Фото: istockphoto.com
Страхування домовласників є одним із найважливіших кроків до купівлі нового будинку, оскільки воно захищає від потенційних збитків, усунення яких може бути дуже дорогим. Власники квартир можуть вважати, що їх квартира підпадає під дію товариства домовласників (HOA) або квартири страхування асоціації, але цей поліс зазвичай не поширюється на окремі квартири чи їхні квартири вміст.
Незважаючи на те, що деякі домовленості можуть мати страхування, що покриває всю будівлю, включаючи всі одиниці, власникам квартир, ймовірно, доведеться придбати окрему страховку, щоб захистити своє особисте майно. Страхування кондомініуму, також відоме як страхування HO6, — це форма страхування власників житла, адаптована до унікальних потреб кондобудівлі та її мешканців. Страхування HO6 включає покриття житла — страхування стелі, стін і підлоги квартири — а також покриття особистого майна для страхування особистих речей власника. Цей вид страхування часто включає покриття відповідальності, а також покриття збитків, завданих власниками квартир або їхніми домашніми тваринами.
Страхування квартир зазвичай захищає від тих самих типів небезпек, що й стандартне страхування домовласників охоплюватиме: вогонь, дим, крадіжку, гілки, що впали, і певні види пошкодження водою, щоб назвати декілька. Страхування HO6 також покриває багато небезпек, пов’язаних із погодою. Наприклад, постачальник страхування кондомініуму може оплатити ремонт або заміну вікон, пошкоджених градом або сильним вітром.
Страхування HO6 може бути вигідною інвестицією для власників кондомініумів, навіть якщо це не вимагається асоціацією кондомініумів або іпотечним кредитором. Без цього покриття власники квартир можуть заплатити за дорогий ремонт або заміну пошкодженого особистого майна чи вкраденого майна повністю зі своєї кишені. Скільки коштує страхування квартири? Середня вартість страхування кондомініумів для власників кондомініумів становить 539 доларів на рік, але річні ставки можуть коливатися від 267 до 949 доларів США.
Фото: istockphoto.com
Страхові премії можуть відрізнятися залежно від таких факторів, як ліміти покриття, франшизи та додаткові політики. Розташування будівлі також є важливим фактором, оскільки ставки страхування кондомініумів часто різняться (іноді дуже сильно) від штату до штату. Ситуація кожної людини різна, і корисно знати, як конкретні обставини кожної людини можуть вплинути на ставку страхування квартири.
Вартість страхування квартири, як правило, різниться залежно від місця проживання. Власники кондомініумів, швидше за все, виявлять, що страхові ставки в деяких штатах значно вищі, ніж в інших. Загалом, власники кондомініумів повинні розраховувати на більш високі внески в штатах, де більша ймовірність зіткнутися зі стихійними лихами, такими як торнадо чи урагани. Підвищений ризик катастрофи та подальших дорогих ремонтних робіт може означати, що власники квартир платитимуть більше за страхування свого майна та майна в деяких місцях порівняно з іншими.
Як і в випадку страхування домовласників, витрати на страхування квартири можуть сильно залежати від умов самого полісу. Ціни зазвичай зростають, оскільки страхувальники розширюють покриття та підвищують свої ліміти. Франшизи також відіграють важливу роль у визначенні вартості страхування HO6. Вибір нижчої франшизи часто призводить до вищої премії, оскільки страхова компанія візьме на себе більшу частку витрат на заміну або ремонт. Справедливо й протилежне: вищі франшизи часто призводять до нижчих щомісячних премій для страхувальників.
Вартість страхування зростає, оскільки клієнти змінюють свої поліси, додають нові умови та розширюють покриття. Страхувальники, які, наприклад, додадуть дозвіл на страхування від землетрусу, ймовірно, побачать, що їхні премії зростуть, щоб заплатити за це додаткове покриття. Деякі типи покриття, такі як страхування відповідальності та втрата користування, можуть бути включені в стандартний поліс страхування квартири, але це не завжди так. Власники кондомініумів, які бажають збільшити покриття відповідальності, можуть вимагати вищі ліміти полісу, що призведе до вищих щомісячних премій. Кожна зміна стандартного полісу страхування кондомініуму може збільшити вартість покриття.
Постачальники страхових послуг часто пропонують знижки, які допомагають клієнтам знизити загальну вартість покриття. Деякі з найпоширеніших знижок включають пакети, у яких власники страхових полісів пакетують кілька видів страхування — наприклад, житла та автомобіля — разом за нижчою ставкою. Страхові компанії також можуть використовувати знижки, щоб спонукати страхувальників змінити постачальника або просто винагороджувати нового клієнта за підписку на поліс. Скориставшись такими знижками, можна знизити щомісячні страхові внески власників квартир і загальну суму, яку вони витрачають на страхування квартир.
Будь-хто, хто переїхав із нового будинку в старий, напевно, міг би підтвердити, що страхові внески власників житла зросли після завершення продажу. Обслуговування та ремонт старих об’єктів коштують дорожче, що може призвести до вищих витрат на страхування. Цей же принцип справедливий і для кондомініумів. Старіша будівля може мати застарілу електропроводку чи сантехніку, що піддається більшому ризику виходу з ладу, і страхова компанія може стягувати вищу ставку для врахування цього ризику. І навпаки, нові будівлі або відремонтовані квартири можуть бути покриті за нижчою ставкою страхування квартири.
Страхові компанії намагаються оцінити ризик з якомога більшої кількості позицій, включаючи самих страхувальників. Кредитні показники відображають здатність людини керувати боргами та виконувати фінансові зобов’язання, наприклад постійну сплату страхових внесків. Нижча кредитна оцінка може вказувати страховим компаніям на те, що страхувальник, швидше за все, не відставатиме від премій щомісяця, і тому вони можуть підвищити ставки. З іншого боку, потенційним клієнтам можуть запропонувати нижчі ставки страхування квартир, якщо вони мають високий кредитний рейтинг.
Кожна заявлена претензія коштує страховим компаніям грошей, навіть ті, які відхилені. Таким чином, постачальники можуть вважати клієнтів, які мають досвід подання страхових претензій, дорожчими для страхування, ніж страхувальники, які рідко або ніколи не подавали претензії. Зважаючи на це, не дивно, що клієнти, які подають менше претензій, можуть отримати нижчу ставку страхування квартири.
Що стосується страхування кондомініумів, зокрема, постачальники можуть переглянути історію претензій, що додається до майно, щоб отримати краще уявлення про стан одиниці та ймовірність того, що претензія буде зробив. Численні претензії щодо одного і того ж виду небезпеки, наприклад пошкодження внаслідок пожежі чи крадіжки, можуть означати, що власники майна не вжили необхідних запобіжних заходів для запобігання цим інцидентам. За таких обставин у постачальників страхових послуг можуть бути підстави вважати, що подібні події з більшою ймовірністю повторяться, що може призвести до підвищення страхових премій для власника квартири.
Міські жителі можуть виявити, що їхні ставки страхування кондомініумів вищі, ніж у людей, які живуть у передмістях або в сільській місцевості. Хоча існує багато факторів, які визначають вартість страхування кондомініуму, рівень злочинності є важливим фактором, який слід враховувати. Часті повідомлення про зломи та крадіжки зі зломом у цьому районі можуть збільшити ризик крадіжки чи пошкодження майна в очах страхової компанії. Якщо постачальники вважають, що страхувальники, які живуть у певних районах, більш схильні подавати претензії щодо викраденого майна чи розбитих вікон, вони можуть стягувати з цих клієнтів вищі ставки страхування квартир.
Пошкодження від пожежі є одним із найдорожчих ризиків, які страхова компанія може вимагати відшкодувати для ремонту. Постачальники страхових послуг часто запитують, чи є на території пристрої безпеки, такі як детектори диму, щоб оцінити, наскільки ризикованою була б установка для страхування від цієї небезпеки. Вони навіть можуть перевірити, наскільки близько розташована нерухомість до найближчої пожежної частини, щоб побачити, як швидко пожежники можуть відреагувати на надзвичайну ситуацію. Якщо є підстави вважати, що пожежники зможуть негайно загасити пожежу та мінімізувати її суми збитку будівлі чи об’єкту, тоді страхові компанії можуть зменшити ставку покриття.
Страхування кондомініуму включає покриття відповідальності, яке допомагає оплатити судові збори, медичні рахунки та інші збитки, за які страхувальник несе відповідальність. Це покриття часто поширюється також на домашніх тварин страхувальника. Покриття відповідальності може вступити в дію, якщо собака страхувальника вкусить сусіда або домашню тварину іншої людини. У цьому сценарії страхування відповідальності може сплатити будь-які медичні рахунки або судові витрати, понесені власником поліса. Страхові компанії часто відзначають певні породи, які з більшою ймовірністю завдадуть шкоди через свій розмір або темперамент. Власники собак можуть розраховувати платити більше за страхування кондомініуму в цілому, але власники більш ризикованих порід, таких як пітбулі або ротвейлери, можуть зіткнутися з ще вищі ставки страхування кондомініуму, а в деяких випадках буде відмовлено в будь-яких претензіях щодо собаки, яка вважається більш небезпечною породою взагалі.
На додаток до пристроїв безпеки, таких як детектори диму, наявність функцій безпеки будинку, таких як системи безпеки та камери, може допомогти зменшити витрати на страхування житла власників полісів. Встановлення пристроїв домашньої безпеки на добре помітному місці може мінімізувати наслідки злому, якщо не повністю відмовити потенційних грабіжників. Постачальник страхових послуг може розглядати квартиру з такими функціями як менш ризиковану, пропонуючи покриття за нижчою ставкою.
Фото: istockphoto.com
Хоча багато факторів вартості страхування кондомініумів впливатимуть на більшість покупців житла, є деякі додаткові міркування, які можуть вступити в дію лише в певних ситуаціях. Ці сценарії часто включають доповнення до полісу, які розширюють можливості покриття, але також підвищують ціну страхування. Оскільки тут дуже багато варіантів, немає однозначної відповіді на запитання «Скільки коштуватиме страхування квартири» коштує мені?» Якщо домовласники виберуть деякі або всі ці додаткові умови, вони зможуть побачити ставки на вищому рівні вартості страхування квартири діапазон.
Страхування кондомініуму включає ліміти полісу, які визначають максимальну суму, яку страхова компанія може виплатити за позовом про пошкоджене або викрадене майно. Власники квартир зазвичай можуть придбати додаткове покриття особистого майна, щоб застрахувати цінності на суму, що перевищує стандартний ліміт покриття. Це, швидше за все, призведе до збільшення вартості страхування, але це може бути вартим витрат, щоб мати більше душевного спокою.
Пошкодження від води можуть бути сірою зоною, коли мова йде про власників будинків, квартир чи квартир страхування орендарів. Знання того, коли ця небезпека покрита, залежить значною мірою від джерела збитку. Наприклад, страхування кондомініуму, швидше за все, окупить ремонт лопнула труби або посудомийної машини, яка раптово вийшла з ладу та протікає по всій підлозі, а також будь-яке пошкодження пристрою, що виникло в результаті цього. Однак для покриття пошкоджень водою, спричинених резервною каналізаційною магістраллю, потрібне окреме схвалення. Повінь — це ще одна небезпека, пов’язана з водою, яка, швидше за все, не покривається стандартним полісом страхування квартири. Власники квартир, які живуть на першому поверсі або в саду, захочуть розглянути можливість отримання окремого полісу страхування від повеней для захисту від повеней.
Деякі види пошкодження водою може покриватися страхуванням асоціації власників житла, якщо джерело є частиною зовнішньої конструкції будівлі або розташоване у спільній зоні. Наприклад, страхова компанія асоціації може виплатити претензію, якщо в будівлі протікає дах і вода завдає шкоди блоку верхнього поверху.
Хоча захист від крадіжки особистих даних рідко входить до стандартного страхового полісу кондомініуму, він може бути доступний як додаткове схвалення. Таке покриття може допомогти оплатити судові рахунки, втрачений прибуток та інші витрати або фінансові збитки внаслідок шахрайства з ідентифікаційною інформацією. Страхувальники можуть насолоджуватися додатковим відчуттям безпеки, яке приходить із захистом від крадіжки особистих даних, але додавши, що захист, швидше за все, буде забезпечено вищою ставкою страхування квартири.
Компанії зі страхування кондомініумів можуть стягувати вищі премії зі страхувальників, які протягом року перебувають далеко від свого основного місця проживання, наприклад, з продавця, який проводить багато часу в дорозі. Якщо будинок залишається незайнятим протягом тривалого періоду часу, може виникнути більший ризик пограбування та крадіжки. Крім того, постачальники страхових послуг можуть бути стурбовані тим, що не буде нікого вдома, щоб реагувати на пожежі, витоки та інші дорогі ризики. Це зауваження не стосується нерухомості для відпустки, вторинного житла чи нерухомості, що здається в оренду, для страхування всіх з яких потрібні окремі поліси.
Незважаючи на те, що страхування HO6 є єдиною формою страхування власників житла, доступною для власників кондомініумів, важливо також враховувати тип страхування, який може мати квартирний будинок. Політика асоціації домовласників може визначати, скільки покриття необхідно в полісі HO6, щоб належним чином захистити всю квартиру та її вміст, що вплине на вартість страхування квартири. Власники кондомініумів можуть навіть виявити, що їм не потрібно особливого додаткового страхування, окрім захисту їх особистого майна та відповідальності, оскільки політика асоціації є дуже широкою.
Покриття голих стін є найбільш обмеженим покриттям, яке може мати об'єднання квартир. Це покриття в першу чергу забезпечує доступність для всіх мешканців конструкції будинку, а також місць загального користування. Окремі блоки, включно зі стелею, стінами та підлогою, не входять до покриття голих стін. Якщо в будівлі багатоквартирного будинку є голі стіни, то кожен член асоціації повинен буде придбати окрему страховку квартири, щоб захистити свою квартиру та майно.
Покриття окремого об’єкта поширюється на структурні компоненти кожного блоку в будівлі, включаючи стіни, стелі та підлоги. Він також може застрахувати оригінальні прилади та приладдя — холодильники, ванни, пральні машини тощо — встановлені в блоці. Однак це покриття має обмеження. Найважливішим є те, що на заміну приладів не поширюється політика однієї організації. Наприклад, якби власник квартири встановив паровий душ, єдине покриття будівлі не застрахувало б це. Особисте майно також виключено з цього типу покриття. Хоча власники кондомініумів мали б певну кількість житлового покриття, їм, ймовірно, доведеться придбати окремий поліс особистого майна, щоб застрахувати все своє майно.
Повне покриття — це найширший страховий поліс, який може мати багатоквартирний будинок. Як випливає з назви, повне покриття страхує все майно, включаючи приватні квартири, а також усі прилади та прилади, незалежно від їх статусу. Незважаючи на це, повне покриття зазвичай не поширюється на особисте майно, тому власники кондомініумів все одно будуть потрібно отримати власні поліси для захисту своїх цінностей у разі їх пошкодження, втрати або вкрадені.
Загалом, якщо ви живете в багатоквартирному будинку, варто отримати страховку HO6. Хоча можуть бути випадки, коли страхування асоціації кондомініумів покриває окремі одиниці як і сама будівля, багато ОСББ оберуть менш дорогу політику з більш обмеженими покриття. Як мінімум власникам квартир, ймовірно, доведеться придбати окремий поліс, щоб застрахувати свої речі, але вони також можуть захотіти придбати додаткові підтвердження, щоб збільшити своє покриття. Іпотечна компанія або асоціація квартир також може вимагати від покупців квартир отримати певну суму покриття.
Під час фінансування придбання житла, будь то односімейний будинок чи кондомініум, покупці житла зазвичай повинні отримати певну форму страхування домовласників. Іпотечні кредитори роблять цю умову як спосіб захистити себе у випадку, якщо будинок зруйнований або пошкоджений, що неможливо відновити, і потребує відновлення. Таким чином, кредитори можуть наполягати на тому, щоб власники кондомініумів придбали достатню кількість страховки, щоб покрити витрати на повну реконструкцію всієї квартири та відновлення її початкового стану.
Асоціації домовласників можуть мати власний набір вимог щодо страхування квартир. HOA застрахує зовнішню частину будівлі та зони загального користування, але ця страховка може не поширюватися на фактичні одиниці. Відповідно до угоди про житло, від власників кондомініумів можуть вимагати придбати страхівку кондомініумів, навіть якщо вони повністю оплатили свою квартиру без будь-якого фінансування. Залежно від місця розташування будинку асоціація квартир може вимагати від власників квартир придбати додаткові підтвердження, такі як страхування від землетрусів або повеней для захисту від небезпек, які зазвичай не включені в домовласників політики. У деяких випадках правління ТСЖ може проголосувати за збільшення вимог до лімітів, змушуючи мешканців збільшити наявне покриття.
Хоча страхування кондомініумів може бути не обов’язковим законом, власникам кондомініумів зазвичай доцільно захистити свої будинки та цінні речі, не кажучи вже про свої фінанси, за допомогою цього типу страхування. Крім стандартного покриття, яке пропонує страхування квартир, власники квартир можуть виявити, що їх багато додатків, схвалень і варіантів політики, які ще більше розширюють переваги носіння квартири страхування.
Навіть якщо їхня асоціація власників житла здійснює повне страхування, власникам квартир, ймовірно, знадобиться окремий поліс для страхування своїх особистих речей. Страхувальники також можуть мати можливість придбати додаткове покриття майна, вартість якого перевищує поточні ліміти покриття. У багатьох випадках постачальники послуг страхування кондомініумів дозволяють клієнтам пристосувати свою політику до своїх потреб, отримуючи стільки покриття, скільки необхідно для повного страхування власного помешкання та його вмісту.
Багато покупців житла зосереджуються на страховому покритті житла та захисті особистого майна, коли купують домовласників або страхують квартири, але захист особистої відповідальності може бути не менш цінним. Поліси особистої відповідальності допомагають покрити витрати на збитки, заподіяні страхувальником, які можуть включати витрати на ремонт, рахунки за лікування та судові витрати. Покриття особистої відповідальності є типовим компонентом полісів страхування квартир, тому покупці житла можуть не потрібно купувати окремий поліс, щоб насолодитися відчуттям безпеки, яке може отримати цей тип покриття пропозиція.
Страхування кондомініумів зазвичай покриває небезпеки, такі як пожежа або деякі види пошкодження водою, які можуть значно пошкодити пристрій і вимагають значного ремонту. Власникам кондомініумів може знадобитися звільнити квартиру, поки ремонтні роботи завершуються, а перебування в готелі на кілька днів або тижнів може бути складним для бюджету. Страхування втрати користування може покрити ці витрати, якщо страхувальники не можуть проживати у своїй квартирі протягом будь-якого часу. Наявність такого виду покриття може ще більше захистити власників квартир від несподіваних витрат, спричинених пошкодженням майна.
Незважаючи на те, що асоціації кондомініумів мають власне страхування, вони все одно можуть оцінити збитки, завдані власникам кондомініумів після покриття події, яка вплинула на конструкцію будівлі. Це може статися, якщо вартість ремонту будівлі перевищує ліміти покриття, які містяться в полісі асоціації. Завдяки стандартному полісу страхування квартир власники будинків можуть оплачувати ці витрати зі своєї кишені. Однак підтвердження оцінки збитків може допомогти покрити такі витрати, тому страхувальникам не потрібно платити додаткові гроші на ремонт будівлі.
Покриття медичних платежів, включене до страхування кондомініуму, може покрити рахунки за лікування, якщо гість або відвідувач отримав травму в приміщенні страхувальника. Власники кондомініумів також можуть підвищити свої ліміти покриття, щоб допомогти оплатити більшу частку витрат на лікування постраждалих відвідувачів. Розширення покриття медичних платежів у такий спосіб абсолютно необов’язкове, але це може забезпечити додатковий спокій для власників квартир.
Фото: istockphoto.com
Власники будинків не можуть контролювати певні фактори, які впливають на вартість страхування будинків у кондомініумах, наприклад місце розташування, вік будівлі та рівень злочинності. Однак є кілька кроків, які власники кондомініумів можуть зробити, щоб знизити ставки страхування кондомініум іншими способами, починаючи від простих коригувань своїх полісів і закінчуючи значними змінами самого помешкання.
Купуючи страхування кондомініуму, вартість часто є основною проблемою для покупців житла, але є багато інших аспектів, які слід враховувати. Може бути важко визначити, які запитання поставити, щоб точно порівняти найкраще страхування домовласників постачальників і знайдіть правильні умови та покриття, які відповідають вашим потребам. Запитання нижче можуть допомогти власникам кондомініумів краще визначити, яка страхова компанія кондомініумів їм підходить.
Купівля страхування кондомініуму або будь-якого іншого виду страхування може здатися складною справою, але власники будинків можуть значно полегшити цей процес, розуміючи деякі з найважливіших факторів, які слід враховувати. Зокрема, було б гарною ідеєю відповісти на кілька найпоширеніших запитань людей про вартість та покриття квартирного страхування.
Є багато факторів, які можуть впливати на вартість страхування кондомініуму, зокрема ліміти покриття, франшизи та знижки. Фактори ризику, пов’язані як зі страхувальником, так і з будівлею, також можуть вплинути на ставку страхування квартири страхувальника. Ці фактори ризику можуть включати кредитну історію та історію претензій власника квартири, а також розташування та вік будівлі.
По всій країні середня вартість страхування кондомініумів становить 539 доларів США на рік, але річні ставки можуть становити від 267 до 949 доларів США.
Деякі штати можуть зіткнутися з більшим ризиком стихійних лих, таких як урагани та торнадо, які можуть завдати більшої шкоди, що потребує дорогого ремонту. Страхувальники можуть виявити, що у постраждалих від ураганів районах, таких як Флорида, ставки страхування квартир вищі, ніж у таких місцях, як Юта чи Південна Дакота, де ймовірність стихійних лих менша.
Страхування кондомініуму зазвичай включає покриття житла для страхування стін, стелі та підлоги помешкання, а також покриття особистого майна для захисту речей і цінностей страхувальника. Як правило, це також включає покриття особистої відповідальності. Страхування квартири часто покриває ті самі типи небезпек, які охоплює стандартний поліс домовласників, наприклад пожежа, град і крадіжка.
Страхування квартир зазвичай не покриває ризики, пов’язані зі стихійними лихами, такими як повені, землетруси та урагани. Власникам житла може знадобитися придбати окремі поліси або додати дописи до існуючого страхування квартири, щоб покрити ці ризики. Пошкодження від води можна виключити як покриту небезпеку залежно від її джерела. Прорив труби покриватиметься багатьма полісами страхування квартир, але резервна каналізаційна лінія, швидше за все, не буде покрита.
Залежно від типу страхування кондомініуму, яке здійснює асоціація власників житла, страхування житла може охоплювати будь-що: від основної конструкції будівлі до окремих одиниць. Покриття голих стін є загальноприйнятою політикою, яку використовують асоціації кондомініумів, і вона страхує лише конструкцію будівлі разом із зонами загального користування. Найширший поліс HOA, повне покриття, передбачає страхування стін, стелі, підлоги та обладнання, але не поширюється на особисте майно.
Потреби в мінімальному покритті можуть змінюватися залежно від вартості майна страхувальника, а також від самої одиниці. Якщо ви фінансували покупку своєї квартири за допомогою кредиту на житло, то ваш позикодавець, швидше за все, наполягатиме на тому, щоб ви отримали достатню кількість страховки, щоб покрити повну вартість заміни всієї квартири. Постанови штату та статут асоціації кондомініум можуть передбачати, що власники кондомініумів також можуть придбати певну суму покриття.
Покриття шкоди, завданої водою, залежить від її джерела. Пошкодження, спричинені проривом труб у квартирі власника кондомініуму, може бути покрито страхуванням його кондомініуму, але, як правило, лише якщо пошкодження сталося внаслідок раптової та випадкової події. Для покриття витрат на ремонт вимагатиметься окремий поліс страхування від повені. Тим часом збитки від води, спричинені трубами чи пристосуваннями, розташованими в зонах загального користування, можуть покриватися полісом ТСЖ.
У багатьох випадках страхування кондомініуму та страхування власників житла покривають ризики, що збігаються. Пожежа, град, блискавка, дим, крадіжка та деякі випадки пошкодження водою зазвичай покриваються страхуванням власників будинків і квартир.
Якщо пошкодження від води можна простежити до сусіднього будинку, то страхування цього власника квартири, швидше за все, оплатить необхідні ремонти. Ваша власна страховка, ймовірно, не відшкодує жодних збитків у такому випадку, оскільки відповідальність несе інша сторона.