צילום: istock.com
א: "האם ביטוח בעלי דירה מכסה גדרות?" היא שאלה נפוצה אם זה עתה הוצאת הרבה כסף כדי לבנות גדר. החדשות הטובות הן שאולי כבר יש לך כיסוי לגדר שלך דרך החלק "מבנים אחרים" של פוליסת ביטוח הדירה שלך. כיסוי מבנים אחרים מיועד לכסות מוסכים מנותקים, מחסני גינה, גדרות, או כל מבנה מנותק אחר בנכס של בעל הבית. עם זאת, לכיסוי "מבנים אחרים" יש מגבלה, והוא בדרך כלל לא יכלול את אותן סכנות שאינן מכוסות על ידי ביטוח בעלי הבית שלך. במקרים אלו, ייתכן שתצטרכו לכסות את מלוא העלות של תיקון גדר מכיסם.
מדיניות מ- ביטוח הדירה הטוב ביותר חברות (כגון Allstate אוֹ לימונדה) לעזור להגן על בעלי בתים מהנטל הכלכלי של תיקון או בנייה מחדש של ביתם או החלפת חפציהם אם הם ניזוקו או נהרסו על ידי אירוע מכוסה. פוליסות רבות יכללו כיסוי למבנים צמודי קרקע וכן לדירה הראשית.
כיסוי "מבנים אחרים" נועד לכסות מבנים מנותקים בנכס, כגון מוסך מנותק או גדר בית, מ מכוסה אירועים כמו נזקי שריפה או נזק שנגרם על ידי סופות רוח. לאחר מציאת ה חברת הגידור הטובה ביותר ולשלם את הגבוה לעתים קרובות עלות התקנת גדר, בעלי בתים ירצו לבדוק את פוליסת ביטוח בעלי הבית שלהם כדי לוודא שהיא כוללת כיסוי "מבנים אחרים". רוב הפוליסות כוללות גדרות בכיסוי "מבנים אחרים", אך מומלץ לבעלי בתים לבדוק היטב.
בדיוק כמו שכיסוי דירה עוזר לשלם לתיקון המבנה הראשי של הבית, "מבנים אחרים" כיסוי עוזר לשלם לתיקון או בנייה מחדש של מבנים כגון גדרות וסככות גינה לאחר כיסוי תַקרִית. כיסוי כלול בדרך כלל עבור אירועי מזג אוויר טבעיים מסוימים, כמו סופות רוח ו כיסוי שריפות. אז בעלי בתים שתוהים "האם גדר שהתפוצצה מכוסה בביטוח בעלי בתים?" ישמח לדעת שהתשובה היא בדרך כלל כן.
צילום: istock.com
כיסוי "מבנים אחרים" אינו מוגבל לאירועים הקשורים למזג האוויר. נזק מאירועים לא טבעיים, כמו ונדליזם, מכוסה בדרך כלל גם כן. לדוגמה, אם פולש משחית ופוגע בגדר לבית, פוליסת ביטוח דירה תעשה סביר להניח לכסות את הנזק, אם כי ההשתתפות העצמית עשויה להיות גבוהה יותר מהעלות לתיקון נֵזֶק.
הכיסוי אינו כולל כל סכנה, עם זאת - לפוליסות ביטוח בעלים יש בדרך כלל החרגות כיסוי ספציפיות. שתיים מההחרגות הנפוצות ביותר הן עבור נזקי שיטפונות ורעידת אדמה, ובעל בית שרוצה כיסוי לסכנות אלו יצטרך בדרך כלל לבצע פוליסות נוספות.
בנוסף להחרגות כיסוי, לכיסוי "מבנים אחרים" יש גבול לכמה הוא ישולם עבור תביעה. ברוב המקרים, מגבלה זו היא 10 אחוז ממגבלת כיסוי הדירה של הבית. לדוגמה, אם לבית יש מגבלת כיסוי דירה של $400,000, בעל הבית יכול לקבל עד $40,000 בכיסוי עבור מבנים אחרים.
עבור בעלי בתים רבים, כיסוי של 10 אחוז ממגבלת כיסוי הדירה שלהם לכיסוי "מבנים אחרים" מספיקה לכיסוי גדרות וכל מבנים מנותקים שניזוקו. עם זאת, בעלי בתים עם גדרות יקרות, כגון גדרות אבן מעוטרות או גדר סערה מיוחדת, או אלה שיש להם מספר סככות גדולות, עשויים לרצות לשקול את צרכי הכיסוי שלהם. במקרה של תקרית שגורמת לאובדן מוחלט, מבנים יקרים יותר אלה עלולים לעלות יותר לבנייה מחדש ממה שהם מכוסים עבורם.
מצד שני, בעלי בתים עם אפשרויות גידור זולות יותר, כמו גדר עצים סביב עצי פרי או גינה, עלולים לגלות שהגדרות שלהם עולות פחות לתיקון מכיסם. כל חברות ביטוח הבתים דורשות מבעלי הדירות לשלם השתתפות עצמית בטרם ישלמו תביעה. השתתפות עצמית היא חלק התביעה שעליו אחראי בעל הבית. לדוגמה, אם התביעה היא בסך 4,000$ וההשתתפות העצמית היא 500$, המבטח ישלם 3,500$ ובעל הפוליסה ישלם 500$. אם ההשתתפות העצמית עולה על עלות תיקון הגדר, הגשת תביעת ביטוח דירה אינה שווה את העלות.
צילום: istock.com
לדוגמה, אם עץ נפל על גדר עץ בסיסית וגרם נזק בשווי 300 דולר, לא היה שווה את זמנו של בעל הבית להגיש תביעה אם ההשתתפות העצמית שלו הייתה 500 דולר. בנוסף, הגשת תביעה במקרה זה עשויה להגביר את פרמיית הפוליסה בזמן החידוש. זה אומר שדילוג על תביעה יכול לעזור גם לבעלי בתים לשלם פחות עבור ביטוח דירה בטווח הארוך.
חברות ביטוח לבעלי בתים בדרך כלל דורשות מהמבוטחים לשמור על בתיהם במצב סביר של תיקון על ידי שמירה על תחזוקה שוטפת. אם מבטח מגלה שבעל בית לא מתחזק את ביתו, סביר יותר שהוא ידחה את התביעה. זה חל גם על מבנים מנותקים כמו גדרות - סביר להניח שחברות ביטוח בעלי בתים לא יאשרו תביעה בגין גדר פגומה אם יתברר שהיא הייתה במצב רעוע לפני האובדן.
כדוגמה, גדר עץ שנרקבת עקב נזקי רטיבות שסובלת מנזק נוסף במהלך סופת רוח היא לא צפוי להיות מכוסה על ידי ביטוח דירה מכיוון שבעל הבית צפוי לשמור על הגדר במצב טוב. המבטחת תראה את בעל הבית כרשלן על כך שלא תיקן את הנזק כאשר הוא התרחש לראשונה, וככל הנראה תכחיש כל תביעה שהביאה לנזק נוסף לגדר. בעלי בתים יכולים להפחית את הסיכון לדחיית תביעה עקב רשלנות על ידי ביצוע תחזוקה שוטפת בגדרות שלהם. שימוש בצבע או כתם ככיסוי גדר עץ או כיסוי גדר חיצוני, למשל, יכול לסייע במניעת רטיבות בחומר הגדר. כמו כן, בעלי בתים עשויים לרצות להחליף גדרות ישנות בחומרים חדשים כדי לסייע במניעת פחת גדר.
ביטוח דירות לגדר מכסה נזקים שנפלו מעץ, גם אם מקורו של העץ אינו מרכושו של בעל הבית. אם עץ של שכן נופל על גדר המבוטח וגורם לנזק, ביטוח הדירה של השכן עשוי לכסות את העלות.
צילום: istock.com
עם זאת, בדרך כלל מעודדים בעלי בתים להגיש תביעה לחברת הביטוח שלהם אם עץ של שכן נופל על הגדר שלהם. לאחר שבעל הבית מגיש תביעה, חברת הביטוח של בעל הבית עשויה לפנות אל השכן חברת ביטוח לפיצויים, תהליך הנקרא החלפה, בהתאם לסיבת העץ נופל. ביטוח בעלי בתים עשוי גם לכסות את עלות פינוי העץ שנפל ופסולת.
אם בעל בית מבחין שהעץ של השכן נראה חולה או פגום, ולכן בסיכון גבוה יותר ליפול על הגדר שלו, ייתכן שהוא ירצה לדבר עם השכן על הבעיה. זה יכול לתת לשכן הזדמנות לחתוך איברים גוססים או להסיר עץ מת לפני שהוא הופך לסכנה לגדר של בעל הבית.
בעוד שבעלי בתים לא מצפים שמכונית תתנגש בגידור שלהם, תאונות קורות. בין אם הסיבה היא כבישים חלקים או נהגים שיכורים, מכוניות עלולות להיתקל בקלות בגדרות שיושבות ליד כבישים. עם זאת, בעלי בתים עשויים לתהות כיצד הם אמורים להגיש תביעת ביטוח אם מכונית פוגעת בגדר שלהם.
במקרים רבים, חלק האחריות של הנהג בפוליסת ביטוח הרכב שלו יכסה את עלות תיקון הנזק לגדר. כיסוי אחריות מסייע לשלם עבור הנזק שהנהג נמצא אחראי לגרום, כולל נזק לרכוש של מישהו אחר וכל פציעות. מכיוון שנהג שמתנגש בגדר של בעל בית פוגע ברכושו של אדם אחר, הוא עלול לשאת באחריות לנזק.
אם לנהג אין ביטוח או שהביטוח שלו לא יכסה את העלות, בעל הבית יכול בדרך כלל להגיש תביעה עם ביטוח הדירה שלו. עם זאת, סביר להניח שגם בעל הבית יצטרך לשלם את ההשתתפות העצמית שלהם אם יגיש תביעה אצלם ביטוח משלו, מה שלא יהיה המקרה אם התביעה הייתה מטופלת על ידי ביטוח הנהג.
פוליסות ביטוח לבעלים בדרך כלל מכסות נזקים מאירועים מסוימים הקשורים למזג האוויר. למשל ביטוח דירה בדרך כלל מכסה נזקי טורנדו למבנים, לרבות גדרות. עם זאת, כמה אסונות טבע אינם נכללים במפורש כמעט בכל פוליסות ביטוח הדירה. זה כולל בדרך כלל נזק שנגרם משיטפונות ורעידות אדמה.
צילום: istock.com
שיטפונות ורעידות אדמה עלולים לגרום לנזק גדול למבנים - החל מיסוד הבית ועד לגדר בנכס. חברות ביטוח לבעלים מגנות על האינטרסים שלהן על ידי אי הכללת אסונות טבע אלה מביטוח דירות בסיסי.
עם זאת, לבעלי בתים שנמצאים בסיכון לשיטפונות או רעידות אדמה אין מזל. הם יכולים לרכוש ביטוח הצפה נפרד או פוליסות ביטוח רעידות אדמה כדי להגן על בתיהם ומבנים אחרים.
מזיקים שעלולים לפגוע בגדרות, כמו טרמיטים, נחשבים בדרך כלל על ידי חברות הביטוח כבעיית תחזוקת הבית. חברות הביטוח מצפות מבעלי בתים לצפות בסימנים של טרמיטים ומזיקים אחרים כחלק מתחזוקת הבית והגדר השוטפת. אם מתגלים מזיקים, בדרך כלל באחריותו של בעל הבית לטפל בבעיה בהקדם האפשרי.
אם בעל הבית מפספס סימנים של נזקי מזיקים בגדר שלו, סביר להניח שחברת ביטוח הדירה תכחיש כל תביעה הקשורה לנזק בגדר. כדוגמה, עץ נופל על גדר ובעל הבית מגיש תביעה. כאשר מגיע שמאי הביטוח לבדוק את הנזק, הם מוצאים סימנים לנזקי טרמיטים בגדר שנפלה. במקרה זה, קרוב לוודאי שחברת הביטוח תדחה את התביעה.
אם בעל בית מוצא נזק לגדר והם חושבים שהוא עשוי להיות מכוסה בביטוח בעלי הבית שלו, הצעד הראשון הוא לתעד את הנזק. זה כולל בדרך כלל צילום תמונות. מומלץ לבעלי בתים לצלם את הנזק ואת זירת האירוע לפני ביצוע ניקוי או תיקונים. אם בעל הבית מסיר פסולת או מבצע תיקונים בגדר, הם עלולים לבטל את תביעת הביטוח שלו.
צילום: istock.com
כדוגמה, בעל בית עשוי להחליט לכרות עץ לאחר שנפל על הגדר שלו ולהוציא את הגפיים מרכושו לפני הגשת תביעת ביטוח. תביעתם עשויה להידחות מכיוון שבעל הבית הסיר את הראיות לאירוע.
חברות הביטוח עשויות גם לדרוש מבעלי בתים לקבל הערכת תיקון לפני תשלום התביעה. זה עוזר לחברת הביטוח ולמסאמים לקבוע את עלות תיקון הגדר. זוהי גם דרך טובה עבור בעל בית לקבוע האם כדאי להגיש תביעה או לדאוג לתיקונים בעצמם.