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UMA: Custos surpresa nunca são agradáveis, especialmente quando você já está gastando o que parece ser uma quantia astronômica de dinheiro. Como você mencionou, a maioria das pessoas sabe que precisa (e quer) ter um seguro residencial, mas infelizmente, a maioria dos seguros residenciais não protege você financeiramente contra os danos causados por inundação. Por que você precisa dessa proteção extra? Primeiro, se o seu credor diz que você precisa, então você realmente não tem uma opção - torna-se obrigatório ter seguro contra inundações. Mas mesmo que não seja exigido pelo seu credor, o seguro contra inundações é algo que você deve considerar, porque os danos causados pelas inundações podem ser catastroficamente caros. Mas descobrir quem cobre quais danos é complicado pelo fato de que existem diferentes provedores de seguros contra inundações com diferentes tipos de cobertura: O que o seguro contra inundações cobre? O que cobre o seguro federal contra enchentes? O que o seguro contra inundações da FEMA cobre? E, quase tão importante, o que o seguro contra inundações
não cobrir? Compreender as categorias e distinções entre elas o ajudará a fazer as escolhas certas ao selecionar uma apólice de seguro contra inundações.O seguro residencial cobre danos à sua casa resultantes de acidentes, incêndio, vandalismo ou intempéries - com a exceções notáveis de inundações e terremotos. Por quê? Ambos os tipos de incidentes são geralmente limitados a áreas geográficas específicas e ambos causam danos em uma escala financeira que torna os custos significativos: A único centímetro de água em uma casa pode causar danos no valor de até $ 25.000. Em vez de incluir a cobertura nas apólices padrão dos proprietários e distribuir os custos entre todos os proprietários segurados, mesmo aqueles que são extremamente improváveis de sofrer tais danos, as companhias de seguros residenciais optaram por excluir esses eventos do cobertura. Algumas companhias de seguros optaram por criar apólices de inundação ou terremoto separadas para compra como cobertura para seus clientes, enquanto outros simplesmente optam por não se envolver em inundações ou terremotos cobertura.
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Reconhecendo que as apólices de seguro dos proprietários de imóveis e sua exclusão da cobertura de danos causados por inundações estavam deixando muitos proprietários sem recurso após um inundação, a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) desenvolveu seu próprio programa de seguro contra inundações chamado Programa Nacional de Seguro contra Inundações, ou NFIP. O NFIP oferece cobertura diretamente do programa e por meio de seguradoras parceiras e está disponível para compra a todos os proprietários, locatários e empresas nas áreas designadas pelo NFIP.
O NFIP divide a cobertura em duas áreas de cobertura. A cobertura predial tem como foco a reabilitação da estrutura da casa ou empresa, e a cobertura de conteúdo visa a reposição de bens danificados. Essas definições são bastante amplas. A cobertura do edifício pagará para reparar ou substituir a estrutura de base, incluindo paredes de fundação, ancoragem sistemas e acessórios instalados permanentemente, como armários, painéis de parede e painéis, estantes e carpete. Abrange também os sistemas de toda a casa, como elétricos e hidráulicos, fornos e aquecedores de água, equipamentos solares e tanques de combustível e poços. Eletrodomésticos instalados, como geladeiras, fogões e lava-louças também estão incluídos. Esta cobertura pagará a restauração da estrutura permanente de sua casa e garagem anexa ou individual. Às vezes, a política incluirá o custo de remoção de entulhos, que pode ser significativo, portanto, verifique se está coberto. A cobertura de conteúdo pagará pela substituição de pertences pessoais e partes da casa que são trocadas com mais frequência, incluindo roupas, móveis, obras de arte originais e outros objetos de valor, cortinas e carpetes que não sejam instalados permanentemente, aparelhos portáteis, como aparelhos de ar condicionado de janela, micro-ondas e eletrônicos, lavadoras e secadores. Para proteger sua casa completamente, você precisará dos dois tipos de cobertura em seu pacote e deverá verificar os limites e os custos de cobertura com base no valor do seguro.
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Os planos NFIP podem abranger diferentes categorias para diferentes necessidades. Os proprietários vão querer escolher a cobertura do edifício e do conteúdo. Os locatários, por outro lado, devem considerar apenas a cobertura de conteúdo, pois a estrutura do edifício não é de sua responsabilidade. O que o seguro comercial contra inundações cobre? Tal como acontece com a cobertura residencial, depende do que o proprietário da empresa escolher; os proprietários de imóveis podem selecionar apenas a cobertura do edifício e exigir que os inquilinos tenham sua própria apólice de conteúdo, enquanto o proprietário de uma empresa com um escritório pode escolher a cobertura do edifício e do conteúdo.
Nem todas as inundações são criadas iguais. Enquanto a maioria das pessoas pensa em inundação como qualquer água que entra em casa sem ser convidada, o NFIP tem um definição mais específica: Inundação é uma quantidade inesperada de água em terra normalmente seca que cobre 2 ou mais acres de terra e duas ou mais propriedades. O que o seguro nacional de inundação cobre neste caso? Qualquer dano sofrido em uma grande inundação regional – mesmo que essa “região” seja as duas casas no final de sua rua – será um evento coberto e ativará sua cobertura. Se, por outro lado, você tem problemas de drenagem em seu terreno que resultam em uma poça de bom tamanho toda vez que chove, e, em seguida, uma chuva forte transforma a poça em uma lagoa que inunda o porão, você pode não estar coberto pelo seguro contra inundações. Os backups de esgoto também se enquadram nesta exceção: se um backup de esgoto for causado por grandes inundações em sua área que atenda aos requisitos de tamanho da política, ele será coberto. Se o esgoto simplesmente retroceder devido a um bloqueio na linha, os centímetros de água de esgoto em seu porão não serão cobertos pela inundação seguro - pode ser coberto pelo seguro do proprietário se essa apólice tiver um endosso de backup de esgoto, mas, caso contrário, você está sem sorte.
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O NFIP tem algumas restrições sobre o que vai cobrir, mesmo dentro de um evento coberto. O objetivo deste seguro é restaurar a estrutura em que você vive para uma condição habitável no diante de uma catástrofe inevitável, mas isso não significa que os moradores da casa não tenham responsabilidades. Primeiro, certifique-se de que dinheiro, metais preciosos e papéis como títulos de capitalização e certificados de ações são armazenados em recipientes estanques ou em um cofre, porque o seguro contra inundações não cobre Essa. Embora o mofo e o bolor que se acumulam durante o tempo em que a casa é inundada e não possam ser secos provavelmente sejam cobertos, as políticas do NFIP estipulam que não cobrirão o crescimento de mofo ou bolor que “Poderia ter sido evitado pelo proprietário.” Isso significa que, se você esperar muito tempo para começar a secar sua casa ou não tomar as medidas necessárias para evitar o acúmulo de água em primeiro lugar, então a redução de mofo e mofo pode ser uma despesa separada que você tem que pagar bolso.
Um pouco mais complicado é a cobertura dos quartos de nível inferior. O que o seguro contra inundações cobre no porão? Os porões são praticamente projetados para inundações - tanto que os moradores de áreas de alto risco podem muitas vezes obter um desconto nas taxas de seguro contra inundações por enchendo o porão. Como essa não é uma opção viável para todos, você deve tomar medidas para proteger os itens no porão. O forno e a lavadora e secadora provavelmente serão cobertos pela cobertura do prédio e do conteúdo, mas a maioria dos pertences pessoais não serão cobertos se estiverem armazenados no porão. Elevar o forno e os aparelhos alguns centímetros pode ajudar bastante a evitar danos em caso de inundações e itens pessoais armazenados no porão devem ser elevados e/ou armazenados em caixas à prova d'água para proteger eles.
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O que o seguro contra inundações não cobre inclui itens localizados fora de sua casa. Decks, pátios e paisagismo, juntamente com poços, sistemas sépticos e piscinas, não serão cobertos – eles são caros de perder, mas não são considerados parte da estrutura da casa. Seu carro e moto também não estão incluídos na cobertura, mas é possível que sua apólice de seguro automóvel cubra esses itens.
Finalmente, as apólices NFIP não incluem cobertura para despesas de subsistência enquanto sua casa é consertada. Essa pode ser uma despesa significativa, portanto, se você mora em uma área onde há probabilidade de inundações, é uma ótima ideia reservar algumas economias caso precise ficar fora de casa por um período de tempo.
A cobertura NFIP está disponível e geralmente acessível, mas tem alguns limites, como limites de cobertura que alguns consideram muito restritivo (US$ 250.000 para cobertura de edifícios e US$ 100.000 para cobertura de conteúdo) e algumas limitações sobre o que pode ser coberto. O maior benefício da cobertura NFIP é que ela não pode ser cancelada se sua casa for redesenhada como uma área de maior risco. Para preencher o que alguns vêem como lacunas nas apólices do NFIP, as companhias de seguros privadas escreveram suas próprias apólices e regras para seguro contra inundações. O que ele cobre? Geralmente, as seguradoras privadas oferecem limites de cobertura mais altos, portanto, para casas maiores ou mais caras, o seguro privado pode ser uma necessidade para reconstruir ou substituir o conteúdo da casa. Além disso, algumas seguradoras privadas cobrem as despesas de custo de vida se você precisar morar em outro lugar durante os reparos após um evento coberto.
A maior preocupação com as seguradoras privadas é que, ao contrário do NFIP, a seguradora não é obrigada a continuar vendendo uma apólice. A FEMA frequentemente redesenha mapas de risco à medida que a paisagem e o clima mudam, portanto, se sua casa estiver em uma área de maior risco, a seguradora privada poderá cancelar sua apólice. Como quase todas as apólices de seguro contra inundações incluem 30 dias de espera antes de entrar em vigor (para desencorajar as pessoas de comprar uma apólice apenas quando um grande evento de inundação ameaçar), você pode ficar sem cobertura quando mais precisar.
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Se sua hipoteca for apoiada pelo governo federal, incluindo hipotecas FHA, VA e USDA e hipotecas compradas por alguns parceiros federais, você pode ser informado de que mora em uma área propensa a inundações e é obrigado a transportar seguro. Como locatário, seu proprietário pode estabelecer como condição do seu contrato que você tenha seguro de conteúdo para reduzir seus custos em caso de inundação. Mesmo que você não seja obrigado a ter seguro contra inundações, convém investigar se deve. Mapas de várzea da FEMA e avaliações de risco mudam com frequência, portanto, verifique o site para ver onde fica sua casa. Você pode se surpreender ao ver que não precisa morar particularmente perto de um grande corpo de água para estar em uma zona de inundação de alto risco; risco tem a ver com elevação, drenagem e o que está a montante do pequeno riacho a duas ruas de distância. Se sua casa estiver localizada em uma área de médio a alto risco, você deve solicitar uma cotação de seguro contra inundações do NFIP e de algumas seguradoras privadas. O custo do seguro contra inundações é relativamente mínimo em comparação com os danos que as águas das inundações podem causar em minutos e contanto que você leia os documentos da apólice com atenção e saiba o que está coberto e por quanto, pode ser uma investimento.
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