![Как делать покупки для страхования жилья](/f/829f137ffd26984b97896592fc6cfc83.jpg?width=100&height=100)
Фото: istock.com
А: Обратная ипотека может быть большим подспорьем для пенсионеров и пожилых людей, которые хотят поддерживать определенное качество жизни, не тратя свои сбережения слишком быстро. Однако, поскольку этот тип финансирования может сбивать с толку, может быть полезно объяснить обратную ипотеку в самых простых терминах.
Как именно работает обратная ипотека? По сути, домовладелец берет кредит на основе капитала, который он накопил в своей собственности. Это называется обратной ипотекой, потому что кредитор платит деньги заемщику в течение всего срока кредита, а не наоборот.
При правильных обстоятельствах обратная ипотека может предложить дополнительную финансовую гибкость людям, которые вышли на пенсию и больше не получают стабильный доход. Тем не менее, этот тип ипотеки не будет идеально подходить для каждого домовладельца, поэтому хорошо бы освежить в памяти тонкости, связанные с обратной ипотекой, прежде чем принимать решение.
Домовладельцы, которые сталкиваются с обратной ипотекой в качестве варианта финансирования, могут задаться вопросом: «Что такое обратная ипотека?» Это особый тип ипотечного кредита, предназначенный для того, чтобы помочь пожилым людям использовать свой собственный капитал для покрытия расходов — больших или малых — в более позднем возрасте. Чтобы воспользоваться обратной ипотекой, заемщики должны сначала накопить значительную сумму собственного капитала в своем доме. Нравиться кредит под залог дома или кредитные линии собственного капитала (HELOC), обратная ипотека позволяет домовладельцам брать ссуды на основе собственного капитала или доли собственности, которую они имеют в собственности.
Рекламное объявление
Многие пожилые люди, которые жили в одном доме в течение длительного периода времени, вероятно, накопили значительный капитал в своей собственности — они могут даже полностью владеть своим домом. Вместо того, чтобы оставлять этот капитал неиспользованным до того дня, когда они продадут свой дом, подходящие домовладельцы могут использовать его через обратную ипотеку для оплаты любых расходов или покупок.
Однако заемщики не смогут обналичить всю свою долю в капитале, и федеральные правила могут ограничивать суммы кредита определенными пределами, в зависимости от типа используемой обратной ипотеки. Кредиторы также будут учитывать множество других факторов при определении суммы кредита, в том числе возраст заемщика, рыночная стоимость имущества, финансовое положение домовладельца и любые существующие долги или залоги.
Фото: istock.com
Любое определение обратной ипотеки, скорее всего, будет сосредоточено на смене ролей в отношениях между кредиторами и заемщиками. Как уже отмечалось, обратная ипотека меняет типичные роли этих двух сторон. При традиционной ипотеке заемщик вносит ежемесячные платежи кредитору до тех пор, пока непогашенный остаток кредита не будет погашен. И наоборот, после получения обратной ипотеки заемщик будет получать платежи от кредитора, как правило, либо в виде ежемесячного платежа, либо в виде единовременного депозита.
Как и в случае с любым кредитом, в конечном итоге необходимо будет погасить остаток плюс проценты, но это может занять годы в будущем. В некоторых случаях заемщики никогда не выплачивают остаток по обратной ипотеке.
Фото: istock.com
Если они не работают с некоммерческим, местным государственным учреждением или частным кредитором, заемщики, которые берут обратную ипотеку скорее всего, будет использовать ипотечный кредит с конверсией собственного капитала (HECM), который поддерживается федеральным правительством и предоставляется ипотечным кредитом. Компания. Кредиты HECM доступны не всем домовладельцам; заемщики должны будут соответствовать определенным критериям, чтобы претендовать на этот вид финансирования.
Рекламное объявление
Например, только домовладельцы в возрасте 62 лет и старше имеют право на получение кредита HECM. Кроме того, заемщики должны накопить значительное количество собственного капитала в своем доме. Точная сумма может варьироваться, но обычно достаточно 50-процентного пакета акций. От заемщиков часто требуется быть в курсе своих финансовых обязательств, связанных с жильем, включая налоги на имущество и страховые взносы домовладельцев.
Домовладельцам, рассматривающим возможность получения кредита HECM, сначала необходимо будет посетить сеанс финансового консультирования в соответствии с требованиями Министерства жилищного строительства и городского развития США. Это занятие адаптировано к финансовому положению каждого домохозяйства, чтобы помочь домовладельцам понять потенциал недостатки в получении этого вида кредита, а затем принять более обоснованное решение в отношении обратной ипотеки.
Как работает обратная ипотека после одобрения кредита? Домовладельцы могут получить доступ к своим средствам несколькими различными способами. Многие заемщики выбирают долгосрочный или срочный план, в обоих случаях кредитные средства делятся на равные платежи, которые выплачиваются каждый месяц в течение длительного периода времени. Эти планы могут быть хорошим вариантом, если домовладельцы хотят использовать эти средства для оплаты повседневных расходов, таких как продукты или предметы домашнего обихода.
Еще один вариант, который стоит рассмотреть, — получение всей суммы кредита сразу. Домовладельцы могут предпочесть единовременную выплату, если у них есть крупные расходы, которые они хотят покрыть, например, капитальный ремонт или ремонт дома. Кредиторы также могут продлить кредитную линию, используя собственный капитал заемщика. В этом сценарии домовладельцы могут снимать столько денег, сколько захотят — когда захотят — до предела остатка.
При рассмотрении вариантов выплаты обратите внимание, что кредиторы могут взимать разные обратные процентные ставки по ипотечным кредитам, включая фиксированные или переменные проценты, в зависимости от того, как средства предоставляются. Обратная ипотека с повторяющимися ежемесячными платежами может с большей вероятностью иметь переменную процентную ставку. ставки, которые могут повышаться или понижаться, поэтому они лучше отражают тенденции ставок по ипотечным кредитам на протяжении всей жизни заем.
Рекламное объявление
Фото: istock.com
Независимо от того, какой план платежей выберет домовладелец, кредиторы HECM, как правило, не будут ограничивать то, как домовладелец может использовать свои средства обратной ипотеки. Если заемщик хочет потратить эти деньги на счета, ремонт дома, оплату автомобиля или другие расходы, он может это сделать. Некоторые виды кредитов — например, кредиты на ремонт дома — могут ограничивать использование средств, поэтому такая финансовая гибкость может быть привлекательной для некоторых домовладельцев.
Однако другие типы обратной ипотеки не всегда могут быть такими удобными. В частности, целевые ипотечные кредиты, которые предоставляются некоммерческими организациями и органами местного самоуправления. а не ипотечные компании — часто требуют, чтобы заемщики указали цель кредита, прежде чем он будет одобренный. Заемщики могут по-прежнему иметь несколько способов использовать свои средства с этим видом обратной ипотеки, например, заменить бытовые приборы, погашение долга или уплата непогашенных налогов на имущество, но им нужно будет заявить об этой цели. фронт.
Обратная ипотека — не единственные кредиты, которые используют собственный капитал — HELOC и кредит под залог недвижимости работает путем конвертации капитала в наличные деньги, но то, как они структурированы, довольно уникально. В отличие от других видов ипотечных кредитов, которые требуют, чтобы заемщики сразу начали выплачивать остаток, обратные ипотечные кредиты не нужно погашать, пока заемщик сохраняет право собственности на недвижимость. Это означает, что им не нужно будет возвращать сумму кредита до тех пор, пока они не продадут дом или не передадут право собственности другой стороне.
В некоторых случаях заемщики предпочтут сократить размер и использовать выручку от продажи своего дома для погашения остатка по своей обратной ипотеке. Может даже остаться достаточно, чтобы покрыть покупку нового дома. Другие домовладельцы могут не иметь намерения когда-либо возвращать кредит, потому что они не планируют когда-либо продавать свой дом. Если кредит переживет заемщика, то он не будет обязан его возвращать.
Рекламное объявление
Фото: istock.com
При ответе на вопрос «Что такое обратная ипотека?» Стоит отметить, что эти кредиты являются обеспеченными кредитами, другими словами, они обеспечены залогом. Как и все кредиты под залог жилья, обратная ипотека использует имущество заемщика в качестве залога. Это делает возможным обращение взыскания, но только в том случае, если кредитор аннулирует кредитное соглашение и потребует полного погашения непогашенного остатка. До тех пор, пока заемщик продолжает выполнять условия ипотечного договора, такие как сохранение имущества, использование его в качестве основному месту жительства и в курсе других расходов на жилье, таких как налоги на недвижимость, они должны быть на хорошем счету у своих кредитор.
Хотя заемщики должны будут продолжать платить налоги на недвижимость, они не будут платить налоги со своих средств обратной ипотеки, потому что эти деньги считаются кредитом, а не налогооблагаемым доходом. Это финансовое соображение, которое стоит принять во внимание, поскольку домовладельцам может потребоваться платить налоги с других пенсионных счетов или финансовых активов, которыми они владеют.
Даже со всеми финансовыми преимуществами, которые может предложить обратная ипотека, заемщикам, вероятно, придется заплатить немного денег вперед, чтобы взять один из этих кредитов. Сборы за оформление, сборы за услуги кредитора и различные расходы на закрытие могут быть выплачены после утверждения обратной ипотеки. Однако в зависимости от финансового положения человека эти затраты могут стоить затрат на получение доступа к обратному ипотечному финансированию.
Кроме того, кредиты HECM взимают страховую премию в начале кредита, которая основана на проценте от общей суммы кредита. Заемщики также должны ежегодно платить страховой взнос по ипотечному кредиту. Годовая премия также отражается в процентах от суммы кредита, хотя и меньше, чем первоначальная плата. Кредиторы также взимают проценты по этим кредитам, а обратные ставки по ипотечным кредитам могут быть выше, чем по другим видам обеспеченного финансирования.
Рекламное объявление
Еще один фактор, о котором следует помнить, заключается в том, что некоторые кредиторы могут позволить заемщикам финансировать некоторые из этих комиссий и включить их в свой план погашения. В этом случае взносы по ипотечному страхованию, расходы на закрытие и комиссионные кредитора могут не подлежать уплате в течение нескольких лет, пока не будет погашена вся сумма кредита. Учитывая структуру обратной ипотеки, вполне возможно, что заемщикам никогда не придется платить эти сборы самим.
Фото: istock.com
Несмотря на то, что заемщики могут избежать выплаты своей обратной ипотеки, в конечном итоге этот кредит необходимо будет погасить. Если заемщик умирает и право собственности переходит к его наследникам, то эти новые владельцы титула несут ответственность за любой непогашенный остаток. Члены семьи, которые унаследовали имущество по обратной ипотеке, обнаружат, что вся оставшаяся сумма кредита должна быть выплачена в полном объеме без промедления.
У некоторых правообладателей могут быть средства для выплаты полного остатка по кредиту, но членам семьи, возможно, придется прибегнуть к продажа имущества для погашения первоначальной обратной ипотеки — это означает, что наследники могут потерять часть или все свое имущество. наследование. Один момент, который следует учитывать в отношении кредитов HECM, заключается в том, что даже если дом продается по цене ниже непогашенной баланса, владельцам недвижимости — будь то первоначальный заемщик или их наследники — не нужно будет компенсировать разница. Поскольку эти обратные ипотечные кредиты застрахованы на федеральном уровне, правительство покроет всю оставшуюся сумму кредита.
Домовладельцы, которые берут кредиты HECM, обычно могут быть спокойны, зная, что их обратная ипотека поддерживается федеральным правительством и предоставляется авторитетным кредитором. Однако заемщикам, которые получают финансирование через частного кредитора, возможно, придется проявлять большую осторожность. Как отмечает Бюро финансовой защиты прав потребителей, мошенники могут использовать обратную ипотеку как предлог, чтобы обмануть домовладельцев и воспользоваться их финансами.
Рекламное объявление
В частности, ветераны и вышедшие на пенсию военнослужащие должны быть настороже в отношении любого кредитора, рекламирующего обратную ипотеку, которая застрахована, финансируется или поддерживается Департаментом по делам ветеранов (VA). VA никоим образом не предлагает обратную ипотеку, и частные кредиторы, которые говорят иначе, могут иметь скрытые мотивы для выпуска вводящих в заблуждение заявлений домовладельцам.
Хотя это не обязательно является мошенничеством, подрядчики могут агрессивно продвигать обратную ипотеку как способ оплаты дорогостоящего ремонта дома, оказывая давление на домовладельцев, заставляя их брать ипотечный кредит. Важно полностью понять последствия использования обратной ипотеки, прежде чем принимать финансовое решение, которое может не подходить для обстоятельств домовладельца.
Фото: istock.com
Обратная ипотека, ссуда под залог жилья и HELOC являются узкоспециализированными формами финансирования, и некоторые ипотечные компании могут их не поддерживать. Домовладельцы, которые оставались с одним и тем же кредитором в течение многих лет, могут предпочесть взять кредит со своей текущей ипотекой. компании, но им, возможно, придется рассмотреть другие варианты, если эти кредиты недоступны, и они хотят взять преимущество лучшие кредиты под залог дома или обратная ипотека.
На самом деле, покупка обратной ипотеки может быть хорошей идеей в любой ситуации, потому что кредиторы имеют свои собственные требования и условия финансирования. Домовладельцы могут обнаружить, что они имеют право на получение большей суммы кредита с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка или более низкие первоначальные затраты, получив обратную ипотеку через определенного кредитора. Покупки с лучшие обратные ипотечные компании может помочь домовладельцам найти правильные варианты финансирования, соответствующие их пенсионным планам, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
Рекламное объявление
Раскрытие информации: BobVila.com участвует в партнерской программе Amazon Services LLC, партнерской рекламе. программа, предназначенная для предоставления издателям средств для получения комиссионных за размещение ссылок на Amazon.com и аффилированные места.