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UMA: Existem seis tipos principais de empréstimos para melhoria da casa: empréstimos de capital próprio, linha de crédito de capital próprio (HELOC), empréstimos pessoais, refinanciamento de saque, cartões de crédito e o empréstimo de reabilitação FHA 203(k). Cada um deles vem com suas próprias vantagens e desvantagens. Por exemplo, alguns empréstimos exigem que você use sua casa como garantia no empréstimo (mais sobre isso abaixo), e alguns empréstimos são melhores para projetos menores com menos despesas, apenas para iniciantes. Abaixo, abordaremos cada tipo de empréstimo em detalhes e quando faz sentido usar esse tipo de empréstimo para melhorias na casa (que são diferentes de empréstimos para habitação).
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Empréstimos imobiliários
são um dos tipos mais populares de empréstimos para melhoria da casa para financiar um projeto de casa. Uma pesquisa de Árvore de empréstimos descobriu que 48,59 por cento das pessoas que buscavam um empréstimo para casa própria ou uma linha de crédito para casa própria (mais sobre isso depois) estavam usando esse financiamento para melhorias na casa. Um empréstimo home equity é um acréscimo à sua hipoteca, e o credor usa a casa como garantia do empréstimo. Isso significa que você garante o financiamento com o valor da sua casa, portanto, se você não pagar o empréstimo, o credor levará sua casa como pagamento da dívida. Esse tipo de empréstimo costuma ser chamado de “segunda hipoteca”, pois as pessoas obtêm o empréstimo por uma certa quantia de dinheiro e devem reembolsar esse dinheiro durante um determinado período de tempo, geralmente em pagamentos mensais iguais. Lembre-se de que esse valor emprestado também vem com uma certa taxa de juros que você também deve pagar. A taxa de juros é determinada em parte pela renda do mutuário, histórico de crédito e até mesmo pelo valor da casa. De acordo com Comissão Federal de Comércio, muitos credores não querem que as pessoas tomem emprestado mais de 80% do patrimônio em sua casa.Propaganda
Os proprietários garantem esse tipo de empréstimo para reforma de casa por meio de credores e corretores. Há também vários termos importantes a serem conhecidos, e é importante conhecer todas as partes do negócio antes de fazer um empréstimo. Se você não entender, pergunte a um representante do credor ou corretor sobre os termos do empréstimo para que você esteja totalmente ciente das responsabilidades de pagar o empréstimo. A parte mais importante do empréstimo é a taxa de porcentagem anual (TAEG), que é o custo total que as pessoas pagam pelo crédito, às vezes chamado de taxas de empréstimo para reforma da casa. Basicamente, são as taxas que você paga acima e além de reembolsar o valor do empréstimo. A TAEG inclui a taxa de juros e outras taxas, como taxas de corretor. Uma TAEG mais baixa pode significar pagamentos mensais mais baixos. Estes também são normalmente fixos, o que significa que não mudam ao longo da vida do empréstimo. As pessoas também pagam juros sobre o valor total do empréstimo.
Então, quando faz sentido obter um empréstimo imobiliário para usar como empréstimo para renovação? Em geral, os empréstimos imobiliários fazem mais sentido para pessoas que pagam em sua casa há muito tempo ou têm sua casa totalmente quitada. Essas pessoas têm o maior patrimônio para emprestar novamente sem ultrapassar a recomendação de empréstimo de 80% mencionada acima. Além disso, se alguém tiver sua casa quitada, pode estar em condições de assumir esse pagamento mensal adicional ou “segunda hipoteca”. Porque aquilo pessoa estaria pagando juros sobre todo o valor disponível para ela, também faz sentido usar esse tipo de empréstimo para uma grande despesa, como um novo teto.
Muitas vezes falado no mesmo fôlego que o termo “empréstimo de capital próprio”, a linha de crédito de capital próprio (HELOC) também usa a casa como garantia nos termos do empréstimo. No entanto, onde a linha de crédito home equity difere é que não é um empréstimo único, mas uma linha de crédito rotativa. Funciona como um cartão de crédito, exceto que a linha de crédito é garantida pela casa, semelhante a um empréstimo imobiliário. Como funciona é que os credores aprovam as pessoas para uma certa quantidade de crédito. Um benefício desse tipo de financiamento é que ele significa que as pessoas podem emprestar o que precisam, sempre que precisarem, desde que permaneçam abaixo do limite de crédito. Os proprietários de imóveis acessariam essa linha de crédito preenchendo um cheque ou usando um cartão de crédito conectado à sua conta de linha de crédito home equity. No entanto, essa linha de crédito normalmente não está disponível para sempre. Muitas linhas de crédito que funcionam dessa forma têm um período de saque, onde as pessoas podem sacar dessa conta dentro de um determinado período de tempo. Em alguns casos, os proprietários podem renovar a linha de crédito, mas, eventualmente, eles precisam começar a reembolsar a linha de crédito. Dependendo dos termos, isso pode significar pagar todo o saldo devedor ou fazer pagamentos em um determinado período.
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Outro fator a ter em mente é que as taxas de juros ou pagamentos podem ser variáveis, o que significa que podem aumentar ou diminuir a qualquer momento. Lembre-se também de que, como a casa é considerada garantia, se você não puder fazer os pagamentos ou estiver atrasado, o credor poderá reaver sua casa. Além disso, se você decidir vender sua casa, todas as suas dívidas pendentes na linha de crédito home equity podem vencer no momento em que você vender sua casa.
Todos os detalhes acima podem fazer parecer que uma linha de crédito home equity não é uma boa ideia. No entanto, existem circunstâncias em que esse tipo de financiamento pode fazer sentido como um empréstimo para reforma da casa. Um benefício para a linha de crédito home equity é que as pessoas estão pagando apenas juros sobre o dinheiro que usam, não o valor total que podem acessar, ao contrário de um empréstimo home equity. Algumas pessoas consideram útil saber que têm acesso a uma determinada linha de crédito quando precisam, mas não sentem que precisam usar o valor total. Como tal, o HELOC é um dos melhores tipos de empréstimos para melhoria da casa para pequenas despesas domésticas em andamento ou projetos como substituição de tapume ou manutenção de paisagismo.
Outra forma de acessar recursos para melhorias é o empréstimo pessoal. Este pode ser um dos melhores tipos de empréstimos para melhoria da casa se você não se sentir confortável em usar sua própria casa como garantia contra um empréstimo. Esse tipo de empréstimo é bastante simples: alguém toma emprestado uma determinada quantia de dinheiro e depois a devolve com juros em um prazo definido. Os principais componentes do empréstimo, então, são a quantidade de dinheiro emprestado, a taxa de juros, o prazo do empréstimo (como 6 meses ou 5 anos), o valor dos juros que alguém acaba pagando e o pagamento mensal pelo qual eles são responsáveis até que o empréstimo seja pago em cheio. Cooperativa de crédito de serviço dá o exemplo de um empréstimo de $20.000 com uma TAEG de 8,24%. Se o empréstimo for pago ao longo de 5 anos, essa pessoa está pagando um total de $ 4.552,00 em juros, e seu pagamento mensal é de $ 407,93 para esses 5 anos. Esse tipo de empréstimo é conhecido como empréstimo sem garantia, o que significa que o indivíduo não está oferecendo nenhum ativo pessoal como garantia do empréstimo. A quantidade de dinheiro pode ser usada para qualquer coisa, o que significa que é uma opção disponível para esses objetivos de melhoria da casa.
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É muito importante procurar empréstimos pessoais, pois é fácil encontrar uma grande variedade de taxas de juros e prazos durante os quais alguém pagaria o empréstimo. Você pode encontrar empréstimos pessoais por meio de credores on-line, cooperativas de crédito ou bancos, e pode até comparar as taxas lado a lado on-line. Você também deve ter em mente seu histórico de crédito, pois a empresa que oferece o empréstimo fará um relatório de crédito. A instituição financeira então usa essas informações para ajudar a determinar as taxas e a quantidade de dinheiro que lhe emprestará.
Os empréstimos pessoais para renovação funcionam para muitas pessoas e têm uma ampla gama de benefícios. Eles são especialmente uma boa opção para quem tem uma boa pontuação de crédito, pois podem garantir limites de empréstimo mais altos com taxas de juros mais baixas com esse bom histórico de crédito. O dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade, então alguém pode usar parte dele para pagar melhorias na casa e depois usar o restante para consolidar dívidas ou até mesmo pagar um casamento, por exemplo. Como mencionado, você também não está arriscando sua casa se não puder pagar ou fizer um pagamento atrasado. No entanto, é importante observar que, se você não efetuar seus pagamentos em um empréstimo pessoal, pode ter consequências desastrosas para sua pontuação de crédito e o empréstimo é normalmente entregue a uma cobrança de dívidas agência. Como nota final, os empréstimos pessoais geralmente podem ser mais fáceis de garantir e exigem menos papelada do que algumas das outras opções da lista.
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O refinanciamento com saque é na verdade uma opção na qual você obtém uma hipoteca totalmente nova. Pode parecer um dos empréstimos mais drásticos para opções de melhorias na lista, mas para as pessoas considerando refinanciar sua casa de qualquer maneira, esta pode ser uma ferramenta poderosa para acessar fundos extras para aqueles projetos de melhoria. Basicamente, alguém trocaria ações em sua casa por um pagamento em dinheiro, mas essa opção conta como um tipo de empréstimo. As pessoas normalmente usam esse tipo de empréstimo para dinheiro no fechamento, pagamento de dívidas, pagamento de ônus e, sim, melhorias na casa. Nesse caso, você realmente obteria uma hipoteca totalmente nova que permite emprestar dinheiro extra como parte dos termos dessa nova hipoteca. Na nova hipoteca, o dinheiro que você retira e o saldo devedor do empréstimo à habitação compõem o novo principal do empréstimo. Isso significa que seus pagamentos agora “reiniciam” e são quase inteiramente juros no início. Vale a pena notar que esta opção pode resultar em um pagamento mensal mais alto ou pode estender a duração da hipoteca para pagar tanto o valor do empréstimo quanto o dinheiro emprestado. Além disso, esse tipo de empréstimo pode envolver custos de fechamento.
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Você acessaria esse tipo de financiamento verificando com seu credor hipotecário atual ou procurando novos. As empresas de hipotecas podem ajudar os proprietários de imóveis a entender quais são suas opções de refinanciamento, quais seriam seus pagamentos sendo, como os prazos de suas hipotecas podem mudar, quanto dinheiro eles podem emprestar e quais seriam suas taxas de juros. estar. Os proprietários de imóveis também podem encontrar empréstimos específicos para suas situações únicas, como empréstimos de refinanciamento de saque por meio do Departamento de Assuntos de Veteranos.
Esta é uma das opções de empréstimos para reforma da casa que você precisa considerar com muito cuidado. Por exemplo, se alguém tem 40 anos e acaba renovando uma hipoteca de 30 anos para poder refinanciar e obter dinheiro com seu patrimônio, eles agora estão pensando em pagar uma hipoteca até os 70 anos velho. No entanto, se eles planejam se aposentar tardiamente, essa pode não ser uma opção tão ruim. Especialmente se esse dinheiro do patrimônio de sua casa puder consolidar a dívida, eles podem obter a área de pool dos sonhos que eles têm. sempre quiseram e podem negociar um pagamento mensal mais baixo porque as taxas de juros podem ser mais baixas no Tempo. Alternativamente, eles também podem escolher uma hipoteca de 15 anos. Existem também algumas outras vantagens ocultas. Por exemplo, os proprietários podem deduzir os juros da hipoteca da casa até os primeiros $ 750.000 de dívida. Limitações mais altas de até US$ 1 milhão também existem para dívidas incorridas antes de 16 de dezembro de 2017, de acordo com o IRS.
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Uma das maneiras mais comuns e sem complicações de obter esse financiamento para um projeto de casa é acessando cartões de crédito. Os cartões de crédito são fáceis de encontrar e solicitar, tornando esta a opção mais simples na lista de tipos de empréstimos para melhoria da casa. E as pessoas podem obter uma grande variedade de vantagens dependendo do programa, como valores de reembolso para compras de gasolina ou recompensas de viagem. Uma boa vantagem é que as lojas de materiais de construção também têm seus próprios cartões de crédito, o que significa que os proprietários podem ver quais são suas opções de crédito ao mesmo tempo em que planejam o novo projeto da casa. Alguns desses cartões podem até ajudar as pessoas a acessar descontos na loja durante as compras, como uma certa porcentagem de desconto nas compras. Dessa forma, esse projeto é financiado e os proprietários podem economizar em materiais para o projeto. Melhor ainda, se você já tem um cartão de crédito aberto, não precisa passar pelo incômodo de solicitar um novo empréstimo.
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É importante ter em mente, no entanto, que essa pode ser uma boa opção se as reformas não exigirem uma quantidade enorme de despesas, como colocar um trecho de cerca ou pagar por essas latas de tinta. As taxas de juros nos cartões de crédito podem ser mais altas do que os valores dos empréstimos, então alguém tecnicamente estaria pagando mais pela reforma dessa maneira do que com outros tipos de empréstimos para reforma da casa. Se alguém tem um projeto maior, pode acabar elevando muito o índice de crédito disponível total, e isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, de acordo com Cooperativa de Crédito Scott. Os proprietários também devem ficar de olho nos gastos com cartão de crédito para que os pagamentos não fiquem muito grandes e pesados. Esta também é outra opção que é melhor para aqueles com boa pontuação de crédito. Pontuações de crédito mais altas podem significar melhores taxas de juros nos cartões de crédito, especialmente se alguém precisar solicitar um novo cartão para financiar esse projeto específico. Com cartões de crédito, certifique-se de olhar para aqueles que oferecem termos introdutórios ou sem juros. Alguns cartões permitem que as pessoas não paguem juros desde que paguem o valor dentro de um determinado período, como 6 meses. Além disso, alguns cartões podem ter períodos introdutórios completamente sem juros, eliminando o problema de juros mais altos com cartões de crédito, desde que você possa pagar o saldo nesse período sem juros. Você também pode procurar cartões sem taxas para configurar e sem taxas anuais, tornando os cartões de crédito uma opção ainda mais econômica para empréstimos para reforma de casas.
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O slogan para este programa do governo para empréstimos para reparos residenciais é “Transformando ‘Fixer-Uppers’ em casas dos sonhos”. Esta opção é para aqueles que precisam dos reparos mais extensos em uma casa. Este é o programa de empréstimo da Seção 203(k) oferecido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD). O programa é para financiar a compra de uma nova casa ou refinanciar uma hipoteca atual para que a hipoteca inclua o custo dos reparos. Você pode encontrar esses programas por meio de credores hipotecários aprovados pelo HUD. A Federal Housing Administration (FHA) assegura os empréstimos.
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O programa normalmente funciona por alguém que contrata uma hipoteca fixa de 15 ou 30 anos ou uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) de um credor aprovado pelo HUD. O valor total da hipoteca inclui o valor projetado da casa após a reforma, considerando o custo do trabalho que será necessário para reparar a casa. Uma parte do empréstimo paga a casa (ou qualquer dívida se a casa for refinanciada). O valor restante é colocado em uma conta com juros e liberado para o proprietário em determinados intervalos à medida que o trabalho continua. Aqueles com este empréstimo são obrigados a usar um mínimo de $ 5.000 para reparos da casa, e espera-se que o trabalho seja concluído dentro de 6 meses após o fechamento do empréstimo, na maioria dos casos. Os reparos precisam ser considerados elegíveis, e os primeiros US$ 5.000 cobrem os problemas mais urgentes primeiro, como abordar as violações do código de construção, tornar a casa mais moderna e abordar questões de saúde e segurança. Por exemplo, se o telhado está prestes a desmoronar, os primeiros US$ 5.000 vão para o conserto do telhado. Melhorias de luxo e comerciais não podem ser feitas em uma casa sob este programa, como adicionar piscinas, gazebos ou quadras de tênis.
Uma grande vantagem desses tipos de empréstimos para reforma da casa é que o adiantamento do empréstimo é de apenas 3%, tornando este um dos melhores empréstimos para reforma da casa se você tiver um fixador superior. O programa foi criado tendo em mente indivíduos e famílias de baixa a moderada renda. Então, se você estiver com um orçamento apertado e tenha um fixer-upper em suas mãos, este programa é uma opção sólida a ser investigada. Este programa também pode ser uma ótima opção para quem encontra uma casa em um local que ama e vê o potencial, mas sabe que precisa de reparos extensos, como no caso de consertar um país antigo casa. Para quem gosta e aprecia um visual histórico, esta é também uma boa forma de devolver um edifício antigo à sua antiga glória. Note-se que este programa não se aplica a propriedades de investimento ou unidades cooperativas.
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