ფოტო: istockphoto.com
A: Შენ შეგიძლია! შრომისმოყვარეობისა და დისციპლინის გაღება თქვენს სახლში თანასწორობის ასაშენებლად შესანიშნავი გრძნობაა და თანხის გადახდასთან მიახლოება იპოთეკა საინტერესოა, ეს ასევე ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ წვდომა სახსრების აუზზე, საიდანაც შეგიძლიათ ისესხოთ თქვენი რემონტის შესანიშნავად დასაფინანსებლად განაკვეთი. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ის სახლთან დაკავშირებული ხარჯების დასაფინანსებლად, როგორიცაა ბავშვის კოლეჯის განათლება, სამედიცინო გადასახადები და სხვა დიდი ხარჯები. ალტერნატიულად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ კაპიტალი, როგორც ერთგვარი გადაუდებელი ფონდი, ვიდრე საკრედიტო ბარათის გახსნა ამ მიზნით. როგორ მუშაობს სახლის კაპიტალის სესხი? არსებითად, თქვენ მიმართავთ სესხს თქვენი სახლის ღირებულებასა და იმ თანხას შორის სხვაობის გამოყენებით, რომელიც ჯერ კიდევ გაქვთ იპოთეკის ვალი, როგორც თქვენი გირაოს ღირებულება, და თქვენ სესხს იღებთ მის სანაცვლოდ. ჩვეულებრივ, განაკვეთები უფრო დაბალია, ვიდრე სხვა სახის პერსონალური სესხების განაკვეთები და შეგიძლიათ დროთა განმავლობაში დაფაროთ საკუთარი თავი. საბინაო კაპიტალის სესხი შეიძლება გადაიხადოთ ერთჯერადი თანხით, სადაც რეგულარულად განახორციელებთ ყოველთვიურ გადახდებს მანამ, სანამ არ გადაიხდით მთლიან სესხს, ან მიიღებთ როგორც საშინაო კაპიტალს. საკრედიტო ხაზი, რომელშიც იღებთ სესხს, მაგრამ იღებ სახსრებს მხოლოდ მაშინ, როცა და თუ დაგჭირდებათ, გადაიხდით იმ ფულს, რომელიც რეალურად აიღეთ აუზი.
ფოტო: istockphoto.com
როდესაც ყიდულობთ სახლს, თქვენ ნამდვილად არ გაქვთ "მფლობელი" სახლი, სანამ არ გადაიხდით თქვენს იპოთეკას. სავარაუდოდ, შენ დადე გარკვეული თანხა, როგორც წინასწარი გადახდა. როდესაც ხელს აწერთ თქვენს იპოთეკურ დოკუმენტებს და იღებთ თქვენი ახალი სახლის გასაღებს, თქვენ ფლობთ სახლის ზუსტად იმ პროცენტს, რომელიც თქვენ გაქვთ. ჩამოაგდეს - თუ არ დაასრულებთ თქვენს იპოთეკას, ამ შემთხვევაში ბანკი სავარაუდოდ აიღებს ამ ნაწილს უკან დაბრუნების სანაცვლოდ და ჯარიმები. ყოველთვიურად იპოთეკის გადახდასთან ერთად, თქვენი სახლის პროცენტი, რომელიც რეალურად გადაიხადეთ, ნელ-ნელა გაიზრდება. თავდაპირველად, შემდეგ კი უფრო სწრაფად, როდესაც იპოთეკის გადახდების წლების განმავლობაში წინსვლას ასრულებთ და დაიწყებთ მეტი ძირის და ნაკლების გადახდას ინტერესი. ყოველი გადახდა ყიდულობს შენს სახლს ცოტა მეტს.
რეკლამა
თქვენი სახლის პროცენტს, რომლისთვისაც თქვენ დაასრულეთ გადახდა, ეწოდება კაპიტალი. ეს არის ფულის აუზი, საიდანაც სესხის აღების საშუალებას გაძლევთ სესხი. წარსულში, ამ ტიპის სესხს მოიხსენიებდნენ, როგორც "მეორე იპოთეკას", რადგან საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი საშუალებას გაძლევთ ისესხოთ ფული. თქვენი სახლის ნაწილს, რომელსაც ფლობთ, ხოლო სახლის დარჩენილი ნაწილი კვლავ ეკუთვნის თქვენი „პირველის“ ან მთავარი კრედიტორს, იპოთეკა.
კაპიტალზე ასევე მოქმედებს თქვენი სახლის მიმდინარე შეფასებული ღირებულება. თუ თქვენ ერთგულად იხდით თქვენს იპოთეკას 15 წლის განმავლობაში, შესაძლებელია, რომ თქვენი სახლის ღირებულება მნიშვნელოვნად გაიზარდა (ან დაეცა) მას შემდეგ, რაც იყიდეთ. შემფასებელს შეუძლია გითხრათ თქვენი სახლის საბაზრო ღირებულება და ეს ღირებულება არის კაპიტალი, რომელიც გაქვთ თქვენს სახლში. მაგალითად, თქვით, რომ თქვენ აიღეთ 200,000 დოლარის იპოთეკა სახლზე, რომლის ღირებულებაც 225,000 აშშ დოლარია. თქვენ იხდით რამდენიმე წლის განმავლობაში და თქვენს იპოთეკაზე დარჩენილი ნაშთი არის $150,000. შესყიდვის ფასიდან გამომდინარე, თქვენ გაქვთ $75,000 კაპიტალი: სხვაობა $225,000 ღირებულებასა და $150,000-ს შორის, რომელიც ჯერ კიდევ გაქვთ ვალი. მაგრამ შესაძლოა უძრავი ქონების ბაზარი თქვენს მხარეში ცხელია და სახლები დიდი მოთხოვნაა. თუ შემფასებელი გეტყვით, რომ თქვენი სახლის ამჟამინდელი ღირებულება გაიზარდა $300,000-მდე, თქვენი კაპიტალი ახლა არის $150,000: სხვაობა მიმდინარე ღირებულებასა და თქვენს ვალს შორის.
თანხის ოდენობა, რომელიც შეგიძლიათ ისესხოთ სახლის კაპიტალის სესხში, შემოიფარგლება თქვენს სახლში აშენებული კაპიტალის ოდენობით. შეფასებული ღირებულება გამოკლებული თანხა, რომელიც ჯერ კიდევ გაქვთ ვალი თქვენს პირველ იპოთეკაზე, არის თქვენს სახლში არსებული კაპიტალის ოდენობა: ეს არის ფულის აუზი, საიდანაც აიღებს თქვენი სახლის კაპიტალის სესხი.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
ზოგიერთი სახის სესხისგან განსხვავებით, თქვენი კაპიტალიდან ნასესხები ფული არ შემოიფარგლება კონკრეტული მიზნებით და არც მოგიწევთ ანგარიშის გაანგარიშება, რაში დახარჯეთ. თუ თქვენ გაქვთ სარეზერვო გადასახადები ხანგრძლივი ავადმყოფობის შემდეგ ან დროებით შემცირებული შემოსავალი, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფული გადასახდელად ამოიღეთ თქვენი დავალიანება და გადაიხადეთ ერთი თვიური გადახდა (სავარაუდოდ გაცილებით დაბალი ტარიფით) იმის ნაცვლად, რომ თვალყური ადევნოთ დიდს დასტის. სამედიცინო ხარჯები, საქორწილო ხარჯები, კოლეჯის სწავლა და ოთახისა და საბჭოს გადასახადები სამართლიანი თამაშია, ისევე როგორც კონტრაქტორებისთვის გადახდები, მიწოდების გადასახადები და დროებითი საცხოვრებელი სახლის რემონტის დროს. თანხების გამოყენება შეგიძლიათ ნანატრი შვებულების გადასახდელადაც კი. სახლის კაპიტალის სესხების განაკვეთები ჩვეულებრივ საკმაოდ ხელსაყრელია სხვა პირად სესხებთან შედარებით, რადგან თქვენ გაქვთ უკვე წარმატებით გადაიხადეთ თქვენი იპოთეკის ნაწილი და გქონდეთ სახლი თავად გამოსაყენებლად გირაო. უბრალოდ დაიმახსოვრეთ, რომ სესხი კვლავ უნდა დაბრუნდეს - მიუხედავად იმისა, თუ რაში დახარჯეთ ფული - და რომ თუ ვერ დაფარავთ, დაკარგავთ სახლს.
სახლის შეძენისას შესყიდვის ფასს აკმაყოფილებენ ორი კომპონენტი: წინასწარი გადახდა და იპოთეკური სესხი. თითოეული ამ ნაწილის მიერ დაფარული ფასის ნაწილი მერყეობს სესხის პროგრამის მიხედვით, რომლის მეშვეობითაც ხდება იპოთეკური სესხი და ხელმისაწვდომი ნაღდი ფულის ოდენობაზე, რომელიც უნდა ჩადოთ. ყოველთვიურად, როცა იპოთეკის გადახდას ახორციელებთ, ფული მიდის რამდენიმე მიმართულებით: ზოგიერთი მიდის ესქროულ ანგარიშზე, საიდანაც თქვენი იპოთეკური კომპანია იხდის თქვენს ადგილობრივი ქონების გადასახადები და სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პრემია, ნაწილი მიდის იპოთეკის პროცენტზე, ნაწილი კი თქვენს ძირითად ბალანსზე. სესხი. იპოთეკის ადრეულ დღეებში, ბევრი სახლის მესაკუთრე შეწუხებულია იმის გამო, რომ მათი ყოველთვიური გადახდის მცირე პროცენტი რეალურად მუშაობს ბალანსის დასაფარად. იპოთეკური სესხები ამორტიზებულია, რაც ნიშნავს, რომ არსებობს ფორმულა, რომელიც არღვევს ამ თანხას. დაფარვის პერიოდის დასაწყისში გადახდის ბევრად უფრო დიდი პროცენტი ვრცელდება პროცენტზე, ვიდრე ძირზე. რაც დრო გადის, ეს თანაფარდობა იწყებს ცვლას, ისე, რომ იპოთეკის ბოლოს გადახდა თითქმის ექსკლუზიურად ვრცელდება ძირზე. ეს არის იმისთვის, რომ გამსესხებელი დარწმუნდეს, რომ მათ მიიღებენ პროცენტის შემცირებას იმ რისკზე, რომელიც აიღეს თქვენთვის სესხის გაცემისას; თუ ისინი თქვენს მთლიან გადახდას მიმართავენ თქვენს ძირითად თანხას და თქვენ აირჩევთ იპოთეკის რეფინანსირებას ან ადრე დაფარვას, ისინი არ მიიღებენ თქვენგან იმდენ პროცენტს. სესხის ამორტიზაცია ისე, რომ ფრონტალური გადახდები იყოს პროცენტით მძიმე, იცავს გამსესხებელს.
რეკლამა
სამწუხაროდ, ის ასევე ნიშნავს იმას, რომ კაპიტალის შექმნას გარკვეული დრო დასჭირდება. თქვენ დაუყოვნებლივ გაქვთ კაპიტალი იმ ნაღდი ფულის ოდენობით, რომელიც ჩადებული გაქვთ წინასწარ გადახდის სახით. ამ ფულით იყიდეთ თქვენი სახლის "ნაწილი", რომელსაც ბანკი არ ფლობს. მაგრამ კაპიტალი, რომელსაც თქვენ აშენებთ რეგულარული ყოველთვიური გადახდების განხორციელებით, შეიძლება გარკვეული დრო დასჭირდეს დარიცხვას. დროთა განმავლობაში, თქვენ შეგიძლიათ უფრო სწრაფად ააწყოთ კაპიტალი (და, თქვენი იპოთეკის ბოლოს, დაზოგოთ გარკვეული თანხა პროცენტში) დამატებითი თანხის გადახდით იპოთეკის გადახდაზე და მოითხოვოთ, რომ ის გამოიყენებოდეს ძირითადზე. ყველა სესხი არ იძლევა ამ ადრეულ ან დამატებით გადახდას, მაგრამ როდესაც ხელთ გაქვთ ცოტა მეტი ნაღდი ფული, ეს შეიძლება სასარგებლო იყოს, თუ თქვენი კრედიტორი ამას დაუშვებს.
სახლის კაპიტალის ან საკრედიტო ხაზის ასაღებად, კრედიტორების უმეტესობა მოითხოვს, რომ გქონდეთ მინიმუმ 15-დან 20-მდე პროცენტული კაპიტალი, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი იპოთეკური ბალანსი უდრის ან ნაკლებია, ვიდრე თქვენი სახლის შეფასების 80-დან 85 პროცენტამდე ღირებულება. თუ თქვენ არ გაქვთ ამდენი კაპიტალი, კრედიტორების უმეტესობა ფიქრობს, რომ დამატებითი დავალიანება დაგტოვებთ სახიფათო ზედმეტ ბერკეტზე, საკმარისი გარეშე. გირაო, და რომ სესხის დახურვასთან დაკავშირებული საკომისიოებისა და ხარჯების გამო, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ ძალიან ცოტა რეალური ნაღდი ფულით თქვენს ხელთ. სესხი.
ფოტო: istockphoto.com
ფინანსური ექსპერტები გვირჩევენ, რომ თქვენი სახლის მთლიანი დავალიანება ან თანხა, რომელიც თქვენს სახლს მართებთ, მათ შორის თავდაპირველი იპოთეკა პლუს ნებისმიერი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი ან HELOC (Home Equity Line Of Credit), არ უნდა იყოს მეტი ვიდრე 85 პროცენტი თქვენი სახლის ღირებულებიდან. თუ თქვენი სახლის ბოლო შეფასებიდან დიდი დრო გავიდა, ეს შეიძლება იყოს კარგი პირველი ნაბიჯი; თქვენი სახლის ღირებულება შეიძლება შეიცვალოს მაშინ, როდესაც თქვენ დაკავებული იყავით კაპიტალის აშენებით და შეიძლება სასიამოვნოდ გაგიკვირდეთ, რამდენად ღირს იგი. მას შემდეგ რაც გეცოდინებათ ღირებულება, შეგიძლიათ გაამრავლოთ რიცხვი .85-ზე, რათა დაადგინოთ ვალის მაქსიმალური ოდენობა, რომელსაც ბანკების უმეტესობა საშუალებას მოგცემთ აიღოთ სახლი. გამოაკლეთ თანხა, რომელიც ჯერ კიდევ გაქვთ ვალი თქვენს იპოთეკურ ან სხვა საშინაო სესხზე და მიიღებთ თანხას, რომლის მოთხოვნაც შეგიძლიათ სესხის აღება სახლის კაპიტალის სესხით. არსებობს მთელი რიგი სახლის კაპიტალის კალკულატორები, რომლებიც ხელმისაწვდომია ინტერნეტში, რომლებიც მოგცემთ უახლეს წარმოდგენას იმის შესახებ, თუ რამდენი კაპიტალი გაქვთ, მაგრამ ზუსტი ციფრებისთვის დაგჭირდებათ მიმდინარე შეფასება.
რეკლამა
თუმცა, სიფრთხილე გმართებთ მაქსიმალური თანხის ავტომატურად აღებისას: თქვენი სახლი არის ამ ახალი სესხისა და თქვენი იპოთეკის გირაო. ამ ღირებულების 85 პროცენტის გამოყენება ფულში, რომლის დაბრუნებაც დაგჭირდებათ, შეიძლება იყოს რისკი, როგორც განაკვეთები, ღირებულებები და ფინანსები შეიძლება სწრაფად შეიცვალოს ბაზართან ერთად. სესხში თქვენი სახლის ღირებულების მაქსიმიზაცია ნიშნავს, რომ უძრავი ქონების ბაზარზე ცვლილებამ შეიძლება დაგატოვოთ იმაზე მეტი, ვიდრე თქვენი სახლია. ღირს, და ერთი დაკარგული სამუშაო შეიძლება ნიშნავდეს გამოტოვებულ გადახდებს, რაც საშუალებას მისცემს ბანკს გააუქმოს თქვენი სახლი და დატოვოს თქვენი კაპიტალი ყველა. ეს გაანგარიშება გეტყვით, რა შეგიძლიათ ისესხოთ, მაგრამ თქვენი გადასაწყვეტია, გაითვალისწინოთ თქვენი ფინანსები და დანაზოგი და გადაწყვიტოთ, რა უნდა ისესხოთ.
ისევე, როგორც იპოთეკაზე განაცხადის დროს, თქვენ უნდა აჩვენოთ თქვენს კრედიტორს, რომ თქვენ გაქვთ კარგი ფინანსური რისკი მათთვის. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ მოგიწევთ თითქმის იგივე პროცესის შესრულება, რაც გააკეთეთ თქვენი პირველი იპოთეკის ასაღებად. პირველ რიგში, თქვენ გსურთ შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ქულა და გამოასწოროთ ანგარიშში არსებული შეცდომები. თქვენი FICO ქულა უნდა იყოს მინიმუმ 620, რომ ისარგებლოთ საბინაო კაპიტალის სესხების უმეტესობაზე და კიდევ უფრო მაღალი ოპტიმალური განაკვეთებისთვის.
თქვენი საკრედიტო ანგარიშის შეძენის შემდეგ, შეგიძლიათ გამოთვალოთ თქვენი დავალიანება შემოსავლის თანაფარდობა. ეს არის თანხის ოდენობა, რომელიც ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოთ ვალის გადასახდელად, ყოველთვიურად გამომუშავებულ თანხასთან შედარებით. პროცენტი, რომელიც მიდის თქვენი დავალიანების გადახდაზე, არ უნდა იყოს თქვენი შემოსავლის 43 პროცენტზე მეტი. თუ ამჟამინდელი პროცენტი 43-ზე მეტია, თქვენ მოგინდებათ იმუშაოთ ამ დავალიანების გარკვეული ნაწილის დაფარვაზე, სანამ მიმართავთ საშინაო კაპიტალის სესხს. გამსესხებლებს სურთ დარწმუნდნენ, რომ თქვენ არ გადააჭარბებთ საკუთარ თავს და არ დაასრულებთ მათ ვალს, რადგან ძვირი ჯდება სახლის ანაზღაურება მათი ზარალის ასანაზღაურებლად. მათ ურჩევნიათ განაგრძოთ რეგულარული გადახდები პროცენტით, ამიტომ მათ სურთ დარწმუნდნენ, რომ თქვენ ნამდვილად შეძლებთ სესხის აღებას.
რეკლამა
თქვენ უნდა წარმოადგინოთ თქვენი შემოსავლისა და აქტივების დოკუმენტაცია, რათა მიმართოთ სახლის კაპიტალის სესხსაც. საგადასახადო ფორმები, გადასახადის ანაბეჭდები, საბანკო ამონაწერები და თქვენი მიმდინარე იპოთეკური დოკუმენტები ყველა გონივრული დოკუმენტია თქვენი კრედიტორისთვის, რათა მოითხოვოს, რათა კომფორტულად მოგცეთ ფული. ამ დოკუმენტებმა ასევე შეიძლება გამოიწვიოს უფრო ხელმისაწვდომი საპროცენტო განაკვეთი თქვენს სესხზე, რადგან კრედიტორებს შეუძლიათ უკეთესი განაკვეთები შესთავაზონ უფრო კვალიფიციურ მსესხებლებს, რომლებსაც შეუძლიათ თავიანთი ფინანსური მდგომარეობის დოკუმენტირება.
როგორც სახლის კაპიტალის სესხი, ასევე სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი, ან HELOC, ნასესხებია თქვენს სახლში აშენებული კაპიტალის ფონდიდან. მაგრამ ამ ორს შორის არსებითი განსხვავებაა. სახლის კაპიტალის სესხში მსესხებლები ითხოვენ თავიანთი კაპიტალის კონკრეტულ თანხას სესხის სახით. სესხი გაიცემა ერთჯერადი თანხით, შეიტანება მსესხებლის რეგულარულ საბანკო ანგარიშზე და საჭიროებისამებრ დაიხარჯება. გადახდები დაუყოვნებლივ იწყება ნასესხებ სრულ თანხაზე, სანამ არ გადაიხდება. პირობები განსხვავდება, მაგრამ ანაზღაურებისთვის საჭიროა თვეების გარკვეული რაოდენობა და ხანდახან უფრო დიდი ბალონის გადახდა ვადის ბოლოს.
HELOC ცოტა განსხვავებულად მუშაობს. მსესხებელი ითხოვს, რომ მისი კაპიტალის გარკვეული ოდენობა მათთვის ხელმისაწვდომი იყოს. თუ მოთხოვნა დამტკიცდება, ეს თანხა მათთვის ხელმისაწვდომი გახდება, მაგრამ დაუყოვნებლივ არ გაიცემა - ის ზის იქ ანგარიშზე, სანამ მსესხებელი არ გამოიტანს მის ნაწილს და მოქმედებს როგორც საკრედიტო ხაზი სესხი. ამიტომ, დაუყოვნებლივ არ არის საჭირო რეალური გადახდები, რადგან სანამ არ განხორციელდება თანხები, მსესხებელს ტექნიკურად არ მიუღია არცერთი თანხა. ამ ანგარიშებს ექნებათ კონკრეტული ლიმიტი იმის შესახებ, თუ რამდენად ხშირად და რამდენ ხანს შეუძლია მსესხებელს თანხის ამოღება და შეიძლება მოიცავდეს წლიური მომსახურების საფასურს ან ტრანზაქციის საფასურს ფულის გატანისას. თანხის ამოღების შემდეგ, მსესხებელი დაიწყებს გადახდებს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, მაგრამ მხოლოდ გამოტანილ ფულზე და არა არსებული კაპიტალის სრულ ოდენობაზე. ეს სესხები შეიძლება იყოს საკმაოდ გამოსადეგი, როდესაც დაგჭირდებათ ფული სხვადასხვა ეტაპზე დიდი ხნის განმავლობაში. მაგალითად, თუ გეგმავთ კოლეჯის სწავლის გადახდას HELOC-ით, შეგიძლიათ მოითხოვოთ საკრედიტო ხაზი იმ მთლიანი ოდენობით, რომელიც დაგჭირდებათ დასაწყისში. რადგან ყოველი სემესტრის გადახდა ხდება, თქვენ შეგიძლიათ ამ თანხის ამოღება ანგარიშიდან გადასახადის გადასახდელად (როგორც წესი, ბევრად უკეთესი კურსით, ვიდრე კერძო განათლების სესხი) და შემდეგ დაიწყება დაფარვა მხოლოდ ამაზე თანხა. ეს საშუალებას გაძლევთ დროთა განმავლობაში დაფაროთ თანხა უფრო ეტაპობრივად, ვიდრე თავიდანვე განახორციელოთ დიდი გადახდები მთლიან თანხაზე.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
სახლის კაპიტალის სესხებს ბევრი სარგებელი აქვს: ისინი შემოთავაზებულია სხვა პირად სესხებთან შედარებით დაბალი განაკვეთებით. უფრო ადვილია უზრუნველყოფა, ვიდრე სხვა პერსონალური სესხები და ისინი ამარტივებს სხვა ვალების დაფარვას ერთ კონსოლიდირებულში თანხა. მაგრამ არის რაღაცეები, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ, რაც შეიძლება მაშინვე არ იყოს აშკარა.
თუ თქვენ იღებთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს სახლის გაუმჯობესების მიზნით, გასათვალისწინებელია რამდენიმე დამატებითი რამ. საინტერესოა თქვენი სახლის განახლება და რამდენიმე განსაკუთრებული ელემენტის არჩევა, რაც მას ნამდვილად თქვენს საკუთრებად აქცევს. თქვენ მოელით სახლის მთლიანი ღირებულების ზრდას გაუმჯობესებისა და განახლებების შედეგად, და ეს თითქმის ყოველთვის ასეა. თუმცა, ამ გამოთვლების გაკეთებისას მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ სახლების საშუალო ღირებულება თქვენს მხარეში. დაიჯერეთ თუ არა, შესაძლებელია თქვენი სახლის „ზედმეტად გაუმჯობესება“ ბაზრისთვის იმ დონემდე, რომ სახლის რეალური ღირებულება გაცილებით მაღალია, ვიდრე მყიდველები გადაიხდიან თქვენს მეზობლად საცხოვრებლად. ამ შემთხვევაში, თქვენ არ მიიღებთ ანაზღაურებას თქვენს ინვესტიციაზე. ეს შეიძლება არ ჩანდეს დიდ საქმედ, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ იხვეწებით იმ განზრახვით, რომ დარჩეთ სახლში რამდენიმე ათეული წელია და გინდათ, რომ ის თქვენს ცხოვრების წესს შეესაბამებოდეს და არა სხვის აზრს ღირებულება. თუმცა, თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ დაბრკოლებაში, თუ თქვენი ცხოვრებისეული გარემოებები შეიცვლება და მოგიწევთ თქვენი სახლის მოულოდნელად გაყიდვა. როდესაც თქვენ ყიდით სახლს იპოთეკით და სახლის კაპიტალის სესხით, ჩვეულებრივ, თქვენი იპოთეკის ანაზღაურება ხდება სახლის გაყიდვაში. და ეს ასევე შეიძლება იყოს საშინაო კაპიტალის სესხის შემთხვევაში - თუ არ გაქვთ უფრო მეტი ვალდებულება სახლის კაპიტალის სესხზე, ვიდრე გასაყიდი ფასი იქნება საფარი. მყიდველების გამსესხებლები არ დაამტკიცებენ იპოთეკას იმაზე მეტს, ვიდრე სახლი ღირს ბაზარზე, ასე რომ თქვენ შეიძლება გაიჭედა, ცდილობს მოიძიოს ფული თქვენი სახლის კაპიტალის სესხის დასაფარად, რათა გაყიდოს სახლი. ყურადღებით გაითვალისწინეთ თქვენი სახლის ღირებულება დაბალანსებული იმ ვალთან მიმართებაში, რაც თქვენ გაქვთ მის წინააღმდეგ, რათა ზედმეტად არ გააუმჯობესოთ თქვენი სახლი.
რეკლამა
კიდევ ერთი გასათვალისწინებელია საკომისიოები და ხარჯები, რომლებიც თან ახლავს სახლის კაპიტალის სესხებს და HELOC-ს. თუ თქვენ ამუშავებთ თქვენს საბინაო კაპიტალის სესხს იმავე კრედიტორის მეშვეობით, რომელსაც აქვს თქვენი რეგულარული იპოთეკა, ზოგიერთი საკომისიო შეიძლება შემცირდეს და ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ დაბალი ან უპროცენტო საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის დამუშავებას. თუმცა, საბინაო კაპიტალის სესხების უმეტესობა განიხილება ისევე, როგორც იპოთეკური განაცხადი, რადგან სახლი არის სესხის გირაო და კრედიტორმა უნდა დარწმუნდეს, რომ მას შეუძლია შეაგროვოს ეს უზრუნველყოფა იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ნაგულისხმევი. ისინი, სავარაუდოდ, თქვენგან მოელიან, რომ გადაიხადოთ განაცხადის საფასური, სათაურის ძიების საფასური და შეფასების საფასური, და პოტენციურად სხვა წარდგენის საფასური, გარდა ამისა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ადვოკატის საფასური და სხვა დახურვის ხარჯები. ეს შეიძლება სწრაფად დადგეს და განსაკუთრებით, თუ თქვენ მხოლოდ მცირე სესხის აღებას გეგმავთ, მათ შეუძლიათ თავად გააუქმონ სესხის ღირებულება.
დაბოლოს, მთავარია გახსოვდეთ, რომ თქვენ დაამატებთ იმას, რაც არსებითად არის ა მეორე იპოთეკა გადახდა იმის გარდა, რასაც უკვე აკეთებთ. ეს შეიძლება იყოს აბსოლუტურად უფრო ადვილი, ვიდრე თვალყური ადევნოთ და გადაიხადოთ მცირე გადასახადები ყოველთვიურად. თქვენი გამსესხებელი ხელს შეგიშლით სესხის აღებაში იმაზე მეტი, ვიდრე ფიქრობენ, რომ შეძლებთ. მაგრამ აქ არის საქმე: თუ მოულოდნელად გაწუხებთ მძიმე ფინანსური პერიოდი და უჭირთ თქვენი გადასახადების გადახდა, დაგვიანებით თქვენი მცირე გადასახადების დასტა დაგიჯდებათ ჯარიმები და მოსაკრებლები, ხოლო ორ იპოთეკაზე განმეორებით დაგვიანებამ შეიძლება დაგიჯდეთ თქვენი სახლში. ბევრი რამ დგება სასწორზე, როცა დიდ სესხს იღებთ თქვენი სახლის წინააღმდეგ. გსურთ იყიდოთ გარშემო, აირჩიოთ კრედიტორი, რომელსაც ენდობით და გადაწყვიტოთ რამდენი გჭირდებათ სესხის აღება შეასრულეთ თქვენი განზრახული პროექტები და არ მიიღოთ იმდენი, რამდენიც შეგიძლიათ მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ შეუძლია.
რეკლამა
მას შემდეგ რაც იპოვით სანდო კრედიტორს და მიიღებთ გადაწყვეტილებას სესხის ოდენობის შესახებ, ისიამოვნეთ თქვენი სახლის გაუმჯობესებაზე მუშაობით დააპროექტეთ ან გადაიხადეთ თქვენი ქორწილისთვის და აღნიშნეთ დისციპლინა, რომლითაც თქვენ ააშენეთ საკმარისი კაპიტალი თქვენს სახლში. გამოიყენეთ!
გამჟღავნება: BobVila.com მონაწილეობს Amazon Services LLC Associates პროგრამაში, შვილობილი რეკლამა. პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ გამომცემლებისთვის საფასური გამოიმუშაონ Amazon.com-თან და შვილობილი ქსელებთან დაკავშირებით საიტები.