Antes da crise das hipotecas subprime de 2007, conseguir um empréstimo para comprar uma casa era relativamente fácil. Mas, à medida que a economia desacelerou e as execuções hipotecárias aumentaram, os credores começaram a apertar suas restrições. Não desanime, no entanto. Os bancos ainda estão ansiosos para ajudá-lo a comprar a casa dos seus sonhos. Tudo que você precisa fazer é colocar seus patos financeiros em uma linha.
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Sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de pagamento de dívidas, como suas contas de cartão de crédito, e os credores muitas vezes procuram uma pontuação de 660 ou mais antes de aprovarem um empréstimo imobiliário. Se você teve alguns pagamentos atrasados no passado, sua pontuação de crédito pode ser menor do que deveria ser, e é vital que você descubra antes de iniciar o processo de hipoteca. Algumas empresas de cartão de crédito fornecem pontuação de crédito gratuitamente. Como alternativa, você pode criar uma conta em
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Se você paga suas contas em dia, mas sua pontuação de crédito é inferior a 660, isso pode ser o resultado de um erro em seu relatório de crédito. Uma vez por ano, você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito no AnnualCreditReport.com. Você tem permissão para receber uma cópia de cada uma das três agências de relatórios: TransUnion, Equifax e Experian. Se algum dos relatórios contiver informações falsas, siga as instruções no relatório para contestá-lo. As agências de relatórios de crédito têm 30 dias para investigar e remover um erro.
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Os credores consideram uma série de fatores ao decidir se aprovam um empréstimo hipotecário, e a relação dívida / renda (DTI) é um grande problema. Para determinar o seu, some suas obrigações mensais de dívida, como aluguel, pensão alimentícia, pagamentos automáticos e assim por diante. (Não inclua custos de vida, como mantimentos, receitas e utilidades.) Divida essa soma por sua renda bruta mensal (antes dos impostos). O número resultante (uma porcentagem) é a proporção de DTI. Se estiver abaixo de 35 por cento, ótimo! Se estiver acima de 35%, mas abaixo de 43%, você ainda pode se qualificar para um empréstimo em alguns bancos. Mas se for superior a 43 por cento, provavelmente você terá que pagar algumas dívidas antes de se qualificar para um empréstimo.
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Se você sabe que em breve estará à procura de uma casa, economizará muito tempo e aumentará suas chances de conseguir a casa que deseja, caso seja pré-aprovado. Isso envolve sentar-se com seu banqueiro, que verificará sua pontuação de crédito, calculará seu DTI e analisará seu desempenho geral situação financeira para chegar ao máximo de dinheiro que o banco está disposto a emprestar para você comprar um casa. Depois de pré-aprovado para um valor específico, você pode começar a procurar casas nessa faixa de preço.
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Mesmo que você tenha sido pré-aprovado, você ainda não está livre para casa. Durante o processo de compra de uma casa, seu banco fará uma verificação final de seu crédito e do DTI antes de aprovar formalmente um empréstimo residencial. Se você fez compras grandes desde que foi pré-aprovado, como um carro novo, sua proporção de DTI pode não ser mais aceitável. A regra geral é adiar todas as compras importantes até que o empréstimo seja finalizado.
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Os credores acreditam que, se os compradores de imóveis residirem no jogo, estarão menos propensos a abandonar a casa, deixando o credor executar a hipoteca sobre a propriedade e leiloá-la. Por esta razão, quanto maior for o pagamento inicial, maior será a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo hipotecário. Para um empréstimo convencional, o credor normalmente exigirá de 5% a 20% do custo da casa como entrada.
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Um histórico de trabalho estável é um requisito para obter um empréstimo hipotecário, e muitos credores exigem um mínimo de seis meses no mesmo local de trabalho para serem aprovados. As exceções são se você foi transferido para um novo local com a mesma empresa ou se você aceitou um novo emprego na mesma área com um salário mais alto.
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Como parte do processo de qualificação do empréstimo, a maioria dos credores deseja ver os últimos dois anos de seu imposto de renda, bem como dois anos de formulários W-2 e um mês ou dois de recibos de cheques de emprego. Se você trabalha por conta própria, pode ter que mostrar os depósitos e retiradas que fez para sua empresa conta corrente do ano passado, e você também pode ter que apresentar um balanço (eles o ajudarão a fazer isto).
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Nem pense em olhar para casas acima do seu orçamento. Se você for pré-aprovado para comprar uma casa de até $ 400.000, não faça uma oferta sobre esse valor e pense que o banco ainda vai lhe dar o empréstimo. Alguns credores são muito rígidos quanto ao valor limite e, se você for além, poderá ser rejeitado.
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Se você não tem 5 por cento do custo da casa como entrada e sua pontuação de crédito não está acima de 660, você pode não ser aprovado para um convencional empréstimo, mas você ainda pode se qualificar para um empréstimo segurado pelo governo, como um empréstimo FHA que exige um pagamento inicial de 3,5 por cento e uma pontuação de crédito mínima de 580. Dependendo das suas circunstâncias, você também pode se qualificar para um empréstimo do VA ou um empréstimo do USDA, os quais não exigem nenhum pagamento inicial. Nem todos os credores fazem empréstimos VA, FHA e USDA, mas um agente imobiliário pode indicar um que faça.
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Os credores assumem um risco financeiro quando emprestam dinheiro para comprar uma casa, portanto, a maioria exige que a casa esteja em boas condições. Se for um consertador, há uma boa chance de o empréstimo ser negado. Para que uma casa se qualifique para um empréstimo FHA, USDA ou VA, a propriedade deve atender a critérios específicos, como ter um telhado de som, sem pintura descascada, corrimãos em degraus e janelas de saída (escape) em todos os quartos em caso de incêndio.
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