Фото: istock.com
А: Многие люди слышали термин «зонтичное страхование» и задаются вопросом: «Что такое зонтичное страхование?» Лучший способ описать Зонтичный полис заключается в том, что он обеспечивает дополнительное страхование ответственности за пределами страхования автомобилей и домовладельцев. политики. Они предоставляют водителям, домовладельцам и арендаторам дополнительную защиту от ответственности сверх той, которую обеспечивают их обычные полисы. Зонтичная политика обеспечивает «зонтик» покрытия, превышающего пределы существующей политики.
Если водитель выскользнет на встречную полосу движения на мокрой дороге и станет причиной крупной аварии, его автострахование покроет ущерб в пределах лимита полиса. Аналогичным образом, если собака домовладельца укусит соседа, страховка домовладельца обеспечит покрытие травм соседа в пределах лимита полиса. В любом из этих сценариев, если стоимость ущерба превышает лимит полиса (или если потерпевшие стороны решают подать в суд), страхователь может оказаться на крючке, чтобы заплатить. Зонтичное страхование помогает покрыть эти дополнительные расходы по ответственности.
Ответ на вопрос «Что такое зонтичная политика?» заключается в том, что это страховой полис, который обеспечивает дополнительное покрытие ответственности помимо существующей страховки. Зонтичные полисы иногда называют полисами страхования лишней ответственности или страхованием личной ответственности. Стандартные полисы страхования автомобилей, домовладельцев или арендаторов покрывают ответственность в пределах ограничений, указанных в полисе; зонтичное страхование расширяет покрытие сверх лимита.
Фото: istock.com
Например, если домовладелец случайно устроил пожар на кухне и огонь распространился на соседние дома, это может привести к дорогостоящему ущербу, который домовладелец может быть обязан оплатить. Полис страхования домовладельцев будет покрывать претензию по ответственности в пределах лимитов полиса, но после этого домовладельцу придется оплатить оставшийся ущерб из своего кармана. Зонтичный полис вступит в силу, как только будет достигнут предел страховой ответственности домовладельцев, помогая домовладельцу избежать тысяч долларов долга.
Зонтичное страхование не является самостоятельным покрытием, хотя и представляет собой отдельный полис. У держателей полисов уже должен быть действующий страховой полис, например, страхование домовладельцев или автострахование, прежде чем они смогут приобрести зонтичный полис. Большинство людей приобретают зонтичные полисы, чтобы увеличить покрытие ответственности за свои полисы автомобилей, домовладельцев или арендаторов. Один зонтичный полис обеспечивает дополнительное покрытие, выходящее за рамки существующего страхования автомобилей и домовладельцев страхователя. Это означает, что страхователь может приобрести зонтичный полис и получить дополнительную защиту ответственности как за свой автомобиль, так и за свой дом.
Базовые страховые полисы обычно включают страхование ответственности, чтобы защитить держателей полисов от расходов по вине страховаемого несчастного случая. Например, большинство виды страхования домовладельцев включить страхование ответственности на случай, если страхователь случайно причинит крупный ущерб за пределами своего дома, например, в автомобильной аварии или если ему будет предъявлен иск за клевету. Эта защита, однако, доходит только до предела политики. Если кто-то подает в суд на держателя полиса на сумму, превышающую покрытие его базового страхового полиса, от держателя полиса может потребоваться покрыть оставшийся ущерб из своего кармана. Это подвергает риску активы страхователя, такие как его дом, автомобиль и инвестиционные счета. Зонтичное страхование — это резервная защита активов страхователя на случай, если ему предъявят иск на сумму, превышающую базовый лимит страхования ответственности.
Фото: istock.com
Зонтичное страховое покрытие также обычно распространяется за пределы основного держателя полиса, и полис обычно распространяется на супруга страхователя и детей-иждивенцев. Потенциально оно также может распространяться на любых других родственников, проживающих в доме страхователя, например, на престарелого родителя страхователя.
Родственники, кроме супруга страхователя и детей-иждивенцев, которые живут в доме, не могут претендовать на получение покрытие по зонтичному полису, если у них есть собственная страховка (например, автострахование) с другим провайдер. Например, если стареющий родитель живет с держателем зонтичного полиса, но все еще водит машину и носит с собой свои собственные страхование автомобиля по отдельному полису, зонтичный полис для взрослого ребенка не предусматривает дополнительной ответственности покрытие. Родителю, возможно, придется приобрести собственный зонтичный полис, чтобы получить дополнительную защиту ответственности.
Многие претензии по страхованию ответственности предъявляются из-за травм и связанных с ними медицинских счетов. Если страхователь станет причиной страхового несчастного случая и причинит вред третьему лицу, он может быть привлечен к ответственности за медицинские расходы других лиц. Одним из наиболее распространенных примеров страхования ответственности, покрывающего медицинские счета, является автомобильная авария. Если водитель стал причиной аварии, его автомобильная страховка может покрыть медицинские счета других водителей или людей, пострадавших в результате аварии.
Фото: istock.com
Зонтичное страхование увеличивает сумму денег, которую страховой полис выплатит за медицинские расходы третьего лица, связанные с покрываемым несчастным случаем. Например, если водитель случайно проедет на красный свет и станет причиной аварии с участием 10 автомобилей, другие водители и пассажиры могут получить множественные травмы. Водителя, вызвавшего аварию, могут попросить оплатить полученные медицинские счета для всех участников. Их автомобильная страховка может покрыть часть расходов, но им все равно придется оплатить оставшиеся медицинские расходы. В этом случае их зонтичная политика вступит в силу и покроет любую оставшуюся сумму до предела зонтичной политики. Это может помешать держателю полиса продать свои активы, чтобы оплатить ущерб, причиненный в результате аварии.
Зонтичный полис также может покрыть расходы на похороны, если в результате несчастного случая погиб другой человек. Если автомобильная авария, описанная в предыдущем примере, привела к летальному исходу, семья жертвы может подать в суд на виновного водителя, чтобы возместить расходы в конце его жизни. Зонтичная страховка может помочь водителю оплатить расходы на похороны, неоплаченные медицинские счета, а также боль и страдания. причинение ущерба семье жертвы, выходящего за пределы автомобиля ответственного лица страхование.
Покупатели страховых услуг, которые могут задаться вопросом: «Что покрывает зонтичное страхование?» могут быть удивлены, узнав, что преимущества зонтичного полиса не ограничиваются страхованием имущества и медицинского страхования. Многие зонтичные полисы также покрывают претензии к страхователю за клевету и клевету. Например, если сын-подросток страхователя разместит в Интернете несколько ложных сообщений об известном местном владельце бизнеса, Владелец бизнеса может подать в суд на подростка за клевету, утверждая, что публикации подростка стоили им тысяч долларов упущенной выгоды бизнес. Если полученная сумма составила 300 000 долларов США, но в страховом полисе домовладельцев родителя был лимит ответственности в размере 100 000 долларов США, зонтичный полис страхователя может вступить в силу и покрыть оставшуюся сумму. $200,000.
Фото: istock.com
Зонтичная политика также может быть разновидностью страхование ответственности за домашних животных для арендаторов или домовладельцы. Как и другие льготы по зонтичному полису, это покрытие обычно распространяется на ближайших членов семьи, таких как супруг или дети-иждивенцы.
Хотя основным преимуществом зонтичного страхования является предоставление дополнительного покрытия ответственности помимо базового страхового полиса, это не единственное покрытие, которое предлагают зонтичные полисы. Зонтичные полисы могут обеспечивать покрытие некоторых видов ответственности, которые обычно не покрываются автострахованием или полисами домовладельцев. Это часто включает покрытие судебных издержек за защиту страхователя от неправомерного ареста или тюремного заключения, неправомерного выселения и вторжения в частную жизнь. В этих случаях зонтичная политика является первой линией защиты. Однако не все зонтичные полисы или страховые компании предлагают такое покрытие. Держателям зонтичных полисов важно тщательно просмотреть свой полис или спросить своего страхового агента о покрытии полиса, чтобы убедиться, что они полностью понимают, что покрывается, а что нет.
Один из наиболее частых вопросов о зонтичном страховании: «Сколько стоит зонтичная страховка?» Хорошей новостью для людей, покупающих страховку, является то, что многие зонтики Полисы стоят всего несколько сотен долларов в год за миллионы долларов дополнительного покрытия ответственности, которое действительно для инцидентов как в США, так и в других странах. Некоторые могут посчитать это продолжением стоимость страховки домовладельцев или страхование автомобиля.
Как и в случае с большинством страховых продуктов, фактическая стоимость комплексной страховки зависит от того, кто ее покупает. Такие факторы, как местоположение и сумма приобретенного страхового покрытия, могут изменить стоимость полиса. Количество людей, на которых распространяется полис, также влияет на стоимость. Как правило, охват большего числа людей одним полисом обходится дороже. Тот, кто владеет и страхует несколько домов и автомобилей, скорее всего, заплатит больше, чем тот, кто имеет одно транспортное средство. Это потому, что больше застрахованных активов означает больше риска. Чем больше активов имеет страхователь, тем больше необходимость в зонтичной политике.
Многие крупные страховые компании предлагают зонтичные полисы. Однако у большинства перевозчиков нет отдельных зонтичных страховых продуктов, и они могут потребовать от держателя полиса также иметь в компании полисы домовладельцев и/или автострахования. Например, если у домовладельца был страховой полис домовладельцев через одну из лучшая страховка домовладельцев компаний и хотят приобрести зонтичный полис у другого перевозчика, перевозчик может потребовать от домовладельца сначала оформить страховой полис домовладельцев, прежде чем предлагать зонтичный полис. Домовладелец может либо рассмотреть возможность приобретения зонтичного полиса у своего нынешнего поставщика услуг, либо переключить покрытие своих домовладельцев на новую компанию.
Одним из недостатков зонтичного страхования является то, что покрытие не начинается до тех пор, пока не будут достигнуты базовые лимиты другого полиса. Зонтичные полисы не выплачивают страховые возмещения до тех пор, пока не будут исчерпаны другие формы страхования ответственности страхователя. Водитель, виновный в аварии, обнаружит, что часть ответственности по его автострахованию окупается до пределов полиса до того, как его зонтичный полис окупится до своих пределов. Аналогичным образом, если собака домовладельца кусает соседа, часть ответственности в страховом полисе домовладельцев покрывает медицинские счета и любые связанные с этим судебные издержки до того, как вступит в силу зонтичный полис.
Фото: istock.com
Покупатели страховых полисов захотят отметить, что общепринятым требованием является наличие у держателя полиса определенного количества страховых полисов. покрытие базового полиса (либо домовладельцев, либо автострахования), прежде чем они смогут купить зонтик. политика. Это означает, что кому-то, возможно, придется увеличить лимиты покрытия ответственности либо по своему автомобильному полису, либо по страховому полису домовладельцев, прежде чем он сможет купить зонтическую страховку.
Скажем, например, у владельца автомобиля есть полис автострахования с покрытием ответственности до 100 000 долларов, и он хочет купить полис зонтичного страхования, чтобы увеличить общее покрытие своей ответственности. Вероятно, страховщик потребует, чтобы их автомобильная страховка имела покрытие не менее 300 000 долларов, прежде чем они смогут купить зонтичный полис.
Страхование ответственности домовладельцев, арендаторов, страхование автомобилей и зонтиков может покрыть не только медицинские счета или материальный ущерб. Защита ответственности часто включает в себя покрытие судебных издержек и издержек. Многие иски об ответственности включают гонорары адвокатов, расходы на подачу документов в суд, а также расходы на наем экспертов или вызов свидетелей в суд. Если у держателя полиса все еще есть расходы на оплату юридических услуг после превышения лимита ответственности базовой страховки, зонтичный полис может помочь покрыть расходы.
Например, если домовладелец устроит выпускной вечер средней школы, а несовершеннолетний гость на вечеринке выпьет алкоголь и стал причиной серьезной аварии по дороге домой, родители несовершеннолетнего гостя могут подать в суд на домовладельца за убытки. Организатор вечеринки и родители водителя могут пройти долгую судебную тяжбу, прежде чем прийти к соглашению. В дополнение к расходам на урегулирование, принимающая сторона будет обязана оплатить судебные издержки в связи с затянувшимися судебными разбирательствами.
Однако, если у организатора вечеринки было обширное страхование ответственности домовладельцев и зонтичный полис страхования дополнительных расходов по ответственности, страхование домовладельцев и зонтичный полис помогут покрыть оставшиеся расходы по урегулированию и любые юридические расходы, такие как адвокат и суд. сборы.
Страховые полисы любого типа обычно требуют от держателей полисов уплаты франшизы до того, как страховая компания выплатит претензии. Франшиза – это сумма денег, которую страхователь должен заплатить, прежде чем страховая компания выплатит компенсацию по претензии. Однако, как правило, франшиза в отношении претензий по ответственности не предусмотрена.
Зонтичные полисы, с другой стороны, не предусматривают франшиз. Как только страхователь выплачивает своим домовладельцам или арендаторам страховую франшизу и достигает предела покрытия ответственности, зонтичный полис может помочь покрыть оставшиеся расходы до предела полиса. Однако некоторые зонтичные полисы имеют «сохраняемый лимит», если они обеспечивают защиту ответственности, не предлагаемую другими страховками.
Фото: istock.com
Страхование домовладельцев обычно обеспечивает защита как личной собственности, так и ответственности. Защита личной собственности помогает домовладельцам заменить или отремонтировать свое имущество, если оно повреждено в результате покрываемой опасности. Однако страхование ответственности обычно не покрывает личные медицинские счета или материальный ущерб собственности домовладельца. Защита ответственности помогает покрыть стоимость ответственности — ущерб, который страхователь наносит третьей стороне. Зонтичное страхование – это вид страхования гражданской ответственности. Это означает, что ремонт или замена вещей страхователя не будут оплачиваться. Полисы зонтика также не покрывают медицинские счета страхователя, если он пострадал в результате несчастного случая.
Если держатель зонтичного полиса хочет застраховать свое личное имущество или себя, ему необходимо будет изучить другие виды защиты. Это может включать увеличение покрытия их личного имущества по полисам домовладельцев, арендаторов или автострахования. Они также могут захотеть перепроверить свою медицинскую страховку, чтобы узнать, как она будет выплачиваться в случае, если они получат травмы в результате несчастного случая.
Хотя зонтичный полис не покроет медицинские счета или материальный ущерб страхователя или его семьи, он все же может помочь их общему финансовому положению. Например, предположим, что приезжий ребенок играл с ребенком домовладельца на заднем дворе, и оба ребенка упали с батута и ударились головой о бетонный внутренний дворик. Страхование ответственности домовладельца поможет покрыть медицинские расходы посещающего ребенка в пределах лимитов полиса после зонтичная политика будет действовать до пределов своих политических возможностей, что может помочь охватить большую часть медицинских услуг. расход. Это избавит семью от необходимости продавать активы для выплаты компенсации.
Владельцы бизнеса обычно должны иметь отдельную страховку для своих компаний. Например, владельцу бизнеса, который управляет автомобилем, принадлежащим компании, возможно, придется приобрести коммерческий полис автострахования. Если они попали в автомобильную аварию во время вождения автомобиля, принадлежащего компании, их личная автомобильная страховка может не возместить ущерб. Как и в случае со страхованием автомобиля, для личного и делового использования требуется отдельный зонтик.
Полисы личного зонтика обычно не покрывают ответственность владельца бизнеса, если несчастный случай связан с его бизнесом. Сюда входят предприятия, деятельность которых заканчивается за пределами дома страхователя. Например, предположим, что домовладелец управляет детским садом прямо у себя дома. Они подают еду, от которой дети случайно заболевают пищевым отравлением, а родители нескольких детей подают в суд на владельца детского сада. Полис личного зонтика владельца детского сада, скорее всего, не будет выплачивать какие-либо претензии, поскольку несчастный случай произошел в сфере его деятельности.
Тем не менее, многие страховые компании предлагают полисы зонтичного страхования бизнеса. Политика «зонтика для бизнеса» работает аналогично политике «зонтика для личного бизнеса». Вместо того, чтобы покрывать личную ответственность страхователя, бизнес-полисы охватывают действия страхователя в его бизнесе.
Нарушение договора происходит, когда одна сторона нарушает условия соглашения, заключенного с одной или несколькими другими сторонами. Когда держатель зонтичного полиса подписывает или устно соглашается с контрактом, он может принимать на себя определенные обязательства. В этом случае зонтичный полис не будет покрывать претензии, связанные с ущербом, причиненным нарушением договора. Например, домовладелец устраивает у себя дома большую вечеринку. Они нанимают компанию по организации мероприятий для украшения дома и территории, поставщиков еды и напитков, а также популярную группу для развлечений. Они подписывают контракты с каждым поставщиком услуг, в которых говорится, что они оплатят услуги в течение 30 дней после вечеринки. Однако после вечеринки домовладелец отказывается платить по счетам. Поставщики услуг предъявляют иск домовладельцу о возмещении стоимости услуг и дополнительных убытков. Страховые полисы домовладельца, включая их зонтичное покрытие, вероятно, не будут покрывать какие-либо претензии из-за того, что домовладелец нарушил свое соглашение.
Фото: istock.com
Что не покрывается зонтичной политикой? За исключением нарушения договора, преступные действия и умышленная халатность не подпадают под действие закона. Если страхователь совершит преступление и при этом причинит кому-то вред, его зонтичный полис вряд ли покроет какие-либо претензии. Страховой полис базового домовладельца или арендатора также вряд ли покроет иск, если страхователь был вовлечен в преступную деятельность во время несчастного случая. Аналогично, зонтичная страховая компания вряд ли будет выплачивать претензии, если страхователь намеревался спровоцировать аварию, например, если водитель решает намеренно врезаться в другое транспортное средство.
Зонтичные полисы, как правило, представляют собой недорогое страховое покрытие, которое может помочь домовладельцам, арендаторам и владельцам автомобилей защитить свои активы. Принимая решение о том, следует ли им получать зонтическую страховку, держатели полисов захотят учитывать риск судебного иска на большую сумму. Защита зонтиком может быть разумным шагом для большинства людей, но особенно рекомендуется тем, у кого есть значительные финансовые активы, которые выходят за рамки того, что могли бы покрыть их домовладельцы или автомобилисты страхование. Вот несколько человек, которые могут иметь более высокий риск судебных исков:
Кто-то, кто ищет зонтичный полис, может задаться вопросом: «Какая зонтичная страховка мне нужна?» Ответ на этот вопрос зависит от риска судебного иска, а также от стоимости их активов. Например, если домовладелец имеет активы на сумму более 3 миллионов долларов США и лимит ответственности своих домовладельцев. страховка составляет 500 000 долларов США, они могут рассмотреть возможность заключения зонтичного полиса на сумму не менее 2,5 миллионов долларов США. покрытие. Те, кто ищет зонтическую страховку, захотят убедиться, что ее покрытие распространяется на адекватную защиту всех их активов.