Foto: depositphotos.com
Ko kupci začnejo nakupovati za prvi dom, se financiranje lahko zdi velika, velika skrivnost. Za nakup doma bo verjetno več denarja, kot so ga kdaj porabili na enem mestu naenkrat, in strah, da bi nekje v procesu naredili drago napako, je resničen. Predkvalifikacija omogoča potencialnemu lastniku stanovanja, da se nauči, kako dobiti predhodno odobritev stanovanjskega posojila. Predkvalifikacija in predhodna odobritev hipoteke lahko kupcem pomagata, da se počutijo, da imajo boljši nadzor nad tem, kako bo financiranje njihovega novega doma delovalo, in jim lahko pomaga, da se počutijo, da so odpravili prvo oviro v postopku nakupa stanovanja. Ta dva izraza razmetavajo po spletu in prijatelji in sosedje, kot da pomenita isto stvar, vendar ne: predkvalifikacija pomeni, da so bodoči kupci posojilodajalcu zagotovili splošne informacije o njihovi finančni sliki in cenovnem razponu, v katerem bi radi kupili, posojilodajalec pa je dal potencialnemu posojilojemalcu približno predstavo o tem, koliko bi lahko izposoditi; predhodna odobritev pomeni, da je banka preverila terjatve bodočega kupca, preverila njihovo kreditno sposobnost in posojilojemalcu dejansko odobrila določen znesek posojila (z nekaterimi pogoji). Na tesnem prodajnem trgu lahko predhodna odobritev pri pripravi ponudbe vpliva na to, ali bo kupec dobil hišo, ki mu je všeč, ali ne.
Na splošno bo večina posojilodajalcev kupce predkvalificirala – torej preverila, kaj jim je kupec sporočil o dohodkih, dolgovih, splošnem kreditnem stanju in cenovnem razponu. stanovanj, ki jih kupec zanima za nakup – in naredite poučeno oceno o tem, do kolikšnega posojila bi lahko bili upravičeni, pri čemer zagotovite vse svoje podatke, ki jih preveri. To je Prvi korak pri vlogi za hipotekarno posojilo. Po tem, če želi kupec nadaljevati s posojilodajalcem, bo predložil dodatno dokumentacijo v podporo vlogi in privolil v preverjanje kreditne sposobnosti. Posojilodajalec bo nato preučil kupčevo vlogo in če je posojilodajalec prepričan, da je dobro finančno tvegati, izda predhodno odobritev posojila.
Oglas
Foto: istockphoto.com
Če si vzamete čas za predkvalificiranje za stanovanjsko posojilo, je odličen prvi korak pri začetku postopka nakupa stanovanja. Enostavno je nakupovati po spletu in si ogledati čudovite domove, toda nakupovanje, preden kupec preveri resničnost glede na to, kaj si res lahko privoščijo in do katere vrste hipoteke bi lahko bili upravičeni razočaranje. Ko kupci začnejo iskati, jim lahko izbira nekaj posojilodajalcev in prijava za predkvalifikacijo v realnem času ocenijo, kaj bi si lahko izposodili in koliko bo to stalo. Potencialni posojilojemalci bodo posojilodajalcem zagotovili precej informacij: dohodek, kreditno zgodovino in kaj verjamejo njihova kreditna ocena, raven dolga, ki ga imajo, in plačila, ki jih morajo opraviti vsak mesec, in morebitna dodatna sredstva. Ta korak je pogosto mogoče izvesti po telefonu ali na spletu. Posojilodajalec bo v dobri veri ocenil kupčevo finančno sliko in izdal predkvalifikacijo, ki je najboljša posojilodajalčeva ugibanja o tem, koliko denarja bo verjetno pripravljen posoditi. Kupci lahko nato primerjajo predkvalifikacije več posojilodajalcev in začnejo nakupovati stanovanja v cenovni razred, ki jim najbolj ustreza, glede na ocene, ki so jim bile posredovane.
S predkvalifikacijskim pismom v roki lahko kupci varno začnejo iskati dom in bodo v boljšem položaju kot bi kupec brez njega nepričakovano našel popoln dom, preden se lahko nadaljuje vloga za posojilo dalje. Naslednji korak pa bo kupca postavil v še močnejši položaj. Predhodna odobritev je drugi korak pri pridobitvi hipotekarnega posojila: kupci bodo posojilodajalcem dali dovoljenje za izvajanje uradnega preverjanja kreditne sposobnosti. Ta kreditni pregled bo prikazan v njihovem kreditnem poročilu, vendar lahko kupci zaprosijo za predhodno odobritev pri več posojilodajalcih v istem 30-dnevnem obdobju brez škodijo njihovemu kreditu, saj se kreditni pregledi, ki jih izvaja vsak posojilodajalec, štejejo kot del istega postopka prijave v očeh kredita biroji. Nato bo kupec predložil dodatno dokumentacijo (plačilni list itd.). Rezultat bo uradno pismo, v katerem bo navedeno, da je kupec pogojno odobreno izposoditi določeno vsoto denarja. Kaže, da je banka ocenila kupca in določila, kakšno hipoteko in koliko posojila bo kupec verjetno upravičen. Ni pa zagotovilo, da bo posojilo izplačano v navedenem znesku ali pa sploh. Na primer, ko je kupec predhodno odobren, ne bi smel zaprositi za kreditne kartice z visokim stanjem ali najeti avtomobilsko posojilo, ker bo to spremenilo stanje v njegovem kreditnem poročilu. Tudi dom, za katerega se kupec na koncu odloči za nakup, bo morda moral izpolnjevati določena merila, da bo posojilo izplačano v odobrenem znesku. Najboljši del predhodne odobritve je, da posojilodajalec odobri verjeten znesek posojila, vendar kupec nima nobene zaveze do posojilodajalca; če se kupec odloči, da bo šel pri drugem posojilodajalcu ali ni pravi čas, da bi kupil dom, je brez pogodbenih obveznosti.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Ker predkvalifikacija temelji na informacijah, ki jih kupec sporoči posojilodajalcu, je hitra; včasih je predkvalifikacijo mogoče zaključiti z enim telefonskim klicem. V drugih primerih lahko traja nekaj ur, medtem ko posojilodajalec vodi svoje številke, vendar je predkvalifikacijo običajno mogoče zaključiti v enem dnevu.
Predhodna odobritev ima več gibljivih delov. Najprej bo posojilodajalec zagnal kupčevo kreditno poročilo in dobil oceno in zgodovino. To bo dodano dokumentaciji, ki jo je kupec predložil in vnesel v posojilodajalčev sistem. Predstavnik bo preučil kupčevo dokumentacijo in naredil matematiko, da bi upošteval njihovo razmerje med dolgom in dohodkom, njihovo kreditno zdravje in verjetnost, da bodo odplačali posojilo, upoštevajte kupčevo tveganje neplačila ter zapakirajte znesek posojila in ocenjeno obrestno mero, ki jih kupec lahko oceni. Predhodna odobritev se nato pošlje kupcu kot uradno pismo na pisemski glavi posojilodajalca, ki ga kupec uporabi pri dajanju ponudb za domove. Ti koraki zahtevajo čas za izvedbo in odobritev, zato lahko trajajo malo dlje, da se dokončajo in analizirajo – včasih celo 10 delovnih dni.
Poleg kupčeve kreditne zgodovine bodo posojilodajalci želeli zgraditi finančni profil kupca, tako da bo njihova predkvalifikacija lahko čim bolj natančna brez izvajanja uradnih preverjanj kreditne sposobnosti. Posojilodajalec bo potencialnega posojilojemalca vprašal o njegovem finančnem stanju in v odgovorih pričakoval nekaj podrobnosti. Kupci bodo morali poznati svoj dohodek, imeti dostop do svojih bančnih podatkov (včasih vključno s čekovnimi in varčevalnimi stanjemi) ter svojo približno kreditno oceno. V idealnem primeru bi kupec preveril svojo kreditno oceno nekaj mesecev prej začeti postopek nakupa stanovanja, se dajati čas za popravo morebitnih napak na svojo kreditno evidenco in sprejmejo ukrepe za izboljšanje svoje kreditne ocene, da bodo lahko imeli natančen rezultat.
Oglas
Čeprav predkvalifikacija ne zahteva dokumentacije o teh številkah, je pomembno, da ste pošteni in čim bolj natančni: zasenčiti resnico ali prikriti negativni elementi na bonitetni oceni ne bodo pomagali, saj bo posojilodajalec takoj, ko kupec preide na predhodno odobritev, zahteval dokumentacijo o vseh posredovanih informacijah skupaj. Neodkritost v tej fazi bo skoraj zagotovo odkrita v naslednji fazi in bo verjetno povzročila zavrnitev vloge za posojilo.
Foto: istockphoto.com
Kupci morajo predložiti posebno dokumentacijo o zahtevkih in ocenah, ki so jih naredili v postopku predkvalifikacije, ko napredujejo do predhodne odobritve. Najprej bodo privolili v preverjanje kreditne sposobnosti. Poleg tega bodo spremni dokumenti zagotovili jasno sliko o finančnem stanju kupca. Plačilni lističi za vsaj 30 dni, včasih 60, vodijo seznam, tako da lahko posojilodajalci preverijo dohodek. Če je kupec samozaposlen, lahko posojilodajalec zahteva več dokumentacije o dohodku. Za te bančne račune bo treba navesti seznam bančnih računov in izpiske. To se mnogim kupcem zdi invazivno: zakaj bi morali svoje bančne transakcije deliti z neznanci? Ker se ti tujci pripravljajo, da bodo kupcu posodili znaten znesek denarja, je posojilodajalec ima pravico videti, kako kupec upravlja s svojimi financami: Ali se račun zniža na 10 USD pred vsakim novim plača? Ali prenašate velike količine denarja v in nato iz? Te informacije so zakonito pomembne pri ocenjevanju kupčeve verjetnosti, da bo odplačal posojilo, zato mora kupec posredovati informacije, če je tako neprijetno ali ne. Seznam zaokroži kopija kupčevega davčnega obračuna W-2 za preteklo leto.
Oglas
Nekateri posojilodajalci bodo zahtevali več, odvisno od situacije kupca. Če ima kupec že drugo nepremičnino, bo posojilodajalec zahteval kopije hipotekarnih dokumentov ali naslovov teh nepremičnin. Seznam drugih sredstev in morda bo potreben tudi seznam mesečnih stroškov, ki niso vključeni drugje v prijavnem paketu.
Pri dejavnem nakupovanju doma, zlasti na trgu prodajalca, prvi kupec, ki se pojavi s ponudbo v roki, morda ni zmagovalec. Prodajalci na tovrstnem trgu imajo morda razkošje, da razmislijo o več ponudbah za svoj dom, in bodo treba oceniti ponudbo cen stanovanj in verjetnost, da bo pogodba o prodaji dokončana. Tudi če trg ni nagnjen k prodajalcem, bo moral prodajalec pretehtati varnost ponudbe, preden jo sprejme in vzame dom s trga. Če prodajalec gleda na tri ponudbe – eno brez podpore posojilodajalca, eno s predkvalifikacijo in eno s predhodno odobritvijo – bo kupec s predhodno odobritvijo hipoteke videti veliko močnejša in varnejša ponudba, ker je posojilodajalec preučil kupca in potrdil, da predstavlja "dobro" ali "varno" tveganje in si lahko izposodi znesek denarja, ki je bil naveden v predhodni odobritvi pismo. Naslednja izbira bi bil kupec s predkvalifikacijo, ker to pomeni, da je kupec resen in je začel sprejeti ukrepe za zagotovitev financiranja in da je banka ugotovila, da je kupec dovolj vreden, da oceni znesek, ki bi ga lahko izposoditi. Ni tako močna kot predhodna odobritev, vendar pred zadnjim kupcem brez namigov, da so začeli sodelovati s posojilodajalci. Predkvalifikacija je odličen korak za kupce, da se naučijo, koliko si lahko izposodijo, in je lahko kupcu še posebej v pomoč pri izbiri cenovnega razreda za stanovanja, ki jih mora upoštevati. Predhodna odobritev bo zagotovila najmočnejši vzvod, ko kupec dejansko ponudi ponudbo za dom.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.