ფოტო: istock.com
განახლებულ სამზარეულოს შეუძლია შეცვალოს სახლის მთელი შეგრძნება მოსაწყენი და მოძველებულიდან გლუვ და თანამედროვედ. მაგრამ სჭირდება თუ არა სამზარეულოს მარტივი ტექნიკის განახლება თუ სრული რემონტი, სამზარეულოს გადაკეთება ჩვეულებრივ არ არის იაფი. რადგან სახლის მფლობელები ოცნებობენ სამზარეულოს გადაკეთების იდეებზე, მნიშვნელოვანია განიხილონ, თუ როგორ გადაიხდიან ისინი ამ პროექტებს.
არსებობს სამზარეულოს გადაკეთების დაფინანსების რამდენიმე ვარიანტი, რომელიც შეიძლება დაეხმაროს სახლის მფლობელებს გადაიხადონ მათი რეკონსტრუქციის პროექტები, მათ შორის სახლის გაუმჯობესების სესხები და სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები. ზოგიერთი სახლის მესაკუთრე შეიძლება ისარგებლოს მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სასესხო პროგრამებისთვის. სანამ დაუკავშირდებით კონტრაქტორებს და სამზარეულოს გადამკეთებლებს სახლის გაუმჯობესების პროექტების შესახებ შეთავაზებების მისაღებად, სახლის მფლობელებს სურთ მეტი გაიგონ. სამზარეულოს გადაკეთების დაფინანსების ხელმისაწვდომი ვარიანტების შესახებ, რათა მათ შეძლონ თითოეულის შედარება და აირჩიონ სესხი ან საკრედიტო ხაზი, რომელიც შესაფერისია მათ.
სახლის მესაკუთრეებს, რომლებიც განიხილავენ სესხს ან საკრედიტო ხაზს, რათა გადაიხადონ თავიანთი რემონტი, შესაძლოა გამოთვალონ რემოდელირების პროექტის დაფინანსების პოტენციური ხარჯები. გარდა ამისა, ბევრი სესხის პროგრამა მოიცავს სხვა საკომისიოს კრედიტორისთვის ადმინისტრაციული ხარჯების დასაფარად. სესხთან დაკავშირებულმა პროცენტებმა და საკომისიოებმა შეიძლება დაფინანსება უფრო ძვირად აქციოს გრძელვადიან პერსპექტივაში, ჩეკიდან ან შემნახველი ანგარიშიდან თანხის ამოღებასთან და ამ მიზნით გამოყენებასთან შედარებით. თუმცა, თუ სახლის მეპატრონეებს არ აქვთ საჭირო თანხები სამზარეულოს გადაკეთებისთვის - ან ურჩევნიათ არ გამოიყენონ თავიანთი დანაზოგი სახლის გაუმჯობესების პროექტში - მაშინ დაფინანსებას შეიძლება ჰქონდეს დიდი აზრი.
სესხის ღირებულების გარდა, რეკომენდირებულია, რომ სახლის მესაკუთრეებმა ასევე განიხილონ დამატებითი დავალიანება. სახლის გაუმჯობესების სესხი. მსესხებლებს მოუწევთ სესხის ყოველთვიური განვადებით დაფარვა და მათ შეუძლიათ ჰკითხონ საკუთარ თავს, შეუძლიათ თუ არა ამის საშუალება განახლებული სესხის დამატებითი ხარჯები სხვა ყოველთვიურ ხარჯებთან ერთად, როგორიცაა იპოთეკის გადახდა და კომუნალური მომსახურება გადასახადები.
საშუალო სამზარეულოს გადაკეთების ღირებულება არის $26,240, მაგრამ ფასი შეიძლება მერყეობდეს $14,000-დან $40,500-მდე. ზუსტი ღირებულება დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის პროექტის ფარგლებსა და სამზარეულოს ზომაზე. მაგალითად, საშუალოდ პატარა სამზარეულოს გადაკეთების ღირებულება არის $12,750 - გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე ეროვნული საშუალო ყველა სამზარეულოს გადაკეთების სამუშაოებისთვის.
ფოტო: istock.com
სახლის მეპატრონეებს სურთ გამოთვალონ რამდენი ფული უნდა აიღონ სესხის აღებამდე. მათ შეუძლიათ დაიწყონ ზოგიერთთან დაკავშირებით სამზარეულოს რეკონსტრუქციის საუკეთესო კომპანიები როგორიცაა გრანიტი და TREND ტრანსფორმაციები რომ მიიღოთ შეთავაზებები მათი გადაკეთების შესახებ. ამ ციტატების ხელთ, სახლის მფლობელებს შეუძლიათ მიიღონ კარგი წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ რამდენად ძვირი იქნება მათი სამზარეულოს გადაკეთების პროექტი და რამდენი ფული დასჭირდებათ სესხის აღებას მათი ხარჯების დასაფარად. მათ შეიძლება აღმოაჩინონ, რომ მათი იდეები სამზარეულოს გადაკეთების შესახებ ძალიან ამბიციურია და საჭიროა მათი შემცირება დაფინანსების შემთხვევაშიც კი, რათა მათ გადაიხადონ.
სახლის გაუმჯობესების ბევრ სესხს აქვს მინიმალური საკრედიტო ქულა ან ვალის შემოსავალთან (DTI) თანაფარდობის მოთხოვნები. ანალოგიურად, სესხებმა, რომლებიც ეყრდნობიან სახლის კაპიტალს, შეიძლება მოითხოვონ სახლის მფლობელს გადაიხადოს იპოთეკური ბალანსის გარკვეული თანხა კვალიფიკაციისთვის. სესხზე ან საკრედიტო ხაზზე განაცხადის შეტანამდე, მსესხებლებს შეიძლება სურდეთ შეამოწმონ ნებისმიერი მინიმალური დასაშვებობის მოთხოვნა, რათა ნახონ, როგორ ადარებს მათ საკრედიტო პროფილს. მიუხედავად იმისა, რომ მათ, ვინც აკმაყოფილებს მინიმალურ მოთხოვნებს, შეუძლიათ მიიღონ სესხის კვალიფიკაცია, მათ შეიძლება დასჭირდეთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გადახდა, თუ მათ აქვთ შედარებით დაბალი საკრედიტო ქულა ან მაღალი DTI კოეფიციენტი.
სახლის მფლობელები, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ საუკეთესო სახლის გაუმჯობესების სესხები და სხვა სახის დაფინანსებას შეიძლება სურდეს მათი გადაკეთების გეგმების ხელახლა შეფასება. შეიძლება უფრო ლოგიკური იყოს განიხილოს რამდენიმე პატარა სამზარეულოს გადაკეთების იდეა, რომელიც გაჭიმულია დიდი ხნის განმავლობაში, ერთი ძირითადი რემონტის ნაცვლად. კაბინეტების შეღებვა, უჯრის ღეროების შეცვლა და საზურგეების დამატება, მაგალითად, ეს ყველაფერი შეიძლება იყოს იაფი სამზარეულოს გადაკეთების პროექტები, რომლებიც მაინც დაგვეხმარება მოძველებული სამზარეულოს გაფორმებაში. მცირე პროექტების დაძლევამ შესაძლოა სახლის მფლობელებს დრო მისცეს ფინანსური მდგომარეობის გასაუმჯობესებლად - დავალიანების დაფარვა, საკუთარი კაპიტალის შექმნა და მათი საკრედიტო ქულის გაძლიერება - ასე რომ, მათ ექნებათ დაფინანსების უფრო ხელსაყრელი პირობები ხაზი.
სახლის კაპიტალი ეხება სახლის მესაკუთრის ფინანსურ წილს მათ საკუთრებაში - სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რამდენად ფლობენ მათ რეალურ სახლს. როდესაც სახლი ფინანსდება იპოთეკით, საკუთრება იყოფა გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის. თუ მსესხებელი განახორციელებს 20 პროცენტს წინასწარ გადახდას, მაშინ ისინი დაიწყებენ 20 პროცენტიანი კაპიტალით საკუთარ სახლში და ისინი მიიღებენ მეტ კაპიტალს ყოველი იპოთეკის გადახდაზე. სახლის კაპიტალი შეიძლება გამოითვალოს ქონების საკუთრებაში არსებული სახლის ღირებულებიდან გამოკლებით. მაგალითად, ვინმეს, ვისაც აქვს 500,000 აშშ დოლარის ღირებულების სახლი და იპოთეკაზე დარჩენილი 300,000 აშშ დოლარი, ექნება 200,000 აშშ დოლარის კაპიტალი საკუთარ სახლში. სახლის მესაკუთრეებს, რომლებსაც აქვთ საკმარისი კაპიტალი, შეუძლიათ გამოიყენონ ეს ღირებულება სახლის კაპიტალის სესხების ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზის (HELOC) მეშვეობით.
ფოტო: istock.com
საშინაო კაპიტალის სესხები იყენებენ სახლში არსებულ კაპიტალს, როგორც გირაოს ერთჯერადი თანხის სესხისთვის. სახლის მეპატრონე იყენებს სესხის თანხებს სამზარეულოს გადაკეთების სერვისების გადასახდელად და შემდეგ სესხს ყოველთვიურად იხდის. მეორეს მხრივ, HELOCs უფრო საკრედიტო ბარათს ჰგავს. HELOC-ით სახლის მესაკუთრე იღებს საკრედიტო ხაზს საკუთარ სახლში არსებული კაპიტალის საფუძველზე. მათ შეუძლიათ ისესხონ რამდენიც სჭირდებათ საკრედიტო ხაზიდან საკრედიტო ლიმიტამდე. საკრედიტო ბარათის მსგავსად, სახლის მფლობელს შეუძლია გადაიხადოს HELOC-ის ბალანსი და საჭიროებისამებრ ისესხოს მეტი თანხები — ისევ საკრედიტო ლიმიტამდე.
სახლის მესაკუთრეებისთვის სახლის კაპიტალით სარგებლობის კიდევ ერთი გზა არის ნაღდი ფულის რეფინანსირება. ნაღდი ფულის რეფინანსირება არსებითად არის ახალი იპოთეკა სახლისთვის უფრო დიდი სესხის თანხით. გამსესხებელი გასცემს სესხს მსესხებლის დარჩენილი ნაშთისთვის, პლუს ერთჯერადი თანხის გადახდა ნებისმიერ კაპიტალზე, რომლის განაღდებაც სურთ. კრედიტორები, როგორც წესი, სთხოვენ მსესხებლებს, შეინარჩუნონ მინიმუმ 20 პროცენტი კაპიტალი საკუთარ სახლში ნაღდი ფულის რეფინანსირებით. ეს ნიშნავს, რომ სახლის მფლობელს, რომელსაც აქვს $100,000 კაპიტალი, შეუძლია პოტენციურად ისესხოს $80,000-მდე ნაღდი ფულის რეფინანსირების გზით.
ნაღდი ფულის რეფინანსირების სარგებელი არის ის, რომ სახლის მფლობელებს შეუძლიათ გამოიყენონ ფული, რომელიც უკვე ჩადეს სახლში იპოთეკური გადახდების მეშვეობით. თუმცა, ის მოითხოვს სახლის მესაკუთრეებს იპოთეკის რეფინანსირებას და თუ მათ უკვე აქვთ სესხის ხელსაყრელი პირობები, როგორიცაა დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, რეფინანსირება მათ გრძელვადიან პერსპექტივაში უფრო ძვირი დაუჯდება. როგორც ნებისმიერი იპოთეკური რეფინანსირების შემთხვევაში, მსესხებლებს ექნებათ კრედიტორების საკომისიო და სხვა დახურვის ხარჯები, რაც ემატება მათ მთლიან ღირებულებას. ამის გათვალისწინებით, ნაღდი ფულის რეფინანსირება შეიძლება იყოს ყველაზე გონივრული მათთვის, ვინც განიხილავს იპოთეკის რეფინანსირებას მაშინაც კი, თუ მათ არ ჰქონიათ სახლის კეთილმოწყობის პროექტი.
სამზარეულოს გადაკეთება შეიძლება იყოს სარემონტო პროექტებიდან ერთ-ერთი, რომელსაც სახლის მყიდველს სურს შეასრულოს ზედა ფიქსატორის შეძენისას. ფედერალურმა საბინაო ადმინისტრაციამ (FHA) შექმნა 203(k) სარეაბილიტაციო სესხის პროგრამა, რათა დაეხმაროს სახლის მყიდველებს ამ სცენარებში რემონტის მაღალი ხარჯების დაფარვაში. ეს პროგრამა საშუალებას აძლევს კვალიფიციურ მსესხებლებს შეიძინონ ფიქსატორი-ზედა ქონება და გადაანაწილონ როგორც შესყიდვის ფასი, ასევე რემონტის ღირებულება ერთ იპოთეკაში.
ფოტო: istock.com
FHA 203(k) სარეაბილიტაციო სესხებს სთავაზობენ კერძო კრედიტორები და მხარს უჭერენ ფედერალური მთავრობა. მსესხებლები, რომლებიც იმედოვნებენ გამოიყენონ 203(k) სესხი, უნდა აკმაყოფილებდნენ გარკვეულ საკვალიფიკაციო მოთხოვნებს, მათ შორის მინიმალური საკრედიტო ქულები და მაქსიმალური DTI კოეფიციენტები. გარდა ამისა, ქონება უნდა იყოს მსესხებლის პირველადი საცხოვრებელი, ხოლო რემონტი უნდა განხორციელდეს ლიცენზირებული კონტრაქტორის მიერ.
Fannie Mae HomeStyle არის კიდევ ერთი ტიპის სესხის პროგრამა, რომელიც საშუალებას აძლევს სახლის მფლობელებს დააფინანსონ ქონების შეძენა და განახლება ერთ იპოთეკაში. ფედერალური ეროვნული იპოთეკური ასოციაცია - საყოველთაოდ ცნობილი როგორც Fannie Mae - არის მთავრობის მიერ დაფინანსებული ერთეული, რომელიც დაარსდა 1938 წელს, რათა გაზარდოს ხელმისაწვდომობა საცხოვრებლის ხელმისაწვდომ ვარიანტებზე. FHA-ს მსგავსად, ფენი მეი პირდაპირ არ იძლევა იპოთეკურ სესხებს, ამიტომ მსესხებლებს სავარაუდოდ უნდა დაუკავშირდნენ კრედიტორებს, რომლებიც გვთავაზობენ HomeStyle სესხებს. მიუხედავად იმისა, რომ FHA 203(k) სარეაბილიტაციო სესხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას მხოლოდ პირველადი საცხოვრებლის შესაძენად და განახლებისთვის, HomeStyle სესხები მსესხებლებს საშუალებას აძლევს გამოიყენონ სახსრები საინვესტიციო ქონებაზე ან მეორე სახლში.
გარდა ამისა, აშშ-ს სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტი (USDA) გთავაზობთ მთავრობის მიერ მხარდაჭერილ სესხის პროგრამას სახლის რემონტისთვის. The ნაწილი 504 სახლის სარემონტო პროგრამა ეხმარება დაბალი შემოსავლის მქონე სახლის მფლობელებს მიიღონ დაფინანსება საკუთარი სახლების შეკეთების, გაუმჯობესებისა და მოდერნიზაციისთვის. პროგრამას აქვს მკაცრი დასაშვებობის მოთხოვნები, მათ შორის ძალიან დაბალი შემოსავლის ლიმიტები, რადგან ის გამიზნულია დაფინანსების უზრუნველსაყოფად მათთვის, ვინც არ მიიღებს კვალიფიკაციას სახლის რემონტის სხვა სესხებზე.
ტრადიციული სამშენებლო სესხები სახლის მესაკუთრეებს სახლის აშენების ხარჯების თავიდან აცილებაში ეხმარება. თუმცა, სამშენებლო სესხის გამსესხებლებს შეუძლიათ ასევე შესთავაზონ სარემონტო სესხები სახლის რეკონსტრუქციისთვის და სხვა პროექტებისთვის. სათანადო შრომისმოყვარეობის ინტერესებიდან გამომდინარე, შესაძლოა კარგი იდეა იყოს სახლის მფლობელებისთვის დაკავშირება საუკეთესო სამშენებლო სესხის გამსესხებლები გაეცნონ მათი სამზარეულოს გადაკეთების დაფინანსების ვარიანტებს. როგორც ნებისმიერი სასესხო პროდუქტის შემთხვევაში, მსესხებლებს ურჩევენ შეადარონ საპროცენტო განაკვეთები, სესხის პირობები და საკომისიო სხვადასხვა კრედიტორებისგან, რომ მიიღონ საუკეთესო პირობები.
ფოტო: istock.com
სამზარეულოს გადაკეთების დაფინანსების მრავალი ვარიანტი არის უზრუნველყოფილი სესხი, ანუ ისინი საჭიროებენ გირაოს და ხშირ შემთხვევაში, თავად სახლი ემსახურება გირაოს როლს. კრედიტორებს შეუძლიათ შემოგთავაზონ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები უზრუნველყოფილ სესხებზე, რადგან ნაკლები რისკია. თუმცა, ამ ტიპის დაფინანსებას აზრი არ ექნება ყველა სიტუაციისთვის. სახლის მფლობელს შეიძლება არ სურდეს იპოთეკის რეფინანსირება, ან შეიძლება არ ჰქონდეს კაპიტალი HELOC-ის ან სახლის კაპიტალის სესხის კვალიფიკაციისთვის. გარდა ამისა, ზოგიერთი სახლის მესაკუთრე და სახლის მყიდველი არ მიიღებს კვალიფიკაციას მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სახლის განახლების სესხის პროგრამებში.
თუ სახლის მფლობელმა ვერ იპოვა სწორი უზრუნველყოფილი სესხის პროდუქტი სამზარეულოს გადაკეთების დასაფინანსებლად, მათ შეიძლება მოისურვონ განიხილონ პირადი სესხი. ბევრი გამსესხებელი გვთავაზობს პერსონალურ სესხებს მსესხებლის მეგობრული მოთხოვნებით საკრედიტო ქულების და DTI კოეფიციენტებისთვის. თუმცა, პირად სესხებს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები აქვთ, ვიდრე კაპიტალზე დაფუძნებულ სესხებს, რადგან ხშირად არ არის საჭირო გირაო.
სწორ გარემოებებში, სამზარეულოს გადაკეთებისთვის საკრედიტო ბარათით გადახდა სახლის მფლობელებს შეუძლიათ. თუმცა, სახლის რემონტის პროექტების საკრედიტო ბარათით გადახდა შეიძლება სარისკო იყოს, თუ ბარათის მფლობელები არ არიან მზად, რაც შეიძლება სწრაფად გადაიხადონ საკრედიტო ბარათის გადასახადი. საკრედიტო ბარათებს, როგორც წესი, აქვთ ბევრად უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, ვიდრე სხვა სახის დაფინანსება და პროცენტი შეიძლება სწრაფად დაემატოს მსხვილ რეკონსტრუქციის პროექტებს.
თუმცა, სახლის მესაკუთრეებს, რომლებიც ეძებენ მცირე პროექტების დაფინანსებას, შესაძლოა საკრედიტო ბარათების ვარიანტად განიხილონ. ბევრი საკრედიტო ბარათის კომპანია გთავაზობთ უხვად შესავალი პირობებს ახალი მომხმარებლებისთვის - როგორიცაა 0 პროცენტიანი დაფინანსება შეზღუდული დროით. სახლის მესაკუთრე, რომელიც აკმაყოფილებს ამ პირობებს და იხდის ბალანსს შეთავაზების ვადის ამოწურვამდე, შეძლებს დააფინანსოს თავისი პროექტი დამატებითი ხარჯების გარეშე.
მას შემდეგ, რაც სახლის მესაკუთრე გადაწყვეტს დაფინანსების ტიპსა და ოდენობას, რომელიც მას სურს თავისი პროექტისთვის, მათ შეუძლიათ დაიწყონ კრედიტორების შედარება. სესხის ტიპი, რომელსაც ისინი აირჩევენ, სავარაუდოდ განსაზღვრავს თუ რომელი კრედიტორების შედარება სურთ. მაგალითად, სახლის მფლობელებს, რომლებიც გეგმავენ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზის გახსნას, სურთ თავიანთი ძიების შემცირება საუკეთესო HELOC კრედიტორები. იმავდროულად, მათ, ვისაც სურს გამოიყენოს თავიანთი საშინაო კაპიტალი, რათა მიიღონ ერთიანი თანხის გადახდა, სავარაუდოდ დაუკავშირდებიან კრედიტორებს, რომლებიც სთავაზობენ საუკეთესო სახლის კაპიტალის სესხები ან ფულადი სახსრების რეფინანსირების ვარიანტები.
ფოტო: istock.com
რეკომენდირებულია, რომ სახლის მფლობელებმა დაუკავშირდნენ მრავალ კრედიტორს, მიუხედავად იმისა, თუ რა სახის დაფინანსება აირჩიეს. რამდენიმე კრედიტორისგან სესხის პირობების შეთავაზებების მიღება სახლის მფლობელებს აძლევს საუკეთესო შანსს იპოვონ დაფინანსება, რომელიც შეესაბამება მათ საჭიროებებს და ბიუჯეტს.
დაფინანსების სახეობიდან გამომდინარე, სასესხო სახსრები შეიძლება ჩამოვიდეს რამდენიმე დღეში ან რამდენიმე კვირა დასჭირდეს წვდომას. ზოგადად, დაფინანსების ვარიანტები, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები და HELOC-ები, სახლის მფლობელებს აძლევენ სახსრებზე სწრაფ წვდომას. მეორეს მხრივ, იპოთეკური რეფინანსირება და მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სესხები, როგორც წესი, უფრო მეტხანს ჭირდება თანხების დამუშავებასა და განაწილებას.
ასევე კარგი იდეაა, რომ სახლის მესაკუთრეებმა გადახედონ თავიანთ კრედიტორს, თუ როგორ მიიღებენ თანხებს. უმეტეს შემთხვევაში, გამსესხებელი უზრუნველყოფს მსესხებელს ერთჯერადი თანხის გადახდას. თუმცა, სესხის ზოგიერთ ტიპს შეუძლია პირდაპირ გადაუხადოს სამზარეულოს რემოდელირების კონტრაქტორებს. მაგალითად, ბევრი მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი სამზარეულოს გადაკეთების სესხი უხდის ლიცენზირებულ კონტრაქტორს, რომელიც დაასრულებს რეკონსტრუქციას სამუშაოს დასრულების შემდეგ.
მას შემდეგ, რაც ეს თანხები ხელმისაწვდომი იქნება, მსესხებლებს შეუძლიათ დანიშნონ შეთავაზებები და პროექტები სამზარეულოს რეკონსტრუქციის დადებითი მხარეები და ააშენეთ სამზარეულო, რომელიც ყოველთვის სურდათ. სახლის მეპატრონეებს მოუწოდებენ, ყურადღებით გაითვალისწინონ რა თანხა სჭირდებათ სესხის ტიპის არჩევისას. მაგალითად, ვინმეს, რომელიც ეძებს 2000$-იანი პროექტის დაფინანსებას, სავარაუდოდ, არ სურს იპოთეკის რეფინანსირება ნაღდი ფულის რეფინანსირების პირობებით, რადგან დახურვის ხარჯები შეიძლება აღემატებოდეს რეკონსტრუქციის ღირებულებას პროექტი. ანალოგიურად, ვინმეს, ვისაც აქვს ძირითადი სარემონტო პროექტი, სავარაუდოდ გამოტოვებს საკრედიტო ბარათზე ათიათასობით დოლარის დადებას, რათა თავიდან აიცილოს დიდი პროცენტის გადახდა. თითოეული სესხის ან საკრედიტო ხაზის დადებითი და უარყოფითი მხარეების გულდასმით აწონვით, სახლის მფლობელებს შეუძლიათ იპოვონ სწორი ტიპის დაფინანსება მათი სამზარეულოს გადაკეთების პროექტისთვის.