Foto: istockphoto.com
UMA: Embora receber uma sugestão para outra despesa assim que você reduz o aluguel do primeiro e do último mês possa parecer um pouco fraudulento, o proprietário está realmente tentando ajudá-lo. Seguro de locatários é uma maneira acessível de proteger seus pertences, que provavelmente valem muito mais do que você pensa (ou pelo menos pode custar muito mais para substituir do que você imagina). Também tem outros benefícios – as apólices de seguro dos locatários fornecem cobertura de responsabilidade civil, alguma cobertura de viagem, reembolso temporário de moradia se o seu apartamento precisar de reparos e outras vantagens. Na maioria das vezes, porém, a cobertura de seguro de aluguel é importante porque a apólice de seguro que o proprietário possui não cobrirá suas despesas pessoais. pertences se eles forem danificados ou destruídos por um evento coberto, então você estará por conta própria para substituir seus itens do bolso na ausência de uma política.
Foto: istockphoto.com
Como funciona o seguro locatário? Uma apólice de seguro de locatário é semelhante a uma apólice de seguro de proprietário, mas com uma diferença fundamental: onde os proprietários apólices cobrem tanto a estrutura quanto o conteúdo de um edifício, o seguro de locatários não inclui cobertura. Se o edifício for danificado devido a um acidente ou evento inesperado, como incêndio, vendaval, chuva de granizo, vandalismo ou outro perigo coberto, o locador é responsável pelos reparos, não pelo inquilinos. Os inquilinos são responsáveis apenas pelos seus bens pessoais. Como resultado, o seguro de locatários é consideravelmente mais barato do que o seguro de proprietário ou proprietário. Os segurados adquirirão a cobertura com um prêmio anual. Os documentos da apólice especificarão os limites e condições da cobertura, juntamente com a franquia, que é a quantia em dinheiro que o segurado deve pagar antes que a cobertura do seguro reembolse eles. As apólices têm limites de cobertura, portanto, locatários que possuem itens colecionáveis, joias valiosas ou arte vai querer fazer uma estimativa cuidadosa do valor de seus itens e certificar-se de que eles tenham o suficiente cobertura.
Propaganda
Muitos locatários ficam surpresos ao saber que a cobertura do seguro de locatário se aplica a seus bens pessoais, mesmo quando não estão localizados em casa quando ocorre a perda. Se uma mala for roubada enquanto o titular da apólice estiver no trabalho, a bagagem for perdida pelo titular da apólice durante a viagem ou um laptop for roubado de um carro, o seguro do locatário pode ajudar a cobrir o custo de substituição, mas somente depois que uma franquia for cumprida. No entanto, existem algumas limitações aqui. Por exemplo, se a bagagem for perdida enquanto estiver na posse de uma companhia aérea, a apólice de seguro do locatário não cobrirá a perda porque o segurado não estava no controle da bagagem no momento da perda. Como era responsabilidade da companhia aérea, o seguro da companhia aérea ajudará a cobrir a perda caso a bagagem não seja encontrada.
Além de bens pessoais, o que é coberto pelo seguro de locatários? Se um visitante escorregar na água espirrada no chão do banheiro, quem é responsável pelas despesas médicas que podem resultar dos ferimentos do visitante? O seguro de locatários normalmente oferece cobertura para pagamentos médicos decorrentes de situações como esta. Contas médicas (e contas legais, caso uma ação judicial seja ajuizada) podem aumentar rapidamente, portanto, ter cobertura de responsabilidade, que é um componente padrão do seguro de locatários, pode ser um grande benefício para o locatário. Estas despesas serão, na maioria dos casos, de responsabilidade pessoal, que é um dos seguros dos locatários coberturas incluídas em uma apólice padrão, com limites para cada sinistro e pagamento total ao longo da vida do política. Embora não seja algo que a maioria das pessoas pense em incluir na definição de seguro de locatários, isso cobertura de responsabilidade é uma oferta bastante padrão e pode fornecer uma enorme proteção financeira para locatários.
Propaganda
Foto: istockphoto.com
A propriedade danificada não é o único problema que pode resultar de um incidente. Se o aluguel (seja a unidade individual ou toda a estrutura) estiver bastante danificado, os moradores podem precisar se mudar enquanto os reparos são concluídos ou a estrutura é reconstruída. Isso não é apenas um inconveniente - pode ser uma despesa enorme por si só. Residentes expulsos precisarão pagar por um hotel ou aluguel de curto prazo, possivelmente por semanas, bem como custos associados a morar em outro lugar que não seja a norma: compras extras de alimentos exigidas por uma geladeira de hotel pequena, custos extras de deslocamento, refeições em restaurantes e estacionamento, entre outros coisas. O seguro do locatário normalmente cobre parte ou todas essas despesas durante o tempo que um segurado precisa se mudar durante os reparos.
As apólices de seguro de locatários, como apólices de seguro residencial, são consideradas apólices de exclusão — em outras palavras, a menos que um perigo seja especificamente excluído no documento de política, provavelmente é abordado. Algumas exclusões são padrão e não inesperadas: inundações e terremotos são excluídos porque causam danos regionais generalizados que são muito caros para reparar, mas apenas em certas áreas onde eles são prováveis, então não parece razoável aumentar os prêmios de seguro para todos os clientes quando apenas alguns provavelmente sofrerão os danos caros que esses perigos podem causar causa. Às vezes, o seguro de terremoto pode ser adicionado a uma apólice por um custo extra, e seguro contra inundações pode ser adquirido no Programa Nacional de Seguro contra Inundações se o aluguel estiver em uma área propensa a inundações. Os sumidouros são normalmente excluídos pelo mesmo motivo. No entanto, é surpreendente para muitos segurados que o seguro dos locatários não cubra os danos causados pela infestação de pragas: camundongos, percevejos, cupins e outras pragas podem causar uma quantidade enorme de danos, mas como a infestação precisa ser bastante significativa antes que o dano seja causado, o setor de seguros a considera uma manutenção questão. Danos causados por terrorismo também estão excluídos das apólices de seguro da maioria dos locatários.
Propaganda
Depois que um locatário decidir comprar um seguro de locatário, ele precisará fazer um balanço de seus pertences e determinar quanto seguro precisa. Ao selecionar uma apólice, os principais componentes de custo são o prêmio, a franquia e os limites de cobertura.
O prêmio é o que o locatário pagará para adquirir a apólice. A franquia é o valor que o locatário tem que pagar do próprio bolso antes que a cobertura do seguro comece a ser reembolsada. Equilibrar a franquia contra o prêmio pode tornar o seguro dos locatários ainda mais acessível. Escolher uma apólice com franquia mais alta reduzirá o custo inicial do prêmio, enquanto uma franquia mais baixa resultará em um prêmio mais alto, mas exigirá menos dinheiro do bolso no momento em que uma reclamação for apresentada.
O limite de cobertura também é importante ter em mente ao comprar o seguro dos locatários. Os locatários devem fazer uma lista de todos os itens que possuem e, em seguida, trabalhar com um agente para avaliar quanto custaria a substituição de tudo. Esse valor pode então ser usado para escolher um limite de cobertura adequado. Alguns locatários estão confortavelmente dentro de um limite básico de cobertura, mas locatários com heranças, coleções, joias, obras de arte ou instrumentos musicais podem achar que a cobertura padrão não é suficiente. Nesse caso, um agente pode ajudar a adicionar endossos e cobertura adicional para garantir que o locatário esteja totalmente protegido em caso de desastre.
Foto: istockphoto.com
Enquanto o seguro dos locatários não é exigido por lei, os proprietários podem optar legalmente por incluí-lo como requisito de seus contratos de locação. No caso de uma reclamação importante, os senhorios não são responsáveis pelos bens pessoais de todos os seus inquilinos, nem podem arcar com a responsabilidade financeira de realizar um seguro de responsabilidade para cada unidade individual, especialmente se possuir vários propriedades. Eles terão seguro de proprietário, que cobre a estrutura do prédio, mas podem exigir que cada inquilino carregue seu próprio apólice e fornecer prova de seguro de locatários, o que significa que os locatários precisarão fornecer uma declaração ou fatura paga para alugar um unidade.
Propaganda
Existem muitas empresas que oferecem seguro aos locatários, tanto on-line quanto por meio de agências físicas. Locatários que desejam pegar uma apólice básica podem encontrar cobertura acessível com muito pouco esforço. No entanto, as apólices diferem em termos de limites de cobertura, custo e opções de cobertura adicionais disponíveis, portanto, com um pouco de trabalho extra, os locatários podem realmente personalizar suas política à sua situação, reduzindo seus custos gerais, escolhendo uma política que inclua o que eles precisam, sem pagar extra por componentes que são desnecessário. A melhor maneira de conseguir isso é um locatário compilar um inventário cuidadoso de seus pertences, fazer um pouco de trabalho braçal ou usar um ferramenta online para estimar o valor de reposição dos itens no inventário e, em seguida, começar a procurar diferentes empresas online. Depois de identificar algumas opções que se parecem com o melhores seguradoras locadoras, é hora de ligar e falar com um agente ou usar uma ferramenta de cotação online. Embora muitas pessoas prefiram simplesmente digitar números em um teclado, essa é uma área em que falar com uma pessoa pode ser muito útil; os agentes conhecem os detalhes de suas opções de apólice e podem ajudar o locatário a desenvolver uma ideia mais clara do que ele precisa. Eles também podem ajudar a identificar as taxas de seguro dos locatários de apólice para apólice e ajudar o locatário a equilibrar os prêmios e as franquias para encontrar a melhor opção.
Os locatários devem considerar coletando cotações de várias empresas, sentando-se e analisando atentamente as políticas. Não é necessariamente uma boa ideia para o locatário selecionar automaticamente a apólice mais barata, pois ela pode não fornecer toda a cobertura necessária. Nenhuma apólice é exatamente igual a outra, então o locatário precisará examinar cuidadosamente o que está coberto, o que está excluído, o que limites são, e os valores dos prêmios e franquias antes de selecionar a apólice que funciona melhor para seus situação. Uma vez que a escolha é feita, não há mais nada a fazer a não ser efetuar o pagamento e arquivar os documentos da apólice, depois descanse confortavelmente sabendo que a proteção está em vigor.
Propaganda
Divulgação: BobVila.com participa do Programa de Associados Amazon Services LLC, um afiliado de publicidade programa projetado para fornecer um meio para os editores ganharem taxas vinculando-se à Amazon.com e afiliados locais.