De acordo com CNN, as execuções hipotecárias em 2008 aumentaram 81 em relação ao ano anterior e 861.664 famílias perderam suas casas durante aquele ano tumultuado. As lições aprendidas durante a crise levaram a mudanças nas práticas imobiliárias e nas leis de empréstimos, com o objetivo de garantir que os compradores de residências adquiram imóveis dentro de seus orçamentos.
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Antes de 2008, muitos credores aceitavam adiantamentos de 1 por cento do custo da casa - ou mesmo nenhum adiantamento. Como resultado, alguns proprietários de casas acabaram sem muita pele no jogo, tornando-os mais propensos a desistir da hipoteca quando o valor de suas casas caísse abaixo do valor que ainda deviam. Hoje, você precisará pagar no mínimo 3,5 por cento do valor de uma casa antes de obter um empréstimo.
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Costumava ser um gesto simpático ser pré-aprovado para um empréstimo imobiliário antes de começar a comprar uma casa, e o processo não era particularmente rigoroso. Hoje em dia, ser pré-aprovado é mais do que um sinal de boa vontade para com o vendedor; na verdade, se você não tiver pré-aprovação, o vendedor pode não aceitar sua oferta. Os vendedores experientes e seus agentes sabem que é mais difícil obter aprovação para uma hipoteca no mercado de hoje, portanto, não ter uma pré-aprovação em mãos pode ser um obstáculo.
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Antes do crash, e quando os valores das casas estavam em alta, você podia escolher entre empréstimos apenas com juros, empréstimos para pagamento de balão e hipotecas de taxa ajustável (ARMs) com limites altos porque os credores estavam confiantes de que o valor da sua casa aumentaria em apenas alguns meses curtos. Após a crise imobiliária, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) impediu os credores de fazerem empréstimos arriscados e instituiu padrões mais rígidos para garantir que os compradores de casas tivessem a capacidade de pagar suas hipotecas.
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A pontuação FICO mínima - a medida de três dígitos da qualidade de crédito - necessária para obter uma hipoteca de casa aumentou. Alguns anos atrás, você poderia ter se qualificado para uma hipoteca se sua pontuação fosse abaixo de 620, mas é improvável que você pudesse comprar uma casa hoje com uma pontuação tão baixa. Além disso, se sua pontuação for inferior a 760, os credores irão considerá-lo uma perspectiva mais arriscada e podem cobrar uma taxa de juros mais alta.
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Não foram apenas os credores que mudaram suas práticas. Os corretores do comprador (corretores imobiliários que representam os compradores) podem afastá-lo de exibições de casas que estão pedindo mais do que o valor pré-aprovação. Embora fosse mais fácil conseguir um empréstimo para uma casa que estava acima do seu orçamento, hoje a maioria dos credores não cede, então os corretores imobiliários consideram uma perda de tempo mostrar casas fora do alcance.
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Antes de aprovar você para uma hipoteca, o credor irá analisar todos os seus pagamentos mensais atuais (notas do carro, contas de cartão de crédito, contas rotativas) e compará-los com sua renda mensal. Hoje em dia, os credores procuram uma relação dívida / rendimento (DTI) de 36 por cento ou menos, enquanto antes do crise imobiliária, alguns credores estavam aprovando hipotecas para compradores de casas que tinham índices de DTI de até 50 por cento.
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Como forma de ajudar os compradores de imóveis a entender os verdadeiros custos de compra de uma casa, o CFPB estabeleceu as normas “Saiba Antes de Devolver”. Eles exigem que os credores e agentes imobiliários forneçam a você uma estimativa de empréstimo e uma divulgação de encerramento que explicam informações importantes, incluindo o pagamento mensal, impostos e seguros antecipados, características especiais do empréstimo e custos finais.
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