lehetőségek. Ezek a lakáshitelek fix kamatozású futamidővel indulnak, amely gyakran 5 vagy 7 évig tart, mielőtt a kamatláb rendszeres időközönként kiigazodik – 6 vagy 12 hónap a leggyakoribb korrekciós időszak. A lakástulajdonosok érdemes lehet olyan kormány által támogatott kölcsönöket is felfedezni, mint a VA vagy FHA kölcsönök, amelyek alacsonyabb kamatlábakat, rugalmas előlegfizetési követelményeket és egyéb vonzó szolgáltatásokat kínálhatnak.
A lakásvásárlók a hitel típusának eldöntésén túl azt is mérlegelhetik, hogy milyen jelzáloghitel-feltételeket szeretnének. Azok a vásárlók, akik szigorú költségvetést készítettek havi lakhatási költségeikre, meg akarják nézni, hogyan jelzáloghitel-kamatok, magánjelzálog-biztosítási díjak és egyéb lakhatási költségek hatással lehetnek a jelzáloghitelükre kifizetések.
Hirdetés
Más jelzáloghitel-feltételeket, például a rendkívüli eseményeket is fontos átgondolni ebben a szakaszban. Például egy lakásvásárló, akinek először el kell adnia jelenlegi lakását, hogy felhasználhassa a bevételt az adott eladásból egy új vásárlás esetén érdekelt lehet abban, hogy bármely ajánlathoz hozzáadjon egy esetleges eladási eseményt készítsenek. Ezzel a feltétellel kiléphetnek az üzletből, ha nem találnak vevőt jelenlegi otthonukra. Bár az ilyen előre nem látott események nem mindig szükségesek, sőt nem is ajánlottak, a körülményektől függően előfordulhatnak bizonyos helyzetekben hasznosak, de kevésbé vonzóvá tehetik a vételi ajánlatot az eladó számára egy erős versenyhelyzetben piac.
Fotó: istockphoto.com
Amikor eljön az ideje, hogy a leendő lakásvásárló jelzáloghitelt igényeljen vagy előzetes jóváhagyást kapjon, a hitelező biztosítási csapata a hitelfelvevő pénzügyeinek, hiteltörténetének és foglalkoztatási nyilvántartásának alapos áttekintése, hogy felmérje a hitel visszafizetési és kezelési képességét adósság. Bár az előminősítés nem jár ilyen szigorú értékeléssel, a hitelezők továbbra is szeretnének személyes és pénzügyi összegeket összegyűjteni információk, amelyek segítségével jobban megértheti a lakásvásárló pénzügyi helyzetét és azt, hogy mennyi pénzre jogosult a lakás megszerzésekor. lakáshitel.
Az előzetes jóváhagyási folyamat késedelmének elkerülése érdekében általában az a legjobb, ha ezeket az információkat időben kéznél van, hogy a hitelezők a lehető leggyorsabban kiállíthassák az előzetes jóváhagyási levelet. A hitelezők sok esetben bevételi igazolást kérnek, amely tartalmazhat fizetési csonkot, bankszámlakivonatot vagy a hitelfelvevő legutóbbi adóbevallását. Ha a vevőnek más bevételi forrása vagy eszköze van, amelyet a vásárlás finanszírozására kíván felhasználni, a hitelezők valószínűleg ezeket az alapokat is ellenőrizni szeretnék. Ez a dokumentáció tartalmazhat jelzáloghitel-nyilatkozatot egy jelenleg birtokolt lakásra vagy bróker nyilatkozatokat, amelyek igazolják a vevő tulajdonában lévő részvényeket vagy kötvényeket.
Hirdetés
Előfordulhat, hogy azoknak az első lakásvásárlóknak is előre kell tervezniük, akik szüleiktől vagy rokonaitól szeretnének segítséget kérni az új ház előlegéhez. A jelzáloghitelezők általában jól járnak ezzel a gyakorlattal, de meg akarják erősíteni a források forrását. Elegendő egy ajándéklevél, amelyet a lakásvásárlást segítő személy írt. Előfordulhat, hogy a hitelezők nem feltétlenül igényelnek ajándéklevelet az előzetes jóváhagyás megadása előtt, de ebben az esetben érdemes egyet kéznél tartani, ha a hitelfelvevő harmadik féltől származó pénzeszközöket használ fel.
Ha a lakásvásárlók tudják, mit keresnek lakáshitelben, ideje elkezdeni a vásárlást válasszon jelzáloghitelezőt. A jelzáloghitel-társaságok más típusú kölcsönöket és finanszírozási feltételeket kínálhatnak, mint versenytársaik. Például nem minden hitelezőt hagy jóvá a Szövetségi Lakásügyi Hivatal, így ezek a hitelezők nem tudnak FHA-lakáskölcsönt nyújtani.
A lakáshitel megszerzésének mérlegelésekor fontos szem előtt tartani, hogy minden hitelezőnek megvan a maga saját kockázati küszöbértékkel rendelkezik, így mindegyiknek eltérő hitelképességi és jogosultsági követelményei lehetnek. Egyes hitelezők hajlandóak nagyobb hitelösszeget vagy alacsonyabb kamatlábat kínálni, mint más jelzáloghitelek cégek, és a hitelfelvevők jogosultak lehetnek egy bizonyos típusú lakáshitelre az egyik hitelezőnél, de nem a másiknál.
Sok lakásvásárló aggódik amiatt, hogy a jelzáloghitel – vagy bármiféle kölcsön – vásárlása negatívan befolyásolja a hitelképességét, mivel az előzetes jóváhagyáshoz gyakran hitelellenőrzésre van szükség. A rövid időn belüli többszöri hitelkérdés befolyásolhatja a hitelképességet, de a hitelirodák igen azt is felismerje, ha valaki egyszerűen jelzáloghitelt vásárol, ahelyett, hogy több hitelt venne fel kölcsönök. Ilyen esetekben a hitelfelvevő hitelképességére gyakorolt hatás minimális lehet. Még így is előfordulhat, hogy a lakásvásárlók szűkíteni szeretnék a keresést azokra a hitelezőkre, akik az általuk keresett hitelfeltételeket kínálják, mielőtt előzetes jóváhagyást kérnének.
Hirdetés
Mielőtt ingatlanügynököt alkalmazna vagy házbemutatót ütemezne, a lakásvásárlóknak meg kell tenniük néhány előzetes lépést a finanszírozás rendbetétele érdekében. Az előzetes jóváhagyó levél megerősíti az általuk tett ajánlatokat, mert ez azt mutatja az eladóknak, hogy a vevő komolyan gondolja, és nem okozhat gondot, ha lakáshitelt kap a vásárlás finanszírozására. Az előzetes jóváhagyási levelek feldolgozási ideje hitelezőnként változhat, és bár egyes jelzáloghitel-társaságok nagyon gyorsan átfutási idők, az utolsó pillanatig való várakozás az előzetes jóváhagyó levél megszerzésével veszélyeztetheti az egyébként versenyképes ajánlat.
Ugyanakkor a lakásvásárlóknak tisztában kell lenniük azzal, hogy az előzetes jóváhagyási levelek egy meghatározott idő elteltével – általában 60-90 nappal a kibocsátásuk után – lejárnak. Az időzítés nagyon fontos ebből a szempontból; Az előzetes jóváhagyás túl hosszú várakozása késleltetheti az ajánlat benyújtását, míg az előzetes jóváhagyás túl hosszú ideje azt jelentheti, hogy a levél már nem érvényes, mire a vevő házat talál.
Fotó: istockphoto.com
Amikor eljön az ideje, hogy ajánlatot tegyenek egy házra, a lakásvásárlóknak általában egy ingatlanügynökkel kell együtt dolgozniuk, hogy létrehozzanak egy adásvételi szerződést, amely felvázolja a javasolt tranzakció feltételeit. Ezek az adásvételi szerződések gyakran adnak némi információt a vevő finanszírozási megállapodásáról és minden olyan előre nem látható feltételről, amelyet teljesíteni kell a tranzakció folytatása előtt. Gyakran jó ötlet, ha egy ingatlanügyvéd átnézi az adásvételi szerződést, mielőtt elküldi az eladónak. Ellenkező esetben a vevő akaratlanul is kihagyhat kulcsfontosságú feltételeket a megállapodásból, vagy olyan értékesítési feltételeket tartalmazhat, amelyek nem szolgálják legjobb érdekeit.
Hirdetés
Ha az állami törvény előírja, a tranzakció az ügyvédi felülvizsgálati szakaszba lép, miután mindkét fél elfogadta az adásvételi szerződésben meghatározott feltételes feltételeket. Ez a folyamat általában körülbelül egy hétig tart, de a pontos időtartam valószínűleg államonként változik – egyes államok egyáltalán nem igényelnek ügyvédi felülvizsgálatot. Ez idő alatt mindkét fél ügyvédje megtárgyalja a szerződés feltételeit, beleértve az eladónak adott engedményeket vagy a vevőnek adott hiteleket. Ebből a célból a vevő felelős egy lakásellenőrzés ütemezéséért, hogy ellenőrizze, nincs-e olyan probléma, amely jóváírást indokolna. Azokban az államokban, ahol nincs szükség ügyvédi felülvizsgálatra, ezeket a tárgyalásokat a vevőt és az eladót képviselő ingatlanügynökök bonyolítják le.
Ha mindkét fél zsákutcába kerül, lehetősége van elállni a megállapodástól. Az adásvételi szerződés feltételeitől függően előfordulhat, hogy a vevők bizonyos kifizetett költségeket megtéríthetnek idáig, például komoly pénzért, de előfordulhat, hogy bizonyos esetekben el kell veszteniük ezt a pénzt körülmények. Például, ha a vevő megfázik, és úgy dönt, hogy nem viszi véghez a vásárlást, noha magával a házzal nincs probléma, akkor előfordulhat, hogy nem kapja vissza komoly pénzét.
Miután az előzetes feltételeket rendezték, és mindkét fél megállapodott az eladói engedményekről – ha van ilyen – megtörténik, még mindig van egy másik jelentős eshetőség, amit kezelni kell: a jelzáloghitel eshetőség. Ez az eshetőség a vevőnek bizonyos időt – általában 30-60 napot – biztosít a vásárlás finanszírozására. A lakásvásárlók nem feltétlenül kötelesek ugyanazt a hitelezőt igénybe venni, mint amelyik az előzetes jóváhagyó levelüket is megadta, hanem azzal szűk az ablak a lakáshitelhez, nehéz lehet jelzáloghitel-társaság után kutatni. színpad.
Hirdetés
Miután feldolgozásra benyújtották a jelzáloghitel-kérelmet a hitelezőjükhöz, a hitelfelvevőknek dokumentumokat kell benyújtaniuk a jövedelmük, vagyonuk és foglalkoztatási helyzetük igazolására. Előfordulhat, hogy ezen anyagok némelyike már rendelkezésre áll a kölcsön előzetes jóváhagyása során, de a hitelező kérhet újabb fizetési csonkokat, bankszámlakivonatokat és egyéb pénzügyi dokumentumokat. A kölcsönadó a kölcsönfelvevő munkáltatójához is fordulhat, hogy ellenőrizze foglalkoztatási státuszát.
Mielőtt a kölcsön feltételesen jóváhagyható lenne, a hitelezőnek be kell ütemeznie az ingatlan értékelését, hogy meghatározza annak valós piaci értékét. Mivel a lakás a jelzálog fedezeteként szolgál, a hitelezők biztosak akarnak lenni abban, hogy nemteljesítés esetén megtéríthetik a veszteségeiket. Ha a lakás becsült értéke kisebb, mint a kölcsön összege, akkor a hitelező valószínűleg elutasítja a kérelmet, vagy ragaszkodik ahhoz, hogy a vevő tárgyalja újra a vásárlás feltételeit az eladóval. Feltéve, hogy az értékelés megerősíti, hogy a vételár pontosan tükrözi a lakás valódi értékét, a hitelező komolyan megkezdi a biztosítási folyamatot.
Fotó: istockphoto.com
A záró dátumokat gyakran a szerződés aláírásától számított 30 vagy 60 napra tervezik. Ez az időkeret egy-két hónapot ad az aláíróknak, hogy áttekintsék a lakásvásárló pénzügyi helyzetét, ellenőrizze jövedelmüket és vagyonukat, és ellenőrizze, hogy vannak-e olyan potenciális piros zászlók, amelyek kockázatossá tehetik őket kölcsönvevő. A kölcsönadó kiválasztásában, a házkeresésben, az ajánlattételben és a a vásárlási feltételekről az eladóval tárgyalva nincs sok tennivalója a lakásvásárlónak a jegyzés során folyamat. Hetek telhetnek el anélkül, hogy a hitelügyintézőjük bármiféle frissítést közölt volna, miközben az aláírók a vevő pénzügyi nyilvántartása felett töprengenek.
Hirdetés
Még a folyamatnak ebben a szakaszában is előfordulhat azonban, hogy néhány szükséges dokumentációt el kell küldeni a biztosítási csoportnak. A lakásvásárlóknak fel kell készülniük minden további bankkivonat, adózási űrlap vagy számlainformáció bemutatására lakásbiztosítási árajánlattal együtt, amely igazolja, hogy képesek lesznek teljesíteni a hitelező veszélybiztosítását követelmény.
Amíg a jegyzés javában zajlik, a hitelfelvevőknek kerülniük kell minden olyan tevékenységet, amely negatívan befolyásolhatja pénzügyeiket vagy hitelüket. Egy jelentős bevételi forrás elvesztése ezen a ponton az egész jelzáloghitelt veszélybe sodorhatja, ezért az állandó foglalkoztatás fenntartása kritikus fontosságú. A lakásvásárlóknak azt is el kell kerülniük, hogy több adósságot vállaljanak fel jelzáloghitelük feldolgozása közben. Gépjárműhitel felvétele, új hitelkártya megnyitása vagy személyi kölcsön igénylése mind-mind vörös zászlót tűzhet ki a hitelező biztosítói előtt.
Ha a biztosítási csapat elégedett a hitelfelvevő hitelminősítésével, akkor a jelzáloghitel státusza „feltételesről” módosul. jóváhagyás” a „bezáráshoz törölve”. Ez azt jelenti, hogy a hitelező előreléphet a kölcsön finanszírozásával, így a vevő lezárhatja az új hitelt ház. A záró dátum közeledtével a jelzáloghitel-társaság zárónyilatkozatot (CD) küld a vevőnek. Ez a dokumentum felvázolja a kölcsön feltételeit, beleértve az összes költséget és díjat, amelyet a hitelfelvevőnek fizetnie kell.
Ha szán egy kis időt a CD áttekintésére, az segíthet a lakásvásárlóknak, hogy észrevegyék a jelzáloghitel-szerződésükkel kapcsolatos esetleges aggályokat, mielőtt a záróasztalhoz fordulnának. A hitelfelvevők ellenőrizhetik a CD-n vázolt zárási költségeket, kamatlábakat és havi törlesztőrészleteket, és ellenőrizhetik, hogy minden megfelel-e elvárásaiknak és költségvetésüknek. Ha bármilyen ellentmondás vagy aggály merül fel, jobb, ha mielőbb felhozod őket, ahelyett, hogy megvárnád a határidőig, hogy hangot adj nekik.
Hirdetés
Amikor eljön a zárónap, a vevő még egy utolsó bejárást végezhet az ingatlanon, hogy ellenőrizze, nincs-e olyan probléma, amely az otthoni szemle során észrevétlen maradt. Ha a vevő bármilyen javítást igénylő problémát észlel, a záróasztalnál találkozva megpróbálhat az utolsó pillanatban engedményeket kötni az eladóval. Mindkét fél és képviselőik általában a kiválasztott cégnél találkoznak, hogy átadják a jelzáloghitelt papírmunkát és a vásárlási feltételek megerősítését – bizonyos esetekben előfordulhat, hogy a vevő és az eladó egyáltalán nem találkoznak személyesen, bár.
Hacsak nincsenek kirívó problémák a papírmunkával vagy az ingatlannal kapcsolatos jelentős problémák, amelyeket meg kell oldani, a jelzáloghitel lezárásának meglehetősen egyszerű folyamatnak kell lennie. A záró ügynök vagy a vevő ügyvédje végigjárja a jelzáloghitel-szerződés egyes szakaszait, elmagyarázza a finanszírozás feltételeit, és válaszol a hitelfelvevő minden kérdésére. A fennmaradó zárási költségek szintén ebben az időben esedékesek. Miután minden papírt aláírtak, és minden fél elégedett a feltételekkel, a A hitelező finanszírozza a kölcsönt, véglegesíti a jelzálogkölcsönt, és lehetővé teszi a vevő számára, hogy befejezze otthonát Vásárlás.
A jelzáloghitelek alapvető pénzügyi eszközök, amelyek segítik az embereket az egész országban, hogy lakástulajdonossá váljanak. Annak ellenére, hogy a finanszírozás rendkívül fontos szerepet játszik a lakásvásárlás során, sokan nem tudják, hogyan vegyenek fel jelzáloghitelt. A lakáshitel biztosítása azonban nem olyan ijesztő, mint amilyennek elsőre tűnik. A hitelező jogosultsági követelményeinek megértése és a vevő költségvetésének megfelelő jelzáloghitel megtalálása segít a lakásvásárlóknak elkerülni a felesleges stresszt. A jelzáloghitel-folyamat során a kölcsönfelvevő felelőssége nagyrészt arra hárul, hogy a pénzügyeik ellenőrzéséhez szükséges dokumentumok, és tartózkodni kell minden olyan pénzügyi döntéstől, amely veszélyeztetheti jelzáloghitelüket állapot.
Hirdetés
A legjobb jelzáloghitelezők készek végigmenni az út minden lépésén, és megválaszolni a hitelfelvevőknek felmerülő kérdéseket, hogy enyhítsék aggályaikat. A hitelezők olyan kérelmezőkkel is dolgozhatnak, akik rossz a hitelképessége vagy más okból nem tudják teljesíteni a hagyományos hiteljogosultsági követelményeket, alternatív finanszírozási lehetőségeket kínálva, hogy valóra váltsák a lakástulajdon álmát.
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.