Фото: depositphotos.com
Покупка дома — сложный процесс, и первое место в списке забот большинства покупателей дома занимает вопрос о том, сколько это будет стоить. Любой достойный агент по недвижимости сообщит покупателям, что цена, указанная в контракте, является только начало стоимости: в дополнение к налогам и страховым расходам есть фактическая стоимость заимствования денег для оплаты дом. Процентные ставки, сборы за подачу заявления, поиск по названию и ипотечное страхование, а также загадочные «расходы на закрытие», о которых вы услышите, могут сделать идею поиска кредитора непосильной. Но одно из самых важных решений, которые вы примете в процессе покупки жилья, — это ваш кредитор — ваш выбор кредиторов жилищного кредита будет определять различные типы жилищных кредитов. доступные вам, условия кредитов, которые вы можете выбрать, и то, как обрабатывается процесс, поэтому ваш выбор кредитора будет иметь большое значение в стоимости и опыте заимствование. Как и любой другой человек, с которым вы решите вести дела, вам захочется присмотреться к тому, как вы представляете себя и вопросы, которые вы задаете, помогут вам выбрать ипотечного кредитора, который предложит продукты и поддержку, необходимые для покупки домой.
Фото: depositphotos.com
Термины «ипотека» и «жилищный кредит» предполагают, что существует только один вид, и нет ничего более далекого от истины. То же самое относится и к «кредиторам». Прежде чем приступить к покупкам, рекомендуется ознакомиться с различными варианты, которые могут быть доступны для вас, чтобы, когда кредитор начнет разбрасываться условиями, вы знали, о чем они говорят о. Во-первых, кредиторы: жилищные кредиты предлагаются местными банками и кредитными союзами, крупными национальными банками и онлайн-банками. Эти варианты идеально подходят для тех, кто предпочитает хранить все свои финансовые операции в одном месте, и часто те, кто уже является клиентами, могут получить привилегированный тариф или скидки на комиссии. При желании вы можете выбрать ипотечного кредитора, который занимается только жилищными кредитами, а не другими видами банковских услуг, как в Интернете, так и в обычных компаниях. Эти кредиторы обычно предлагают более широкий спектр программ, которые могут удовлетворить ваши финансовые потребности, плюс они, как правило, немного меняются. быстрее, чем банки, потому что они полностью сосредоточены на ипотечных продуктах и имеют собственных специалистов для каждого шага процесс. Наконец, существуют государственные и федеральные кредитные программы, которые предоставляют деньги напрямую или через утвержденные банки и брокеров. Эти программы могут предложить лучшие ставки или помощь для заемщиков с более низким первоначальным взносом, более низким доходом или плохой кредитной историей. Выбор среди типов кредиторов будет основываться на типе кредита, который вам нужен, среди других факторов; если вы перегружены, вы можете найти ипотечного брокера, который поможет с этим процессом. Ипотечные брокеры не кредиторы — они больше похожи на свах, которые помогают заемщикам найти подходящих кредиторов для их ситуации, и они обладают огромными знаниями о доступных вариантах, чтобы посоветовать покупателям, как лучше всего опции.
Реклама
Какие кредиты вы могли бы найти во время поиска? Есть две категории обычных кредитов: соответствующие и несоответствующие. Соответствующие кредиты — это то, о чем большинство людей думают, когда думают об ипотеке: эти типы кредитов соответствуют стандартам, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования. агентства (FHFA), поэтому после обработки кредита его можно купить и обслуживать Freddie Mac или Fannie Mae, крупные обслуживающие компании, которые предоставляют отличные стабильность. Как правило, это ссуды с низким уровнем риска для кредитора, по которым заемщик вносит значительный первоначальный взнос (не менее 3 процентов, с временным частным ипотечным страхованием, или 20 процентов, чтобы избежать ипотечного страхования) и имеет отличные кредит. Несоответствующие кредиты не соответствуют стандартам FHFA, поэтому они более рискованны для кредиторов и позволяют кредиторам самостоятельно устанавливать свои условия. Крупные кредиты позволяют заемщикам превысить верхний лимит заимствования, установленный для соответствующих кредитов (сумма варьируется в зависимости от местоположения и рыночной стоимости). Эти кредиты в больших долларах требуют непогашенного кредита и крупного первоначального взноса в размере не менее 10–20 процентов, но они позволяют стабильным покупателям приобретать более дорогие дома. На другом конце спектра находится множество застрахованных государством несоответствующих кредитов, предназначенных для того, чтобы помочь большему количеству людей с меньшей покупательной способностью попасть в дома. Вы узнаете о кредитах Федерального жилищного управления (FHA), которые гарантируются Федеральным жилищным управлением и являются отличным вариантом для покупатели с кредитным рейтингом ниже идеального или те, у кого есть доход для ежемесячных платежей по ипотеке, но недостаточный, чтобы накопить большой аванс оплата. Кредиты Министерства по делам ветеранов США (VA) предлагают отличные возможности для военнослужащих, ветеранов и их семей. Кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA) предоставляют возможности покупателям с низким доходом, которые готовы покупать в сельской местности.
Существуют и другие программы на уровне штата и на местном уровне, но, изучая варианты, помните следующее: каждая из этих кредитных программ имеет разные условия, правила и требования. Подписание ипотечного документа является серьезным обязательством, и нет простого выхода, который не разрушит ваш кредит в будущем, если вы поймете, что допустили ошибку. Это означает, что при оформлении ипотечного кредита нет времени просматривать документы; вам нужно действительно прочитать и убедиться, что вы понимаете, что вы соглашаетесь делать. Проверьте такие пункты, как требования к частному ипотечному страхованию (и как, когда и можно ли отменить это страхование), инициирование сборы за кредитную программу, дополнительные ежемесячные расходы и, в частности, процентная ставка и будет ли она когда-либо меняться. Если вы не уверены или не понимаете что-то, спросите и продолжайте спрашивать, пока вам не объяснят это так, как вы понимаете. Не смущайтесь; большинство людей не знают обо всех этих вещах с ног на голову, если только они не имеют дело с ипотекой, поэтому найдите эксперта, с которым вам удобно, и спрашивайте, пока не будете уверены.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Прежде чем вы начнете разговаривать с ипотечными кредиторами, вам нужно сделать некоторые финансовые дела. Во-первых, вы захотите проверить свой собственный кредит путем доступа к вашим кредитным отчетам из всех трех кредитных бюро. Вы можете сделать это бесплатно один раз в год; хотя есть много источников для использования, вы можете избежать мошенничества, перейдя непосредственно к Сайт Федеральной торговой комиссии и связь через там. Проверяйте отчеты (каждый из них, т.к. они могут быть разными) на наличие ошибок; убедитесь, что все перечисленные учетные записи принадлежат вам и что история платежей указана правильно. В отчетах будет объяснено, как подать апелляцию или попросить внести исправления, но это может занять некоторое время, поэтому сделайте это на раннем этапе процесса покупки дома. Выберите вариант, чтобы получить доступ к вашему кредитному рейтингу FICO, потому что этот номер во многом определяет тип кредита, на который вы имеете право, и какова будет ваша процентная ставка. Для большинства соответствующих кредитов потребуется кредитный рейтинг не менее 620, но такие программы, как кредиты FHA, будут предлагают кредиты заемщикам с баллами всего 580, и есть программы для тех, у кого еще ниже баллы. Примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и снизить отношение долга к доходу на погашение существующей задолженности создание истории своевременных платежей.
Затем посмотрите на свой бюджет и начните копить на первоначальный взнос. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше вероятность того, что вам придется выбирать кредит с частной ипотечной страховкой (PMI) или ипотеку FHA с премиями по ипотечному страхованию (MIP). Даже если вам нужно купить страховку, более высокий первоначальный взнос может снизить процентную ставку и сделать вас более привлекательным для кредиторов. Вы также захотите установить свой бюджет; проведите небольшое исследование областей, в которых вы планируете приобрести дом, и посмотрите на расходы на коммунальные услуги, сборы ассоциации, налоги и расходы на страхование домовладельцев, и начните балансировать их с вашим доходом. Сколько ты можешь на самом деле позволять платить каждый месяц? Это важно для вас знать, потому что кредиторы будут основывать свою оценку того, сколько вы можете себе позволить, на основе вашего долга, дохода и кредитной истории; такие вещи, как стоимость фактического проживания в доме и районе, не учитываются, поэтому, если вы используете оценку кредитора, вы можете оказаться слишком растянутым. Будьте агрессивны в оценке того, сколько вы тратите, и консервативны в отношении того, сколько, по вашему мнению, вы можете позволить себе потратить, чтобы обеспечить подушку безопасности.
Реклама
Заблаговременная подготовка поможет вам в поиске лучших ипотечных кредиторов по нескольким причинам: вы будете информированным клиентом, вы будете знать то, что вы ищете, и вы сможете четко и точно отвечать на вопросы кредитора, что поможет вам выглядеть и чувствовать себя уверенно.
После того, как вы подправите свой кредит и разработаете четкий план первоначального взноса и бюджета, вы сможете решить, какой тип кредитора вы хотите искать. Рассмотрим вашу ситуацию: если ваш кредит и первоначальный взнос дают вам право на соответствующий кредит, то почти любой кредитор сможет предложить вам варианты. Однако, если вы будете рассматривать FHA или другие программы, у вас может быть лучший выбор вариантов с более крупными банками или другими кредиторами, которые сосредоточены только на ипотеке.
Хотя вашей первой мыслью может быть поиск «как мне найти ипотечных кредиторов рядом со мной», важно также обратить внимание на ипотечных кредиторов, которые не находятся рядом с вами. Если вы рассматриваете варианты для местного кредитора, обязательно проверьте кредитные союзы и местные банки, которые предлагают индивидуальное обслуживание и потенциально более низкие ставки для участников и могут быть лучшим вариантом банковской ипотеки для ты. Но у этих кредиторов могут быть ограниченные возможности, поэтому подумайте о национальных банках и некоторых из лучших онлайн-ипотечных кредиторов. И если вы планируете переехать за пределы штата, национальный кредитор (банк или иное) может быть лучшим выбором, чем местный банк. просто потому, что будет легче управлять вашим кредитом из вашего нового места, если кредитор привык обслуживать кредиты из площадь. Вы также можете рассмотреть ипотечный рынок, что позволит заемщикам ввести свою информацию один раз и получить котировки ставок в одном месте от нескольких кредиторов, упрощая процесс сравнения котировок с разных веб-сайтов. Вы по-прежнему захотите внимательно прочитать мелкий шрифт, но рынок может упростить ваш первоначальный опрос кредиторов и помочь вам получить представление о том, что может быть доступно.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Задавать много вопросов — один из самых важных шагов, которые вы можете предпринять при рассмотрении различных типов ипотечных кредитов. Но что спросить? Во-первых, вы должны спросить, какие кредитные программы предлагает кредитор. Если у вас уже есть хорошее представление о том, что, по вашему мнению, вам нужно, вы можете сказать об этом, а затем спросить, какие другие программы или предложения они могли бы иметь, потому что независимо от того, сколько исследований вы проведете заранее, все еще могут быть программы, о которых они знают, о которых вы не надо.
Когда вы остановились на нескольких вариантах, вам нужно будет спросить о сборах и платежах, необходимых для каждой программы. Трудно действительно сравнить, сколько будут стоить две ипотеки, потому что существует так много переменных, что вы очень редко можете сравнивать одни и те же вещи. но получение конкретных цифр о ставках, затратах на закрытие, налогах, требованиях к ипотечному страхованию, штрафах за досрочное погашение и других сборах даст вам хорошее представление. Кредитор не сможет предоставить вам конкретную информацию, пока не просмотрит ваш финансовый профиль, поэтому сначала будут грубые оценки, которые уточняйте детали по мере углубления в процесс, но признайте, что им потребуется ваша финансовая информация, чтобы предоставить вам любую информацию в все.
Спросите кредитора об их квалификации для различных ипотечных программ: кредит, первоначальный взнос и соотношение долга к доходу. Вы можете не получить конкретные ответы на все эти вопросы, но чем больше у вас будет информации, тем лучше вы будете готовы решить, куда подать заявление.
Наконец, спросите о процентных ставках (фиксированных, которые остаются неизменными в течение всего срока кредита, или регулируемых, которые могут меняться вместе с рынком) и о процентных ставках. блокировка скорости. Ипотека с плавающей ставкой может быть дешевле в начале срока погашения, но она может неожиданно взорваться. с изменением рынка или условий кредита, поэтому вам нужно убедиться, что вы понимаете, как это будет работать. Блокировки ставок, с другой стороны, могут быть чрезвычайно полезными. Некоторые кредиторы предлагают гарантию сохранения заявленной вами ставки в течение определенного периода времени после того, как вы пройдете предварительную квалификацию или получите предварительное одобрение. Это дает вам роскошь покупки дома, который вы действительно хотите, вместо того, чтобы спешить, если рынок изменится и унесет с собой указанную вами процентную ставку.
Реклама
Поговорите с несколькими кредиторами и получите от них как можно больше информации. Попробуйте распространить эти разговоры среди кредиторов разных типов, но когда вы сядете, чтобы сравнить предложения, вам придется провести тщательное сравнение, чтобы убедиться, что вы максимально близко подходите к сравнению яблок с яблоками. возможный. Выровняйте авансовые платежи, процентные ставки, срок кредита и дополнительные сборы как можно точнее. чтобы сравнить общую стоимость кредита, что может быть очень сложно, если кредит предлагает очень разные суммы.
Как вы оцениваете, какие кредитные предложения являются лучшими? Сделайте все возможное, чтобы учесть общую стоимость каждого кредита с течением времени, что должно дать вам представление о том, какой из них является наименее дорогим в целом. Самый дешевый кредит не обязательно лучший для вас. Подумайте, какова ваша ситуация прямо сейчас: у вас есть платежи по студенческому кредиту, которые занимают значительную часть вашего дохода? Стоит ли платить немного больше в долгосрочной перспективе, чтобы ваш ежемесячный платеж был ниже прямо сейчас, пока вы платите их? Или у вас будут дети, поступающие в колледж примерно через 20 лет в период погашения, когда было бы здорово иметь меньше кредита, чтобы вы могли рефинансировать или погасить его? Важно ли для вас иметь возможность отменить PMI, который вам понадобится из-за низкого первоначального взноса, чтобы большая часть вашего платежа шла на погашение основного долга? Если это так, лучший соответствующий кредит может быть более привлекательным, чем чуть менее дорогой кредит FHA, страховые взносы по ипотечному кредиту которого остаются на месте в течение всего срока кредита.
Реклама
И последнее, но не менее важное: рассмотрите свое внутреннее чувство по отношению к кредиторам. Вы будете иметь дело с ними в течение длительного времени (если они не продадут ваш кредит сервисеру). Что имеет ваш опыт был похож? Отвечали ли они на вопросы или игнорировали ваши опасения? Были ли звонки или электронные письма в ответ на ваши запросы своевременными? Вы хотите выбрать кредитора, с которым вам удобно работать. Изучите различные типы ипотечных кредитов, которые вам предложили лучшие ипотечные кредиторы в вашем списке, и выберите тот, который соответствует вашим потребностям.
Фото: depositphotos.com
После того, как вы выбрали кредитора, следующим шагом будет получение предварительного одобрения. Возможно, вы слышали, что термины «предварительная квалификация» и «предварительное одобрение» используются как синонимы, но покупательная способность, которую вы получаете от каждого из них, различается. Предварительная квалификация показывает, что кредитор сделал краткий обзор вашего финансового положения и обнаружил, что вы, вероятно, тот, кому они предложат кредит. Предварительные квалификации более полезны для вас, поскольку вы определяете свой бюджет и выясняете, сколько дома вы можете купить. Предварительные одобрения следующий шаг, на котором кредитор проверяет вашу кредитоспособность, подсчитывает, какой риск вы представляете как заемщик, определяет вашу ставку, и фактически дает вам письмо, в котором говорится, что, если что-то не изменится в вашем кредите или доходе, они одолжат вам определенную сумму Деньги. На рынке горячих покупателей письмо с предварительным одобрением даст вам преимущество перед предложениями от покупателей, у которых нет такого обещания. Лучшая часть? Кредитор обязуется предложить вам кредит, но вы еще не обязуетесь его взять. Поэтому, если вы определили двух или трех кредиторов, с которыми вы были бы рады работать, можно получить предварительное одобрение от всех трех, а затем принять решение о том, какой из них выбрать. Предварительное одобрение требует большого количества документов и документации, но это самый надежный способ. иметь возможность уверенно делать покупки и делать предложения о домах, на которые, как вы знаете, вы можете одолжить деньги. купить.
Реклама
Выбор ипотечного кредитора является большим решением, и важным. Будет проще и менее пугающе, если вы начнете процесс, чувствуя себя подготовленным и имея некоторые базовые знания о продуктах. доступны для вас и вашего финансового положения, чтобы вы могли запросить правильную информацию, чтобы сделать ваш выбор более ясным и легким делать. Выполнение этих шагов и рассмотрение этих аспектов решения сделают его более доступным и управляемым. часть опыта покупки дома и позволит вам чувствовать себя комфортно, когда вы берете на себя обязательство купить дом, который вы хотеть. Задайте вопросы, на которые вам нужны ответы, и убедитесь, что вы понимаете, что вы будете подписывать, а затем выходите и ищите свой дом.
Реклама
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.