צילום: depositphotos.com
לכל מי שרוכש בית מוטבעת עליו חשיבות ביטוח הדירה. אבל מה עם שוכרים? השוכרים נמצאים במצב שבו לעתים קרובות אבטחת הדירה שלהם אינה מלאה בידיהם, שוכרים נמצאים במקום מעורער בכל הנוגע להגנה על רכושם וחפציהם. ביטוח שוכרים נועד לספק הגנה כלכלית מפני אובדן עקב תאונות, מזג אוויר, גניבות וונדליזם, בדיוק כמו ביטוח דירות. למעשה, ללא ביטוח, השכרת דירה מהווה סיכון, שכן לשוכרים אין לעתים קרובות שליטה על אמצעי הבטיחות הקיימים כדי להגן על חפציהם. הפוליסות נקבעות לתקופת זמן, בדרך כלל שנה, וכוללות פרמיה מראש והשתתפות עצמית לפני שהשוכר מקבל תגמול בגין אובדן, אבל במקרה של פריצה משמעותית או אסון, זה יכול לעשות את ההבדל בין היכולת להחליף חפצים קריטיים לבין לֹא. עם זאת, ביטוח שוכרים כרוך בעלות, שיכולה להשתנות בהתאם למספר גורמים. הבנת מרכיבי הכיסוי והעלות יכולה לעזור לך להחליט אם זה מתאים למצב שלך.
ביטוח לשוכרים אינו מגיע בפוליסה מתאימה לכולם; העלות והיתרונות של נשיאת פוליסה יהיו תלויים במספר גורמים. חלק מהגורמים הללו נמצאים בשליטתך, כגון הבניין בו תבחר לגור, היסטוריית האשראי שלך והכיסוי שאתה בוחר לרכוש. אלמנטים אחרים, כמו המדינה בה אתה גר והפוטנציאל למזג אוויר קשה באותו אזור, יכולים גם הם להשפיע על עלות הפוליסה.
באזורים שבהם הסיכון למזג אוויר קשה גדול יותר, תעריפי ביטוח ההשכרה גבוהים יותר כדי לפצות על הסבירות הגבוהה יותר לתביעות יקרות. סיכון זה משתנה לפי מדינה אך גם בתוך מדינות בודדות; אזורים בתוך מדינה המועדים להצפות, שריפות או תנאי רוח יהיו בעלי שיעור גבוה יותר מאשר אזורי המדינה עם פחות סיכון, ושכונות עם בניינים ישנים יותר או אזורי פשיעה גבוהים יכולים לקבל שיעורים גבוהים יותר מהסביבה אזורים. באופן כללי, למדינות עם קווי חוף חשופים שנמצאות בנתיבי הרוחות בכוח הוריקן יש את השיעורים הגבוהים ביותר, כולל לואיזיאנה, ג'ורג'יה, מיסיסיפי ואלבמה, יחד עם קנזס, שם איום סופות טורנדו שומר על שיעורים גָבוֹהַ. מדינות פנים וצפון (מדינות שיש להן רוח חוף פחות חמורה ושנמצאות בגבהים גבוהים יותר, מה שמפחית שיטפונות) כמו וויומינג, איווה, ורמונט, צפון דקוטה ופנסילבניה חלק מהתעריפים הנמוכים ביותר בפריסה ארצית.
פרסומת
הוריקנים הם אירועים יקרים עבור חברות הביטוח. חלקים גדולים של מדינה יכולים להישטף החוצה, להציף, לפוצץ על ידי רוחות, להתנפץ על ידי סופות טורנדו בתוך ההוריקן, ולהישאר ללא חשמל במשך שבועות. כל הביטוח פועל על הימור שחברת הביטוח תגבה יותר דולרים בפרמיות מאשר הוא צריך לשלם תביעות לאורך זמן, אז כשמזג אוויר קיצוני מכה, המאזן הזהיר הזה יכול עֵצָה. סוג ההרס המוחלט שעלול להיגרם על ידי הוריקנים, שריפות וסופות טורנדו פירושו שחברות הביטוח צריכות לשלם כדי לבנות מחדש נכסים. היסוד, החליפו את החפצים של כל הלקוחות שלהם, ותשלם עבור הדיור והאחזקה של כל לקוחות שצריכים לגור במקום אחר בזמן שביתם נמצא. נבנה מחדש. כתוצאה מכך, חברות ביטוח דירות גובות תעריפים גבוהים יותר באזורים שבהם הרס מסוג זה התרחש בעבר או שבהם הוא עשוי להתרחש בעתיד.
מחקרים מראים שאנשים עם ציוני אשראי גרועים מגישים יותר תביעות, ולכן חברות הביטוח רואות בהן סיכונים גבוהים יותר. בעוד שרוב החברות לא מרצות את דוח האשראי שלך בפועל, הן משתמשות בכלי אחר שנקרא ציון ביטוח מבוסס אשראי, מדד שמעריך את הסבירות שתגיש תביעת ביטוח. החישובים משתנים לפי חברה, אבל באופן כללי ציון זה כולל את היסטוריית התשלומים שלך, יוצא מן הכלל החוב, אורך היסטוריית האשראי שלך, בקשות אשראי אחרונות וסוגי האשראי שלך יש. פרטים אלו יוצרים ציון המצביע על הסבירות שלך להגיש תביעה, כך שככל שהציון שלך גבוה יותר, כך סביר להניח שהשיעורים שלך יהיו טובים יותר. מכיוון שכל כך הרבה מאותם גורמים מרכיבים את ציון הביטוח מבוסס האשראי שלך ואת ציון האשראי שלך, השניים הולכים לעתים קרובות יד ביד, אז אם ציון האשראי שלך טוב, סביר להניח שציון הביטוח שלך יהיה גם כן - אלא אם יש לך היסטוריה משמעותית של הגשת תביעות ביטוח גדולות וקטנות. מדינות מסוימות, כולל קליפורניה, מרילנד, מסצ'וסטס וושינגטון, אוסרות על השימוש באשראי בקביעת תעריפי ביטוח.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
כיסוי ביטוח שוכרים מספק כיסוי אחריות למבוטחים, לרבות חבות אם מישהו נפגע על ידי המבוטח או הכלב שלו. כתוצאה מכך, בעלים של כלבים מגזעים גדולים יותר או כלבים בעלי מוניטין של תוקפנות יכולים לצפות לשלם פרמיה גדולה יותר כדי להגן על חברת הביטוח מפני תביעות נוספות במקרה שהכלב נשך א שָׁכֵן. למרבה הצער, חברות ביטוח מסוימות עשויות לסרב לכסות כלבים גדולים יותר או מגזע אגרסיבי, אז אם יש לך גדול כלב או גזע שידוע כאגרסיבי, ייתכן שתצטרך לחפש בסביבה כדי למצוא חברה שתציע לך מְדִינִיוּת.
האם אתה גר בבניין חדש יותר עם אזעקות עשן חדישות, מערכות ספרינקלרים משולבות, מערכות אבטחה חכמות ואפשרויות יציאה מהקוד העדכני ביותר? חברות הביטוח לשוכרים אוהבות בניין מסוג זה, שבו בעלי הבניין תפסו נהדר מאמץ להפחית את הסיכון לאובדן, ולכן, סביר להניח שחברות הביטוח יציעו לך מופחת ציון. למגורים בבניין ישן ומקסים עם מוזרויות ופיסות היסטוריה יש יתרונות, אבל חברות הביטוח רואות במוזרויות המקסימות האלה סיכונים: בניינים ישנים יותר יש סיכוי נמוך יותר שיהיו להם תכונות בטיחות העומדות בתקנים מודרניים וסביר יותר שיהיו להם צינורות ומערכות חשמל ישנות יותר, כך שהמחירים יהיו כנראה גבוה יותר.
אחת הפעולות הראשונות שתצטרך לנקוט כשאתה שוקל ביטוח שוכרים היא מלאי מלא של החפצים שלך. לאחר שהבנת מה יש לך, תצטרך להחליט מה תרצה לכסות, ובכמה; למרבה ההפתעה, רוב האנשים מעריכים פחות את רכושם ואל תבטחו בכמה שהם צריכים. חברת הביטוח תקבע מגבלות כלליות לגבי כמה הם ישלמו במקרה של הפסד, ואם תבחר להגביל את הכיסוי שלך עוד יותר, ייתכן שתוכל להוריד את הפרמיה שלך. עם זאת, תהיה לך גם אפשרות להוסיף המלצות, או הרחבות כיסוי ספציפיות עם מגבלות גבוהות יותר, עבור פריטים מסוימים בעלי ערך גבוה יותר ממה שהפוליסה הייתה משלמת אחרת. תכשיטים יקרים, כלי נגינה או יצירות אמנות של ירושה הם כמה דוגמאות לפריטים שעשויים להיות מכוסים תחת המלצות. מכיוון שהמלצות מגדילות את התשלום שלך במקרה של הפסד, הן יעלו יותר מראש. למרות שההמלצות הללו יגדילו את העלות שלך, חשוב לשקול להוסיף אותן עבור פריטים שכן להיות אובדן כלכלי ואישי אמיתי והרסני, כך שתוכל לקבל פיצוי מהביטוח חֶברָה.
פרסומת
לאחר ששילמת את הפרמיה שלך, שילמת כדי לבטח את הנכס שלך. עם זאת, חברות הביטוח יעדיפו שלקוחותיהן המבוטחים לא יקחו הרבה מזמנם בתביעות מטרד שעלות הטיפול בהן יותר ממה שהם משלמים. לדוגמה, אם צינור דולף מתחת לכיור והורס סט מגבות, אתה יכול להגיש תביעה להחלפת המגבות. התביעה עשויה להיות $125. אבל אם כל לקוח יגיש תביעה על כל אירוע שעלול להיות מכוסה, חברות הביטוח היו מוצפות; הם יצטרכו לשלם לעובדים נוספים רק כדי לטפל בהיקף התביעות, והם יפסידו כסף. כדי להרשים ללקוחות שביטוח שוכרים מיועד לתביעות חמורות עם הפסד כספי משמעותי, יצוין בפוליסת הביטוח שלך שיש השתתפות עצמית בפוליסה שלך - סכום כסף שתצטרך לתרום לתיקון הנזק לפני שהביטוח שלך יתחיל לְשַׁלֵם. בדרך כלל זה בין $ 500 ל $ 2,000. אתה יכול לשלוט, במידה מסוימת, כמה אתה משלם עבור הביטוח שלך על ידי התאמת ההשתתפות העצמית. השתתפות עצמית נמוכה יותר תגרום לפרמיה גבוהה יותר, מכיוון שאתה מצפה שהחברה תיקח על עצמה יותר מהסיכון ותשלם יותר. השתתפות עצמית גבוהה יותר יכולה להפחית את הפרמיה שלך, אבל היא גם יכולה להשאיר אותך בסיכון של אין מספיק כיסוי אם יש לך תביעה גדולה. תרצה לבקש הצעות ביטוח לשוכרים מחברות הביטוח כדי שתוכל לראות עד כמה ההשתתפות העצמית משפיעה על עלות הפרמיה וכמה תוכל לשלם אם תצטרך להגיש תביעה שהיא יותר מההשתתפות העצמית שלך אבל עדיין מחוץ ליכולת שלך לְשַׁלֵם. לאחר מכן איזון את העלות המקדימה של פרמיית הביטוח מול ההשתתפות העצמית שתצטרך לשלם במקרה של תביעה, והתאם נתונים אלה עד שתרגישו בנוח שאתם לא משלמים יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם בפרמיות אבל עדיין מרגישים מוגנים עם השתתפות עצמית שהיא ניתן לניהול.
פרסומת
סיבה נוספת לא להגיש תביעות קטנות היא זו: היסטוריה של תביעות קודמות יכולה להעלות את שיעורך. זה אולי נשמע לא הוגן - אחרי הכל, אתה משלם פרמיה עבור גישה לכיסוי, כך שזה נראה לא הוגן שאתה עשוי להיענש על השימוש בו. מנקודת מבט של חברת ביטוח, זה הגיוני לחלוטין: הגשת תביעה בעבר, אז אתה סביר יותר להגיש אחד שוב, וזה עשוי להחליט שהתביעה מעידה על כך שאינך נוקט בבטיחות ברצינות. תביעה על הרשומה שלך ב-3 עד 5 השנים הקודמות יכולה לגרום להעלאת ריבית של עד 20 אחוז. בהחלט, הגש תביעות כשצריך, אבל במיוחד אם סכום התביעה יהיה קרוב להשתתפות עצמית שלך, שקול אם מה שתקבל בחזרה שווה את העלאת הריבית הפוטנציאלית.
צילום: depositphotos.com
לעתים קרובות יותר ויותר, בעל הבית שלך ירצה שתחזיק בפוליסת ביטוח שוכרים אך לא בהכרח ידרוש זאת. במקרים מסוימים זו עשויה להיות ההחלטה של בעל הבית שלך, אך במקרים אחרים זאת עשויה להיות דרישה מוצב על ידי חברת הביטוח של בעל הבית עצמו. בעל הבית שלך נושא בביטוח על הנכס עצמו, שיכסה נזקים פיזיים לבניין במקרה של אירוע מכוסה, וייתכן שגם אחריות לבית על הנכס כדי לסייע בכיסוי עלות התחזוקה והתיקון. הביטוח של המשכיר יכסה גם את חבותם במקרה שמישהו ייפגע בנכס. דרישה שלדיירים יהיו פוליסות משלהם - ויכולה להוכיח זאת - יכולה להפחית את סך התביעה של בעל הדירה ולשמור על הפרמיות שלהם נמוכות יותר.
אולי החפצים והרהיטים שלך הם אוסף ססגוני של ידיים שנשארו משורה של דירות מכללה ואתה לא חושב שהם שווים הרבה. הם כנראה לא - אבל העלות להחלפתם תהיה משמעותית. שקלו באמת את ההוצאות שעלולות להיגרם כתוצאה משריפה שהורסת לא רק את החפצים האישיים שלכם אלא את הבניין בו אתם גרים; הם מסתכמים מהר. ביטוח לחללים שכורים מספק שלל הטבות בעלות נמוכה יחסית.
פרסומת
אם מתרחש אירוע המכוסה בפוליסה שלך, חברת הביטוח תכסה את עלות הנזק מעבר להשתתפות העצמית שלך. הפוליסה האישית שלך תפרט כמה החברה תשלם; לכל חברה יש נוסחה מעט שונה שעוזרת לקבוע את התשלום להחלפה או תיקון של פריטים מכוסים. מלאי טוב של החפצים שלך, כולל תמונות ובמידת האפשר, קבלות, יעזור לתהליך זה ותמקסם את התשלום.
כיסוי זה מגן עליך כלכלית. אם מתרחשת תאונה בבית המגורים השכור שלך, נפגע התאונה יכול לתבוע אותך לשלם עבורם חשבונות רפואיים ונזקים כספיים אחרים מכיוון שאתה אחראי, או אחראי, למה שקורה אצלך בית. תביעות אלו עשויות להגיע לאלפי דולרים: ללא ביטוח, שוכרים עלולים לפשוט את הרגל באחריות תביעות, אז כדאי להשקיע בביטוח שמכסה את החבות שלך על ידי תשלום עבור העלויות הללו עד מגבלת פוליסה.
לאחר אירוע שפוגע או הורס את ביתכם, לעיתים תצטרכו לצאת מהחלל לתקופה מסוימת בזמן שהבית מתוקן ונבנה מחדש. סביר להניח שעדיין תשלם שכר דירה, כך שעלויות המחיה במלון יכולות באמת לעלות במהירות. ביטוח שוכרים יהיה לכסות את עלות ההוצאות הללו.
בנוסף לתשלום עבור מקום מגורים במהלך התיקונים לאחר תביעה גדולה, תגרור הוצאות אחרות מהר יותר ממה שאתה יכול לדמיין. גם אם למלון שלכם יש מטבחון, אתם תשלמו יותר עבור אוכל כי המקרר קטן ויש מקום אחסון מינימלי. ייתכן שתצטרך לשלם כדי להחנות את המכונית שלך, או לנסוע רחוק יותר, או לשלם כדי להעביר את ילדיך לבית הספר. הטבת אובדן שימוש בביטוח השוכר שלך מכסה את העלויות הנוספות הללו שמצטברות מכיוון שאינך יכול להיות בבית שלך. אובדן שימוש והוצאות מחיה נוספות משולבים לעתים בשם זה או אחר, אך במקרה של תביעה המחייבת אותך לעבור דירה, תרצה לחפש את ההטבות הללו.
פרסומת
אולי שמעת אחרים מדברים על ההוצאות הכבדות של ביטוח דירה והניחו שביטוח שוכרים יקר מדי, במיוחד אם אתם נמצאים במצב בו שכר הדירה שלכם גבוה בהשוואה להכנסה שלכם ואתם מנסים לחסוך לבית. זכור, עם זאת - ביטוח הדירה מכסה את הבניין, את הדיירים ואת הרכוש הסובב אותו. ביטוח שוכרים מכסה אותך ואת השטח השכור שלך. עם עלות ממוצעת של $168 לשנה, ביטוח שוכרים הוא השקעה מצוינת כדי להגן על החפצים שלך, האחריות שלך והחסכונות שלך: אם כל מה שבבעלותך נמחק בשריפה, הסכום שתפסיד בהחלפת הכל הוא הרבה יותר מהפרמיה שתשלם כדי להגן עַצמְךָ.
למרות שביטוח שוכרים במחיר תחרותי, זה תמיד רעיון טוב לחפש כדי לראות היכן תוכל לחסוך כמה דולרים. במקרה של ביטוח שוכרים, יש למעשה לא מעט דרכים להפחית את הפרמיה.
צילום: depositphotos.com
לא כל חברות הביטוח להשכרה זהות; נהלים וגישה יכולים להשתנות. בנוסף לאיסוף כל המידע שתזדקק לו על עלויות ושאלות כיסוי בסיסיות, יש כמה דברים ספציפיים שתרצה לשאול את הסוכן שלך לפני החתימה על הפוליסה שלך.
פרסומת
אנשים רבים אפילו לא מבינים שקיים ביטוח שוכרים עד שאומרים להם שהם צריכים לקבל פוליסה, אבל המוצר מספק הגנה אמיתית לשוכרים שהתקיימו ללא מטריית הביטוח השימושית במשך שנים. עם ביטוח, יחידות השכרה מוגנות ככל שניתן מפני תאונות, אסונות טבע וגניבות או ונדליזם. אלו הן חלק מהשאלות שאנו שומעים בתדירות הגבוהה ביותר, יחד עם התשובות שלהן, והן אמורות לגרום לך להתחיל לחשוב בכיוון הנכון.
צילום: depositphotos.com
הממוצע הארצי הנוכחי לביטוח שוכרים הוא 168 דולר לשנה, בתוספת עלות העמידה בהשתתפות עצמית לפני תשלום התביעה. זה יכול להיות משולם מדי שנה, חצי שנתי או חודשי, ברוב המקרים.
פרסומת
כן! חברות הביטוח אוהבות מערכות אבטחה מכיוון שהן מורידות משמעותית את הסבירות לגניבה ויכולות לתפקד כמערכת התרעה מוקדמת במקרה של שריפה, ולהפחית את העלות הכוללת של אובדן. תרצה לבדוק עם חברת הביטוח לשוכרים שלך לפני בחירת מערכת אבטחה כדי לראות באילו פרמטרים המערכת צריכה לעמוד כדי לזכות בהנחה. לדוגמה, חלק מהחברות מציעות הנחות רק אם המערכת מנוטרת באופן מקצועי.
זה כן - והרכוש אפילו לא חייב להיות בנכס השכור שלך כאשר הוא נגנב כדי להעפיל. אם חפצים נגנבים מהבית שלך או בזמן שאתה בעבודה, בלימודים או בעיר, סביר להניח שהם יהיו מכוסים. בנוסף, פריטים המוחזקים ביחידת אחסון שכורה עשויים להיות מכוסים, אבל תרצה לבדוק עם חברת הביטוח שלך כדי לראות אם זה חל עליך. לחלק מהחברות יש גם דרישה שתגיש דו"ח משטרה לפני שניתן יהיה לכסות פריטים ספק להם עותק, ולפוליסות רבות יש מגבלות כיסוי עבור פריטים גנובים כדי למנוע הונאה טוען.
זה תלוי בסוג התביעה ובצעדים שכבר נקטת. בתביעה לנזק או אובדן רכוש, הדברים יכולים להתקדם במהירות, במיוחד אם עשיתם מלאי ויש לכם קבלות ותמונות של החפצים שלכם. התביעה תוגש תוך 48 עד 72 שעות ותטופל במהירות, במיוחד אם ילווה במידע מהמשטרה או ממגיבים ראשונים.
תביעות אחריות נמשכות זמן רב יותר, משום שעל הנפגע להגיש את התביעה, מה שמתחיל חקירה של חברת הביטוח. לעתים קרובות הדיון בתיק צריך להתנהל באמצעות עורכי דין הן של חברות הביטוח והן של השוכר, ולאחר מכן בהתבסס על לגופו של עניין, הוא עשוי להגיע לשופט או למשפט שיושבע, מה שיכול לקחת כמות בלתי מוגבלת של זְמַן.
פרסומת
ברוב המקרים, כן, ואולי אפילו תקבל הנחה על כך. חברות ביטוח אוהבות תשלומים שנתיים ותשלומים רבעוניים מכיוון שהן מפחיתות את הסיכון לקחת לקוח. כדי לעודד יותר אנשים לעשות זאת, חברות הביטוח מציעות לעתים קרובות תמריצים לשלם מראש.
כן, כל עוד הפריטים שייכים לך וניזוקים או אבדו עקב אירוע מכוסה. בין אם הפריטים שלך נמצאים במכונית שלך, ארונית, מגירת שולחן או בחצר האחורית, הם יהיו מכוסים בפוליסה שלך כל עוד הנזק התרחש במהלך אירוע שמכוסה בפוליסה שלך.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.