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UMA: Nos últimos anos, muitos proprietários refinanciaram suas hipotecas para garantir uma taxa de juros mais baixa e reduzir seus pagamentos mensais. Os credores fazem o refinanciamento parecer uma opção atraente, anunciando tudo, desde pagamentos de hipotecas mais baixos a taxas de juros reduzidas a termos de empréstimo mais favoráveis. Estes podem definitivamente ser alguns fortes benefícios do refinanciamento de uma hipoteca. Os proprietários podem até obter uma quantia em dinheiro por meio de refinanciamento para pagar outras dívidas, concluir uma reforma de casa, pagar propinas e muito mais. No entanto, o refinanciamento pode não ser uma boa opção em todas as situações. Continue lendo para saber quando o refinanciamento faz sentido e quando pode ser melhor adiar.
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Refinanciamento de hipoteca pode parecer complexo, mas na verdade é um processo relativamente simples. Quando os proprietários refinanciam suas hipotecas, eles estão essencialmente substituindo seus empréstimo à habitação original com um novo que tenha termos diferentes e, idealmente, mais favoráveis. O principal (a quantidade de dinheiro que você empresta) e a taxa de juros geralmente mudam, o que é um dos principais benefícios do refinanciamento. Uma vez que o empréstimo refinanciado é aprovado, o empréstimo antigo é pago e o proprietário começa a fazer os pagamentos do novo empréstimo.
Muitas vezes, os proprietários podem obter uma taxa de juros mais baixa ao refinanciar porque as taxas de juros podem ter caído desde eles compraram sua casa originalmente, ou um proprietário pode se qualificar para taxas melhores e quer aproveitar que. Uma taxa mais baixa é uma das principais razões pelas quais as pessoas optam por refinanciar suas hipotecas. Existem muitas outras vantagens, que serão abordadas mais abaixo.
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Quando você deve refinanciar sua hipoteca? Geralmente, se um proprietário pode refinanciar por uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais curto, além de reduzir seu pagamento mensal, é uma opção que vale a pena considerar. Como mencionado acima, um dos maiores benefícios é que os proprietários podem garantir melhores taxas de juros quando refinanciam as taxas e os termos da hipoteca. As taxas de juros tendem a flutuar ao longo do tempo. Isso significa que há proprietários que podem ter comprado sua casa em um momento em que as taxas de juros eram mais altas do que são atualmente. Se as taxas de juros caíram desde então, o refinanciamento pode ajudar esses proprietários a acessar melhores taxas. Mesmo que as taxas de juros não tenham mudado muito, um proprietário poderia ter melhorado sua pontuação de crédito durante esse período, possivelmente desbloqueando taxas mais baixas para eles aproveitarem por meio de uma hipoteca refinanciar.
Outra vantagem potencial do refinanciamento de empréstimo à habitação que o torna bastante popular é que o proprietário pode garantir um prazo de empréstimo mais curto. Por exemplo, um proprietário pode ter tido um aumento de renda e estar procurando por um prazo de empréstimo mais curto. Ter um prazo de empréstimo mais curto com um pagamento mensal mais alto permitiria a esse proprietário pagar sua casa mais cedo. Neste exemplo, um proprietário com uma hipoteca de 30 anos pode optar por refinanciar uma hipoteca de 15 anos.
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O refinanciamento de hipotecas também pode beneficiar os proprietários que experimentam uma diminuição em sua renda mensal. Nessa situação, o refinanciamento para um prazo de empréstimo mais longo pode resultar em pagamentos mensais mais baixos para dar ao proprietário mais espaço em seu orçamento mensal. Se o proprietário tiver atualmente um prazo de 15 anos, ele pode optar por refinanciar uma hipoteca de 30 anos para facilitar seus pagamentos mensais. Alternativamente, eles podem optar por refinanciar uma hipoteca existente de 30 anos para outra hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros mais favorável, o que também pode reduzir os pagamentos mensais.
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Os pagamentos mais baixos podem ajudar os proprietários que se encontram em uma situação em que sua renda diminuiu desde a compra da casa. Esses proprietários também podem estar enfrentando um aumento nas dívidas pendentes e precisam de mais espaço em seu orçamento mensal para pagar essas despesas adicionais.
Um proprietário que está perguntando: “Devo refinanciar minha casa?” pode ter dificuldade em saber se um refinanciamento é a escolha certa. Os proprietários de imóveis que estão considerando fortemente o refinanciamento, mas não têm certeza se é o momento certo, devem ver o quanto sua taxa de juros será menor após um refinanciamento. Os credores geralmente recomendam que o refinanciamento reduza a taxa de juros em pelo menos 1 a 2 por cento para compensar o custo do refinanciamento do empréstimo. Ter essa regra pode dar aos proprietários de imóveis uma referência para decidir se o refinanciamento é adequado para eles. No entanto, alguns credores afirmam que uma redução de 0,5% na taxa de juros pode fazer uma enorme diferença para alguns mutuários.
O ponto principal a ter em mente é que a taxa de juros deve, idealmente, criar uma situação de empréstimo mais favorável para o proprietário. Se a taxa de juros não mudar ou até subir, geralmente não faz sentido refinanciar a hipoteca.
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É importante escolher o melhor cenário para o refinanciamento, como encontrar as melhores condições de empréstimo. Por exemplo, o refinanciamento pode permitir que um proprietário passe de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa ou vice-versa. As hipotecas de taxa ajustável significam que seu pagamento mensal pode mudar ao longo da vida do empréstimo com base no que as taxas de juros estão fazendo.
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As hipotecas de taxa ajustável também costumam subir e, às vezes, um pouco. Eles normalmente têm taxas iniciais com desconto e depois aumentam com o tempo. o Placa de reserva federal dá o exemplo de um ARM que começou com uma taxa de desconto inicial de 4%, que depois aumentou para 7% no segundo ano. Não parece muito, mas esse proprietário passou de um pagamento de hipoteca de US$ 954,83 no primeiro ano para um pagamento de hipoteca de US$ 1.320,59 no segundo ano. Por esse motivo, as hipotecas com taxas ajustáveis podem tornar mais difícil para os proprietários criar um orçamento mensal preciso. Enquanto isso, uma hipoteca de taxa fixa mantém a mesma taxa de juros para a vida do empréstimo, o que significa que o pagamento da hipoteca permanece o mesmo ano após ano. Assim, enquanto outros custos podem subir ao longo dos anos, como gás e comida, os pagamentos da hipoteca de uma hipoteca de taxa fixa permanecem os mesmos, o que facilita o orçamento.
Outra desvantagem de uma hipoteca de taxa ajustável é que os proprietários podem acabar em uma situação em que o valor que devem sobre a casa aumenta mesmo com pagamentos em dia. Se os pagamentos mensais da hipoteca não forem suficientes para pagar os juros devidos sobre a hipoteca, este cria uma situação chamada amortização negativa onde o proprietário deve mais do que inicialmente emprestado. Nesse caso, o refinanciamento de uma hipoteca de taxa fixa pode ajudar o proprietário a ficar acima da água e pode levar a economias de longo prazo.
Proprietários perguntando: “Devo refinanciar minha casa?” também deve estar ciente de outro benefício potencial para o refinanciamento. Se o proprietário tiver construído patrimônio suficiente em sua casa, ele poderá obter um refinanciamento de saque, que fornece aos proprietários uma quantia em dinheiro de seu patrimônio. Os proprietários podem acessar esses fundos recém-lançados para cuidar de dívidas adicionais, como cartões de crédito, pagar contas médicas inesperadas, ou mesmo fazer reparos e reformas na própria casa, como prédio que cobiçou Adição. Em alguns casos, os juros de um refinanciamento de saque também podem ser dedutíveis.
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No entanto, os proprietários que consideram esta opção podem querer proceder com cautela. O dinheiro que um proprietário recebe desse tipo de refinanciamento ainda precisará ser reembolsado, o que pode significar um pagamento mensal mais alto na hipoteca do refinanciamento. Isso, por sua vez, pode levar a mais dívidas, e o proprietário corre o risco de perder sua casa se não puder fazer os pagamentos. É importante que os proprietários avaliem suas verdadeiras necessidades para a opção de saque, metas de longo prazo para pagar suas hipotecas e níveis de conforto com o aumento dos valores da dívida antes de prosseguir.
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O refinanciamento pode ajudar os proprietários a mudar de um tipo de empréstimo para outro, se assim o desejarem. É comum encontrar outros tipos de empréstimo com requisitos mais favoráveis para o proprietário.
Por exemplo, um proprietário pode ter inicialmente configurado um empréstimo FHA quando comprou a casa. Com o passar do tempo, esse proprietário pode ter encontrado um empréstimo mais convencional que melhor se adequasse ao seu objetivo financeiro. Um empréstimo FHA exige que o proprietário pague seguro de hipoteca prémios para a vida do empréstimo. Ao mudar para outro tipo de empréstimo, esse proprietário eliminaria esse requisito, levando a economias e provavelmente a um pagamento mensal da hipoteca mais baixo.
O refinanciamento de uma hipoteca vem com custos, no entanto. Tal como acontece com a hipoteca original, o proprietário teria taxas adicionais e custos de fechamento ao refinanciar, já que refinanciar uma hipoteca é simplesmente substituir a hipoteca antiga por uma nova com melhores condições e cotações.
Como os custos podem variar de 2 a 6 por cento do principal do empréstimo, dependendo do credor e o mutuário, é importante calcular quais seriam esses custos antes de prosseguir com refinanciamento. O valor que o proprietário está economizando com o refinanciamento precisa ser, idealmente, mais do que o que eles estão gastando nos custos de fechamento. Eles podem até determinar que o ponto de equilíbrio seria aceitável se os termos do empréstimo fossem muito mais favoráveis. Esses custos, em geral, são a influência número um que afeta quando refinanciar.
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Faz sentido refinanciar? Não em todas as situações. Existem algumas desvantagens a serem lembradas ao tentar descobrir quando refinanciar empréstimos hipotecários. Embora o refinanciamento venha com muitas vantagens, não é a resposta para todos. Uma das principais situações em que pode não fazer sentido refinanciar uma hipoteca é se o proprietário estiver planejando vender sua casa muito em breve. Nesse cenário, o proprietário estaria assumindo os custos de criação de uma nova hipoteca que não manteria por muito tempo, o que pode resultar na perda de dinheiro.
Por outro lado, os proprietários que planejam se mudar nos próximos anos podem se beneficiar do refinanciamento para um novo empréstimo hipotecário de 30 anos com pagamentos mais baixos e um valor de reembolso. Nesta situação, o montante fixo em dinheiro pode ajudar o proprietário a reparar ou atualizar a casa para aumentar seu valor ao vender ou pagar dívidas para facilitar a economia para uma nova casa.
No entanto, uma situação em que quase nunca compensa refinanciar é se o proprietário estiver perto de pagar sua casa. Nesse caso, o refinanciamento abriria anos e anos de dívida, incorreria em custos de fechamento desnecessários e poderia incentivar o empréstimo de capital de uma casa que alguém está perto de possuir. As hipotecas que estão perto de serem pagas também têm um valor mínimo dos pagamentos mensais direcionados aos juros, uma vez que os pagamentos posteriores vão principalmente para o principal.
Então, quando faz sentido refinanciar? Em geral, o refinanciamento da casa deve beneficiar o proprietário de uma das três maneiras principais. O principal benefício do refinanciamento é que ele pode diminuir a taxa de juros e, assim, reduzir o quanto o proprietário deve do empréstimo no longo prazo. O refinanciamento também pode ser uma boa ideia se encurtar o prazo do empréstimo, como passar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos.
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Obter uma nova hipoteca por meio de refinanciamento também pode ajudar os proprietários a construir patrimônio em sua casa mais rapidamente, com menos dinheiro indo para juros ou encurtando o prazo do empréstimo. Para descobrir se essas situações se aplicam, os proprietários podem considerar obter uma cotação de refinanciamento sem compromisso de um credor.
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