צילום: istockphoto.com
בעלי בתים רבים שלא קראו את שלהם פוליסות ביטוח דירה נניח שהם מכוסים במלואם מפני כל אסונות הטבע - אבל במקרה של נזקי שיטפונות, זה פשוט לא נכון. הרוב המכריע של פוליסות ביטוח הדירה מונעות באופן ספציפי כיסוי של נזקי הצפה מסיבה אחת פשוטה: זה יקר מדי לשלם עבורו. כיסוי שיטפונות אינו חסכוני כהכללה בפוליסות כלליות. כתוצאה מכך, בעלי בתים באזורים שעלולים להצפות צריכים לשקול רכישת ביטוח נפרד להצפה, וב במקרים מסוימים, בהתאם למיקום הקרקע במפת אזור ההצפה, הם עשויים להידרש מהמשכנתא שלהם מלווים. העלות הנוספת הזו יכולה להפתיע את בעלי הדירות, אבל עדיף להיות מופתעים מההוצאה הנוספת של ביטוח הצפה מאשר לסבול מהפסד כתוצאה מהצפה ולגלות שאינך מכוסה. צריך ביטוח הצפה? תסתכל על אופן הערכת הסיכונים והחליט אם אתה צריך לשקול פוליסה עבור הבית שלך.
צילום: istockphoto.com
לא כל הבתים זקוקים לביטוח הצפה. בתים שנמצאים במישורים או גבעות שאינם קרובים למים עשויים להיראות כמו מקומות בסיכון נמוך, ובאופן כללי, הם כן. כדי לבדוק, תרצה להסתכל על
מפות הצפה שסופקו על ידי הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA), שמנהלת אסונות טבע ומעריכה את הסיכון שאזורים שונים יחוו אותם. מפות FEMA מאפשרות למשתמשים לבדוק אזורי שיטפון לפי מיקוד. חשוב להסתכל באינטרנט ולוודא שאתה מסתכל על העדכני ביותר מפת FEMA זמינה, מכיוון שהן מצוירות מחדש לעתים קרובות כאשר מזג האוויר והפיתוח מעצבים מחדש את הארץ. בעלי בתים עם בתים שנמצאים באזורי הצפה ברורים עשויים להידרש על ידי המלווים שלהם לעשות ביטוח הצפה מדיניות, אבל עבור אחרים, מפות אלה יכולות לעזור להעריך את הסיכון הכולל שלך ולהחליט אם אתה צריך את זה או לא כיסוי. לאחר שקבעתם שזהו מרכיב חשוב בהגנה על הבית והחפצים שלכם, תרצו לשקול כיצד מחושבים התעריפים.פרסומת
המפות של FEMA מייעדות אזורים על סמך הסבירות הכוללת שלהם להצפה. בתים שסווגו על ידי FEMA כמו נמצאים ב מישורי הצפה של 100 שנה מתמודדים עם עלויות שנתיות גבוהות משמעותית מאשר בתים שנמצאים באזורים בסיכון בינוני עד נמוך. מקומות בסיכון גבוה כוללים אזורים נמוכים ואזורים עם מקורות מים סמוכים, כגון אזורי חוף ומשטחי שיטפונות ליד נהרות. בשנים קודמות, FEMA סיפקה לבעלי בתים ליד מישורי הצפה תעודות גובה, שניתן להשתמש בהם כדי לקבוע את הסיכון הכולל שלהם ולקבוע את תעריפי ביטוח ההצפה שלהם. אלה כבר לא משמשים לקביעת תעריפים, אך ניתן לרכוש אותם ולהשתמש בהם כדי לקזז את עלויות הביטוח שלהם אם בעלי בתים נקטו צעדים כדי להעלות את בתיהם מעל מי השיטפונות הצפויים.
כמה מהמדינות היקרות ביותר לביטוח שיטפונות נמצאות בצפון מזרח, שם המדינות ממוקמות נמוך יותר ויש להן חשיפה משמעותית לחוף. לקונטיקט, מיין ורוד איילנד מצטרפות ניו מקסיקו והוואי כמדינות היקרות ביותר במדינה לביטוח שיטפונות. מדינות מישורים ומדינות ללא מרחבי חוף או נהרות משמעותיים זולים יותר. באופן מוזר, כמה מדינות שיש להן סיכוני שיטפונות משמעותיים מציעות כמה מהשיעורים הנמוכים ביותר במדינה, כמו טקסס ולואיזיאנה. עם זאת, אפילו בתוך כל מדינה, המיקום הספציפי של הבית שלך יכול להשפיע על התעריף שתשלם: אם הבית שלך נמצא על גבעה, עבור לדוגמה, התעריף שלך עשוי להיות נמוך יותר ממישהו שהבית שלו נמצא ממש ליד גדת הנהר למרות ששניכם באותו סיכון אֵזוֹר.
ישנם שני סוגים בסיסיים של פוליסות. הראשון מנוהל על ידי התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות (NFIP). אתה יכול לרכוש כיסוי ישירות דרך NFIP, עם הגבלות של $250,000 על כיסוי מבנים ו-$100,000 על כיסוי תכולה. בנוסף, חברות ביטוח פרטיות מציעות ביטוח הצפה, אך רבות מהפוליסות הללו חתומות למעשה על ידי ה-NFIP ועוקבות אחר אותן הנחיות. כמה חברות ביטוח פרטיות אכן מציעות פוליסות הנפרדות מה-NFIP וכוללות מגבלות כיסוי גבוהות יותר.
פרסומת
כל פוליסה מחולקת לשתי קטגוריות: כיסוי מבנה וכיסוי תכולה. כיסוי הבניין כולל פגיעה במבנה המבנה עצמו ובדברים המחוברים אליו: יסודות, קירות, מובנים ומערכות ביתיות. כיסוי התכולה משלם עבור חפצים אישיים ומכשירי חשמל שאינם מחוברים למבנה. כיסוי התוכן משתלם על סמך הערך המזומן בפועל של פריטים שנהרסים, כלומר הם ישלמו את העלות להחלפת הפריט, בניכוי פחת, ולא גרסה חדשה לגמרי של הפריט. כל קטגוריה כפופה להשתתפות עצמית משלה לפני שהביטוח יתחיל לשלם.
בתים חדשים יותר נבנים מתוך מחשבה על מניעת הצפות והפחתה. חומרי בנייה העומדים בפני נזקי מים וסגנונות בנייה, כגון ניקוז רצפה משולב במפלסים נמוכים יותר להאיץ את הניקוז במקרה של שיטפון, יכול להפחית את כמות הנזק שנגרם מהצפה ולהפחית את העלות הכוללת של לְתַקֵן. כתוצאה מכך בתים חדשים יותר, במיוחד אלה הכוללים מאפיינים מסוג זה, עולים פחות לביטוח. בתים ישנים יותר לא יכללו את מאפייני העיצוב הללו ויכולים לעלות יותר לתיקון, במיוחד אם לא ניתן להחליף את עיטורי הוינטג' וקרשים הרצפה מהמדף וידרשו בנייה מותאמת אישית. חומרים ישנים יותר עשויים להיות גם יבשים וסופגים יותר מחומרים חדשים יותר ובכך נוטים יותר לנזק ועובש. לכן, בתים ישנים בדרך כלל יקר יותר לביטוח.
להרים את הבית שלך, התקנת פתחי רצפה וניקוז אם אין לך אותם, ואפילו מילוי המרתף שלך (במיוחד אם אתה באזור בסיכון גבוה) יכול להוזיל את העלות של פוליסת ביטוח ההצפה שלך.
כמו בכל ביטוח, ניתן לכוונן את העלות הכוללת והעלות מיידית מהכיס בהתבסס על האיזון בין כמות הכיסוי שאתה רוצה לבין גובה ההשתתפות העצמית שלך. פוליסה עם רמת כיסוי נמוכה יותר והשתתפות עצמית גבוהה תעלה הכי פחות, בעוד שהשתתפות עצמית נמוכה יותר ומגבלת כיסוי גבוהה יותר תעלה בהדרגה את העלות הכוללת. עבור בתים שבהם הסיכון נמוך יותר, השתתפות עצמית גבוהה יותר יכולה להיות הגיונית: במקרה כזה, אתה רוכש ביטוח כדי להיות ב- צד בטוח מאוד, כך שהורדת הפרמיה וקבלת השתתפות עצמית גבוהה יותר בסיכוי הנמוך שתצטרך להגיש תביעה גורמת לָחוּשׁ. עם זאת, באזור בסיכון גבוה, כיסוי נמוך והשתתפות עצמית גבוהה עשויים להרגיש טוב יותר על הארנק בהתחלה, אך יפגעו בבוא העת שתצטרכו להגיש תביעה גדולה. לאזן בין המספרים הללו לבין הסיכון שבעצם הצורך להשתמש בביטוח יכול להיות מסובך, לכן מומלץ לעבוד עם סוכן ישר כדי לעזור למצוא את הנקודה המתוקה.
פרסומת
ביטוח הצפה לא יכסה חפצים אישיים מאוחסן במרתף. ההיגיון שם הוא שאם אתה יודע שאתה באזור שבו הסיכון גדול מספיק שרכשת ביטוח שיטפונות, אתה צריך לעשות מאמץ להגן על משלו רכוש על ידי אחסונו בזהירות מעל רמות ההצפה, אם זה אפשרי, ואחסון פריטים בעלי ערך משמעותי במיקום שבו יש סיכוי נמוך יותר מושפע. תכנן לאחסן פריטים בעלי ערך או סנטימנטליים במקומות גבוהים יותר או הגן עליהם עם מיכלים אטומים למים. מלבד פריטים סנטימנטליים, אפילו מיקום השירותים של הבית שלך הוא שיקול: אם הם גבוהים, סביר להניח שביטוח הצפה לא יהיה יקר.
צילום: istockphoto.com
לתוכניות NFIP יש מספר יתרונות לבעלי בתים. ראשית, הם יכולים להציע כיסוי לכל בעל בית, ובקהילות מסוימות, לשוכרים, ללא קשר לרמת הסיכון של הבית. תוכניות NFIP מגובות על ידי הממשל הפדרלי, כך שאין מה לדאוג לתשלום עבור כיסוי שנעלם באורח קסם כשמגיע הזמן להגיש תביעה. עם זאת, לתוכניות NFIP יש סכומי כיסוי מקסימליים ($250,000 עבור כיסוי בניין ו-$100,000 עבור תכולה), שחלק מבעלי בתים עשויים למצוא לא מספיקים. בנוסף, תוכניות NFIP לא יכסו נזקים המתרחשים כתוצאה מהסטת קרקע או שנמצאים בנכס אך מחוץ לבית. עם זאת, בניגוד למבטחים פרטיים, תוכניות NFIP אינן יכולות להוריד את הכיסוי שלך אם הערכת הסיכונים שלך משתנה, כך שישנה ערובה לכיסוי קיים שאולי לא יהיה המקרה עם מבטחים אחרים.
מבטחים פרטיים יכולים להציע מגבלות כיסוי גבוהות יותר ולעתים קרובות להוסיף כיסוי של הוצאות מחיה אם נאלצת לגור במקום אחר מלבד הבית שלך במהלך תיקונים או בנייה מחדש, שניהם יתרונות ברורים אם הבית שלך שֶׁל ערך גבוה ואתה גר במקום שצפוי נזק רב. עם זאת, אם רמת הסיכון שלך משתנה כאשר FEMA משרטטת מחדש את ההערכות שלה, מבטחים פרטיים יכולים לבטל את הכיסוי שלך עם מעט אזהרה וללא משא ומתן, מה שיותיר אותך ללא כיסוי ועומדת בפני תקופת המתנה של חודש לפני שפוליסת NFIP חדשה שנרכשה תיכנס לתוקף, כך שהכיסוי הטוב יותר שמספקים מבטחים פרטיים מגיע עם סיכון מסוים.
פרסומת
כיסוי NFIP, עליו מבססים מבטחים פרטיים רבים את הכיסוי שלהם, יכסה נזקים כאשר הצפה טבעית מכסה לפחות 2 דונם של קרקע ולפחות שני נכסים. כיסוי זה כולל:
עם זאת, ביטוח שיטפונות מוגבל לשיטפונות המתרחשים באופן טבעי כתוצאה מסופות, הוריקנים או איגום בקנה מידה גדול. זה לא יכסה נזק ל:
מגבלות אלו חשובות לזכור: ביטוח שיטפונות יכסה חפצים אישיים, אך לא אם הם מאוחסנים במרתף, אז תכננו בהתאם. באופן דומה, יש לוודא כי סכומי כסף גדולים וניירות חשובים או יקרי ערך מאוחסנים במיכלים אטומים למים לשימור במקרה של שיטפון.
איך אתה יכול לדעת אם אתה צריך ביטוח הצפה? ראשית, בדוק את מיקום הבית שלך במפות השטפונות של FEMA. שקול את ההיסטוריה של ההצפה באזור שלך, את הקרבה שלך לגופי מים שיכולים או לעתים קרובות לעשות הצפה, ומה תפסיד אם הבית שלך יוצף. איזון זאת מול עלות ביטוח ההצפה, והחליט אם זו בחירה טובה עבורך. או להקשיב לשלך מלווה משכנתאות- המלווים מתמקדים בלייזר בהגנה על ההשקעות שלהם, כך שאם המלווה שלך מאמין שאתה צריך ביטוח, אתה עושה זאת, גם לאחר שאינך נושא יותר את ההלוואה. נזקי מים יכולים להיות יקרים להחריד, וכן 1 רגל מים יכול לגרום נזק בשווי 29,000 דולר לבית בגודל 1,000 רגל מרובע. אם אתה נמצא באזור עם סיכון סביר להצפות, שקול היטב את בחירתך.
ברוב המיקומים, שוכרים יכולים לרכוש פוליסות ביטוח הצפה לתכולת ביתם. נזק שייגרם לרכוש ולמבנה הבית יהיה באחריות בעל הבית, ולכן השוכרים לא צריך לשלם עבור הכיסוי הזה, אבל במיוחד באזורים בסיכון גבוה זו החלטה נבונה לבטח את שלך חפצים. בדוק עם בעל הבית אם יש פוליסה, ואז החליט אם אתה צריך לקנות פוליסה כדי להגן על עצמך.
פרסומת
צפייה בחדשות יכולה לשכנע אותך בקלות שהצפה היא איום אמיתי: דפוסי אקלים משתנים שינו את מאזן מזג האוויר ויצרו בעיות במים שבהם לא היו קיימים קודם לכן. החל מסוף 2021, FEMA הטמיעה מערכת חדשה להערכת סיכונים כדי לקבוע בצורה מדויקת יותר פרמיות עבור תחומים שונים. הערכות אלו לוקחות בחשבון יותר גורמים בעת קביעת התעריף המתאים; במקום להסתמך רק על גובה וקרבה למישור הצפה, דירוג הסיכון 2.0 שוקל באיזו תדירות אזור הוצף באופן היסטורי וכמה זה יעלה לבנות מחדש כדי לקבוע תעריפים יותר באופן שוויוני. הערכות אלו יכולות לעזור לך להעריך את הסבירות שהבית שלך יוצף ומה זה עלול עלות לבנייה מחדש, שתעזור לך לקבוע אם אתה רוצה את השקט הנפשי שמספק ההצפה כיסוי.
אם מלווה המשכנתאות שלך דורש ממך לבצע ביטוח הצפה, תצטרך לעמוד בדרישות. אם אתה בקצה של אזור שבו זה יידרש, או אם אתה נושא את זה כבר שנים ושילמת את משכנתא וכבר לא צריך, זו עדיין השקעה נבונה להגן על הבית והחפצים שלך אם אתה נשאר בסיכון גבוה אֵזוֹר.
צילום: istockphoto.com
תלוי איפה אתה גר, ייתכן שלא תהיה לך ברירה לגבי ביטוח הצפה: אם תידרש לרכוש אותו, תעשה זאת. אבל עבור רבים שאינם נדרשים לרכוש אותו, ביטוח הצפה עדיין יכול להועיל באמת. נזקי הצפה עלולים להרוס את הבית שלך, הן בשלבים הראשונים של השריית רכושך והן במבנה במים מכיל פסולת וחיידקים, ולאחר מכן לאט עם הזמן באמצעות עובש וחוסר יציבות מבנית שיכולים להתפתח כמו המים מתייבש. מציאת הנזק, הערכת הנזק ותיקון או החלפה של מה שצריך להפחית זה לא תמיד פשוט והוא מאוד מאוד יקר. בנוסף, ההשפעות הבריאותיות השליליות של עובש שגדל לאט שלא התגלה כתוצאה מדחיית בדיקות עלולות להיות מסוכנות. ביטוח שיטפונות יכול לעזור להפחית את הבעיות הללו.
פרסומת
ראשית, ביטוח הצפה מעניק תמיכה כספית משמעותית. אם הבית שלך מוצף במהלך אירוע מכוסה, אתה יכול לצפות לקבל את התמיכה הפיננסית כדי להחזיר את הבית שלך למצב שלפני ההצפה, ללא קשר למסגרת האשראי או החיסכון שלך. הביטוח יכסה את עלויות הניקיון והתיקון, ובהתאם לפוליסה שלך, הוא עשוי לכסות את ההוצאות שלך בזמן שאתה נשאר במקום אחר במהלך התיקון.
אחד היתרונות הגדולים ביותר של ביטוח שיטפונות הוא שמכיוון שאתה יודע שתהיה מכוסה, אתה יכול לבצע בדיקות ותיקונים באופן מיידי. ללא ביטוח, שירותים כאלה ידרשו הוצאה משמעותית מהכיס, מה שעלול לגרום לך לעכב את ביצוע העבודה. הבעיה היא שלמים לא אכפת אם יש לך מספיק כדי לכסות את עלות בדיקת העובש או תיקון היסודות המעורער: הבעיות יחמירו, לא ישתפרו, אם תדחה את התיקונים. אם יש לך ביטוח שיטפונות, תוכל לבצע את העבודה במהירות במקום לתת לבעיות להתפתח ולהתפשט.
במיוחד אם אתה גר באזור מועד לשיטפונות, האיום באובדן ביתך, רכושך והביטחון הכלכלי שלך עלול להכביד על דעתך. לכל בעל בית יש תרחישים סיוטים במוחם: מה הייתם תופסים בדרככם החוצה אם היו לכם רק רגעים לצאת בשריפה או איום של טורנדו? שיטפונות יכולים להיות פתאומיים באותה מידה והרסניים באותה מידה, אם לא יותר. הידיעה שאתה מכוסה כלכלית בשיטפון יכולה להפוך את ההכנות וההחלטות לגבי הפעולות שתנקוט בשריפה קלות ופשוטות יותר, ולאפשר לך לנוח קצת יותר.
פרמיות ביטוח הצפה מבוססות לפחות חלקית על מקום מגוריכם וגודל הבית שלכם מכיוון ששני הגורמים הללו משפיעים על הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על ידי ביטוח ביתכם. עם זאת, ישנם כמה צעדים שאתה יכול לנקוט כדי להוזיל את העלות ולחסוך קצת כסף.
פרסומת
צילום: istockphoto.com
ביטוח הצפה, אמנם דומה בדרך כלל לסוגי ביטוח אחרים, אך יש לו פרמטרים ותקנות שונים מאלה של פוליסות אחרות שאולי הכרתם. כתוצאה מכך, חשוב לשאול את הסוכן שלך שאלות לגבי כל דבר שנראה לך לא ברור או לא מוכר. הבעיה היא כשאתה לא יודע אילו שאלות לשאול! אלו כמה שאלות שמי שלא רכש ביטוח הצפה בעבר אולי לא יודע לשאול, אבל התשובות שלהן חשובות.
במיוחד אם אתה בתהליך של רכישת בית במישור הצפה בפעם הראשונה, אפילו תחילת המחקר כדי ללמוד על ביטוח שיטפונות יכול להיראות כמו הר גבוה לטפס עליו. אלו הן חלק מהשאלות שאנו מקבלים לרוב מבעלי בתים הבודקים את ביטוח הצפה ואת התשובות שלהם כדי לתת לך קו בסיס של ידע כשאתה מתחיל להשוות בין מוצרים.
מבטחים יסתכלו במפות של FEMA כדי לקבוע את הסיכון של הבית שלך להצפה, תוך התחשבות במיקום ובגובה הבית שלך, יחד עם הגיל, הגודל והעיצוב של הבית שלך, ולאחר מכן שלבו את המידע הזה עם רמת הכיסוי שתרצו וההשתתפות העצמית שתעדיף לְשַׁלֵם. יחד, מידע זה יאפשר לחברה להגיע בעלות פרמיה לביטוח ביתך. אתה תהיה מסוגל לנהל משא ומתן על המחיר הזה קצת על ידי הורדת סכום הכיסוי שלך או העלאת ההשתתפות העצמית שלך.
פרסומת
זה תלוי במבטח שלך ובחוזה שלך. ל-NFIP יש שני סוגי פוליסות: כיסוי תכולה, אשר ישלם עבור חפצים אישיים, מכשירי חשמל ניידים, אמנות, מקפיאים (לא מקררים) ותכולתם, ומכונות כביסה ומייבשים, וכיסוי מבנים, שיכסה מערכות של כל הבית כמו אינסטלציה חַשׁמַלִי; מכשירי חשמל וארונות ספרים מובנים; חומרי בניין לרבות שטיחים, חיפויים, לוחות קיר וארונות; ומוסכים צמודי קרקע. תוכניות מקיפות יכסו את שניהם, ולמבטחים פרטיים יהיו רשימות ספציפיות שיהיו דומות לכיסוי NFIP. בדוק היטב את הפוליסה שלך לפני שאתה קונה את זה כדי לוודא שהרכיבים בבית שלך שהכי יעלה להחליף אותם מכוסים.
דמי ביטוח הצפה משולמים בדרך כלל מדי שנה, מכיוון שזו הדרך הפשוטה ביותר לוודא שהכיסוי קיים כאשר אתה צריך אותו. מכיוון שישנה תקופת המתנה בין החתימה על הפוליסה ועד שהיא נכנסת לתוקף, התשלומים החודשיים יקשה על מעקב אחר מתי הפוליסה בתוקף ומתי לא.
עם זאת, אם יש לך חשבון נאמנות אצל מלווה המשכנתאות שלך ואתה משלם לבעלי הבית שלך ביטוח ומיסים דרך החשבון הזה, לעתים קרובות אתה יכול לכלול את ביטוח ההצפה שלך ולשלם עבורך דרך הנאמנות חֶשְׁבּוֹן. זה יכול לעזור לפזר את התשלומים על פני השנה, כך שאם העלות הראשונית של הביטוח היא עצומה עבורך, שאל עם המלווה שלך כדי לראות אם תשלום באמצעות נאמנות הוא אופציה.
פוליסות NFIP מחזיקות מעמד למשך שנה, ולאחר מכן תוכל לבדוק את אפשרויות הכיסוי שלך ולחדש. למבטחים פרטיים יש תקופות פוליסה שונות, אז תצטרך לבדוק את החברות שאתה שוקל ולראות איך הן משתוות.
פרסומת
גיבויי ביוב נחשבים לנושא תחזוקה, לא לנושא הצפה, ולכן הם אינם מכוסים בביטוח שיטפונות ככלל, אם כי רמות מסוימות של כיסוי NFIP יכללו כיסוי ביוב. אם זה מדאיג את הבית שלך, בדוק את פוליסת ביטוח הדירה שלך; ייתכן שתוכל להוסיף אישור נוסף למדיניות בעלי הבית שלך כדי לוודא שגיבויי הביוב מכוסים.
ניתן לרכוש ביטוח הצפה בכל עת. עם זאת, ייתכן שהפוליסה לא תיכנס לתוקף באופן מיידי - אז אל תחכו לרכוש את הפוליסה עד שסערה של 100 שנים תעמוד על סף דלתכם. לפוליסות שנרכשו דרך NFIP יש תקופת המתנה סטנדרטית של 30 יום בין רכישת ה- הפוליסה ומועד כניסת הפוליסה לתוקף, בעוד שלמבטחים פרטיים יש בדרך כלל המתנה פרק זמן קרוב יותר ל-14 יום.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.