ფოტო: istock.com
A: "ფარავს თუ არა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ღობეებს?" ჩვეულებრივი კითხვაა, თუ ახლახან დახარჯეთ ბევრი ფული ღობის ასაშენებლად. კარგი ამბავი ის არის, რომ შესაძლოა უკვე გქონდეთ დაფარვა თქვენი ღობესთვის თქვენი სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის „სხვა სტრუქტურების“ ნაწილის მეშვეობით. სხვა სტრუქტურების დაფარვა განკუთვნილია დაფარავს ცალკეულ ავტოფარეხებს, ბაღის ფარდულები, ღობეები ან ნებისმიერი სხვა ცალკეული სტრუქტურა სახლის მესაკუთრის საკუთრებაში. თუმცა, "სხვა სტრუქტურების" დაფარვას აქვს ლიმიტი და ის ჩვეულებრივ გამორიცხავს იმავე საფრთხეებს, რომლებიც არ არის დაფარული თქვენი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევით. ამ შემთხვევაში, შესაძლოა მოგიწიოთ ჯიბიდან ღობის შეკეთების სრული ღირებულების დაფარვა.
პოლიტიკა დან საუკეთესო სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა კომპანიები (როგორიცაა Allstate ან Ლიმონათი) დაეხმარეთ სახლის მესაკუთრეების დაცვას მათი სახლის შეკეთების ან აღდგენის ფინანსური ტვირთისგან ან მათი ნივთების გამოცვლისგან, თუ ისინი დაზიანებულია ან განადგურებულია დაფარული მოვლენის შედეგად. ბევრი პოლიტიკა მოიცავს როგორც ცალკეული სტრუქტურების, ასევე ძირითადი საცხოვრებლის გაშუქებას.
„სხვა სტრუქტურების“ დაფარვა განკუთვნილია საკუთრებაში არსებული ცალკეული სტრუქტურების დასაფარად, როგორიცაა ცალკე ავტოფარეხი ან სახლის ღობე, ფარავდა მოვლენებს, როგორიცაა ხანძრის დაზიანება ან ქარიშხალით გამოწვეული ზიანი. პოვნის შემდეგ საუკეთესო ფარიკაობის კომპანია და ხშირად მაღალის გადახდა ღობის დამონტაჟების ღირებულება, სახლის მფლობელებს სურთ შეამოწმონ თავიანთი სახლის მფლობელების სადაზღვევო პოლისი, რათა დარწმუნდნენ, რომ იგი მოიცავს „სხვა სტრუქტურების“ დაფარვას. პოლიტიკის უმეტესობა მოიცავს ღობეებს "სხვა სტრუქტურების" გაშუქებაში, მაგრამ კარგი იდეაა სახლის მესაკუთრეებისთვის ორმაგი შემოწმება.
ისევე, როგორც საცხოვრებლის დაფარვა ეხმარება გადაიხადოს სახლის მთავარი სტრუქტურის, „სხვა სტრუქტურების“ შეკეთებაში. დაფარვა ეხმარება გადაიხადოს ისეთი სტრუქტურების შეკეთება ან აღდგენა, როგორიცაა ღობეები და ბაღის ფარდულები დაფარვის შემდეგ ინციდენტი. დაფარვა ჩვეულებრივ შედის გარკვეული ბუნებრივი ამინდის მოვლენებისთვის, როგორიცაა ქარიშხალი და ტყის ხანძრის გაშუქება. ასე რომ, სახლის მეპატრონეებს, რომლებსაც აინტერესებთ: "ფარავს თუ არა ადიდებული ღობე სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას?" სიამოვნებით ვიცოდეთ პასუხი, როგორც წესი, დიახ.
ფოტო: istock.com
„სხვა სტრუქტურების“ გაშუქება არ შემოიფარგლება მხოლოდ ამინდთან დაკავშირებული ინციდენტებით. არაბუნებრივი მოვლენებისგან მიღებული ზიანი, როგორიცაა ვანდალიზმი, ჩვეულებრივ დაფარულია. მაგალითად, თუ შემოჭრილი არღვევს და აზიანებს სახლის ღობეს, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი სავარაუდოდ დაფარავს ზარალს, თუმცა გამოქვითვა შეიძლება დასრულდეს უფრო მაღალი ვიდრე შეკეთების ღირებულება დაზიანება.
დაფარვა არ მოიცავს ყველა საშიშროებას, თუმცა - სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი ჩვეულებრივ აქვს კონკრეტული დაფარვის გამონაკლისი. ორი ყველაზე გავრცელებული გამონაკლისი არის წყალდიდობისა და მიწისძვრის ზარალი, და სახლის მფლობელს, რომელსაც სურს ამ საფრთხეების დაფარვა, ჩვეულებრივ, დამატებითი პოლიტიკის გატარება უნდა.
დაფარვის გამორიცხვების გარდა, „სხვა სტრუქტურების“ დაფარვას აქვს ლიმიტი, თუ რამდენს გადაიხდის იგი სარჩელისთვის. უმეტეს შემთხვევაში, ეს ზღვარი არის სახლის საცხოვრებელი ფართის ლიმიტის 10 პროცენტი. მაგალითად, თუ სახლს აქვს საცხოვრებელი ფართის ლიმიტი $400,000, სახლის მფლობელს შეუძლია მიიღოს $40,000-მდე დაფარვა სხვა სტრუქტურებისთვის.
ბევრი სახლის მესაკუთრისთვის, მათი საცხოვრებლის დაფარვის ლიმიტის 10 პროცენტი „სხვა სტრუქტურებისთვის“ დაფარვისთვის ადეკვატურია ღობეებისა და ნებისმიერი სხვა დაზიანებული ცალკეული სტრუქტურების დასაფარად. თუმცა, სახლის მფლობელებს ძვირადღირებული ღობეებით, როგორიცაა მორთული ქვის ღობე ან სპეციალიზებული ქარიშხლის ღობე, ან მათ, ვისაც აქვს მრავალი დიდი ფარდა, შეიძლება მოისურვონ განიხილონ თავიანთი დაფარვის საჭიროებები. ინციდენტის შემთხვევაში, რომელიც იწვევს მთლიან ზარალს, ამ უფრო ძვირი სტრუქტურების აღდგენა შესაძლოა უფრო ძვირი დაჯდეს, ვიდრე ისინი დაფარულია.
მეორეს მხრივ, სახლის მფლობელებს, რომლებსაც აქვთ ფარიკაობის ნაკლებად ძვირი ვარიანტები, როგორიცაა ხეხილის ან ბაღის გარშემო ხეების ღობე, შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ მათი ღობეების შეკეთება ჯიბიდან ნაკლები ღირს. სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანია მოითხოვს სახლის მფლობელებს გადაიხადონ გამოქვითვა, სანამ ისინი გადაიხდიან პრეტენზიას. გამოქვითვა არის პრეტენზიის წილი, რომელზეც პასუხისმგებელია სახლის მესაკუთრე. მაგალითად, თუ პრეტენზია არის $4,000 და გამოქვითვის თანხა არის $500, მზღვეველი გადაიხდის $3,500-ს, ხოლო დამზღვევი გადაიხდის $500-ს. თუ გამოქვითვა უფრო მეტია, ვიდრე ღობის შეკეთების ღირებულება, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პრეტენზია არ ღირს.
ფოტო: istock.com
მაგალითად, თუ ხე დაეცა ხის ძირითად ღობეზე და მიაყენა 300 დოლარის ოდენობის ზიანი, არ ღირდა სახლის მესაკუთრის დრო, რომ შეიტანოს პრეტენზია, თუ მათი გამოქვითვის თანხა 500 დოლარი იყო. გარდა ამისა, ამ შემთხვევაში საჩივრის წარდგენა სავარაუდოდ გაზრდის პოლისის პრემიას განახლების დროს. ეს ნიშნავს, რომ საჩივრის გამოტოვება ასევე შეიძლება დაეხმაროს სახლის მფლობელებს გადაიხადეთ ნაკლები სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევაში გრძელვადიან პერსპექტივაში.
სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანიები, როგორც წესი, ითხოვენ დაზღვეულებს, შეინარჩუნონ თავიანთი სახლები გონივრულ მდგომარეობაში, რუტინული მოვლა-პატრონობის გათვალისწინებით. თუ მზღვეველი აღმოაჩენს, რომ სახლის მესაკუთრე არ უვლიდა საკუთარ სახლს, უფრო სავარაუდოა, რომ უარყოს მოთხოვნა. ეს ასევე ეხება ცალკეულ სტრუქტურებს, როგორიცაა ღობეები - სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანიები, სავარაუდოდ, არ დაამტკიცებენ პრეტენზიას დაზიანებულ ღობეზე, თუ აღმოჩნდება, რომ იგი ავარიულ მდგომარეობაში იყო ზარალამდე.
მაგალითად, ხის ღობე, რომელიც ლპება ტენიანობის დაზიანების გამო, რომელიც დამატებით ზიანს აყენებს ქარიშხლის დროს. სავარაუდოდ არ იქნება დაფარული სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევით, რადგან სახლის მფლობელს მოელიან, რომ ღობე კარგ მდგომარეობაში შეინარჩუნოს. მზღვეველი მიიჩნევს, რომ სახლის მფლობელს დაუდევრად არ გამოუსწორებია ზიანი, როდესაც ის პირველად მოხდა და, სავარაუდოდ, უარყოფს ნებისმიერ პრეტენზიას, რამაც გამოიწვია ღობის შემდგომი დაზიანება. სახლის მფლობელებს შეუძლიათ შეამცირონ პრეტენზიის უარყოფის რისკი დაუდევრობის გამო, მათი ღობეების რეგულარული მოვლის შესრულებით. მაგალითად, საღებავის ან ლაქის გამოყენება, როგორც ხის ღობის საფარი ან გარე ღობის საფარი, შეიძლება ხელი შეუწყოს ღობის მასალაში ტენიანობის თავიდან აცილებას. ანალოგიურად, სახლის მფლობელებს შეუძლიათ ძველი ღობეების შეცვლა ახალი მასალებით, რათა თავიდან აიცილონ ღობის გაუფასურება.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ღობეზე ფარავს ზარალს ჩამოვარდნილი ხისგან, მაშინაც კი, თუ ხე არ არის წარმოშობილი სახლის მესაკუთრის საკუთრებიდან. თუ მეზობლის ხე დაზღვეულის ღობეს დაეცემა და ზიანს აყენებს, მეზობლის სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევამ შესაძლოა დაფაროს ხარჯი.
ფოტო: istock.com
თუმცა, სახლის მეპატრონეებს ზოგადად მოუწოდებენ, მიმართონ საკუთარ სადაზღვევო კომპანიას, თუ მეზობლის ხე მათ ღობეს დაეცემა. მას შემდეგ, რაც სახლის მესაკუთრე შეიტანს პრეტენზიას, სახლის მესაკუთრის სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება მიმართოს მეზობელს სადაზღვევო კომპანია კომპენსაციისთვის, პროცესი, რომელსაც ეწოდება სუბროგაცია, ხის გამომწვევი მიზეზის მიხედვით დაცემა. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევამ შესაძლოა ასევე დაფაროს ჩამოვარდნილი ხის და ნამსხვრევების მოცილების ხარჯები.
თუ სახლის მფლობელმა შეამჩნია, რომ მეზობლის ხე დაავადებული ან დაზიანებული ჩანს და, შესაბამისად, ღობეზე დაცემის უფრო მაღალი რისკის ქვეშაა, შესაძლოა, მეზობელთან ისაუბროს პრობლემის შესახებ. ამან შეიძლება მეზობელს მისცეს შესაძლებლობა მოჭრას მომაკვდავი კიდურები ან მოხსნას მკვდარი ხე, სანამ ის საფრთხეს უქმნის სახლის მესაკუთრის ღობეს.
მიუხედავად იმისა, რომ სახლის მეპატრონეებს არ მოელიან, რომ მანქანა დაეჯახა მათ ღობეს, უბედური შემთხვევები ხდება. იქნება ეს მიზეზი მოლიპულ გზებზე თუ მთვრალი მძღოლების, მანქანები ადვილად შეეჯახებიან ღობეებს, რომლებიც დგას გზებზე. თუმცა, სახლის მფლობელებს შეიძლება გაუკვირდეთ, როგორ უნდა შეიტანონ სადაზღვევო მოთხოვნა, თუ მანქანა მათ ღობეს შეეჯახა.
ხშირ შემთხვევაში, მძღოლის პასუხისმგებლობის ნაწილი მათი მანქანის დაზღვევის პოლისი დაფარავს ღობეზე დაზიანების შეკეთების ხარჯებს. პასუხისმგებლობის დაფარვა ეხმარება გადაიხადოს ზარალი, რომლის მიყენებაზე პასუხისმგებელია მძღოლი, მათ შორის სხვისი ქონების დაზიანება და ნებისმიერი დაზიანება. იმის გამო, რომ მძღოლი, რომელიც დაეჯახა სახლის მესაკუთრის ღობეს, აზიანებს სხვა პირის ქონებას, ისინი შეიძლება პასუხისმგებელნი იყვნენ ზარალისთვის.
თუ მძღოლს არ აქვს დაზღვევა ან მისი დაზღვევა არ დაფარავს ღირებულებას, სახლის მფლობელს, როგორც წესი, შეუძლია პრეტენზია შეიტანოს საკუთარი სახლის მფლობელების დაზღვევასთან. თუმცა, სახლის მფლობელს ასევე მოუწევს გადაიხადოს გამოქვითვა, თუ ისინი შეიტანენ პრეტენზიას მათთან საკუთარი დაზღვევა, რაც არ იქნება, თუ პრეტენზია მძღოლის დაზღვევას განიხილავს.
სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისები, როგორც წესი, ფარავს ზიანს ამინდთან დაკავშირებული გარკვეული მოვლენებისგან. მაგალითად, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ჩვეულებრივ ფარავს ტორნადოს დაზიანებას სტრუქტურებს, მათ შორის ღობეებს. თუმცა ზოგიერთი სტიქიური უბედურება კონკრეტულად გამორიცხულია სახლის მესაკუთრეთა თითქმის ყველა სადაზღვევო პოლისიდან. ეს ზოგადად მოიცავს წყალდიდობისა და მიწისძვრების შედეგად მიყენებულ ზიანს.
ფოტო: istock.com
წყალდიდობამ და მიწისძვრამ შეიძლება დიდი ზიანი მიაყენოს სტრუქტურებს - სახლის საძირკვლიდან დაწყებული საკუთრებაში არსებული ღობემდე. სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანიები იცავენ მათ ინტერესებს ამ ბუნებრივი კატასტროფების გამორიცხვით სახლის მესაკუთრეთა ძირითადი დაზღვევისგან.
თუმცა, სახლის მეპატრონეებს, რომლებიც წყალდიდობის ან მიწისძვრის საფრთხის ქვეშ არიან, არ არიან უიღბლო. მათ შეუძლიათ შეიძინონ ცალკეული წყალდიდობის დაზღვევის ან მიწისძვრის დაზღვევის პოლისები თავიანთი სახლებისა და სხვა სტრუქტურების დასაცავად.
მავნებლები, რომლებმაც შეიძლება დააზიანონ ღობეები, როგორიცაა ტერმიტები, ზოგადად სადაზღვევო კომპანიების მიერ განიხილება სახლის მოვლის საკითხად. სადაზღვევო კომპანიები სახლის მეპატრონეებს მოელიან, რომ თვალყური ადევნონ ტერმიტებისა და სხვა მავნებლების ნიშანს, როგორც მათი მუდმივი სახლისა და ღობეების მოვლის ნაწილი. მავნებლების აღმოჩენის შემთხვევაში, როგორც წესი, სახლის მესაკუთრის პასუხისმგებლობაა პრობლემის მოგვარება რაც შეიძლება მალე.
თუ სახლის მფლობელს გამოტოვებს მავნებლების დაზიანების ნიშნები ღობეში, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანია, სავარაუდოდ, უარს იტყვის ღობის დაზიანებასთან დაკავშირებულ ნებისმიერ პრეტენზიაზე. მაგალითად, ხე ეცემა ღობეზე და სახლის მეპატრონე ამტკიცებს სარჩელს. როდესაც სადაზღვევო მარეგულირებელი მოდის ზიანის შესამოწმებლად, ისინი აღმოაჩენენ ტერმიტის დაზიანების ნიშანს ჩამოვარდნილ ღობეში. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია უფრო მეტად უარყოფს პრეტენზიას.
თუ სახლის მფლობელი აღმოაჩენს ღობის დაზიანებას და ფიქრობს, რომ ეს შეიძლება დაფარული იყოს მათი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევით, პირველი ნაბიჯი არის ზიანის დოკუმენტირება. ეს ზოგადად მოიცავს სურათების გადაღებას. რეკომენდირებულია, რომ სახლის მფლობელებმა გადაიღონ დაზიანება და შემთხვევის ადგილი, სანამ განახორციელებენ დასუფთავებას ან შეკეთებას. თუ სახლის მესაკუთრე ამოიღებს ნამსხვრევებს ან შეაკეთებს ღობეს, მათ შეიძლება გააუქმონ სადაზღვევო მოთხოვნა.
ფოტო: istock.com
მაგალითად, სახლის მფლობელმა შეიძლება გადაწყვიტოს ხის მოჭრა მას შემდეგ, რაც ის მათ ღობეზე დაეცემა და დაზღვევის საჩივრის წარდგენამდე ამოიღოს კიდურები მათი საკუთრებიდან. მათი პრეტენზია შეიძლება უარყოს, რადგან სახლის მფლობელმა მოხსნა ინციდენტის მტკიცებულებები.
სადაზღვევო კომპანიებმა ასევე შეიძლება მოითხოვონ სახლის მფლობელებს სარემონტო ხარჯთაღრიცხვის მიღება საჩივრის გადახდამდე. ეს ეხმარება სადაზღვევო კომპანიას და მარეგულირებლებს განსაზღვრონ ღობის შეკეთების ღირებულება. ეს ასევე კარგი გზაა სახლის მესაკუთრისთვის, რათა დადგინდეს, ღირს თუ არა საჩივრის წარდგენა ან თავად იზრუნოს რემონტზე.