Фото: istockphoto.com
Флорида відома своїми приголомшливими пляжами та високими температурами протягом усього року, але багатьом жителям Флориди загрожує повінь, спричинена тропічними штормами чи ураганами. Страховий поліс від повені може допомогти домовласникам у Флориді захистити свій будинок, якщо він постраждав від повені, а в деяких випадках може знадобитися страхування від повені.
Скільки коштує страхування від повені у Флориді? Залежно від розташування будинку та інших факторів жителі Флориди зазвичай платять від 194 до 3877 доларів на рік за страхування від повені, а поліси в середньому коштують 657 доларів на рік. Точна ціна страхування від повеней може змінюватись залежно від ризику затоплення майна, конструкції будівлі, а також типу та суми покриття, яке обирає страхувальник. У цьому посібнику будуть розглянуті фактори, що впливають на вартість страхування від повеней у Флориді, а також типи покриття надані способи, як власники будинків можуть заощадити на страхуванні від повеней, і питання, які клієнти захочуть поставити, коли враховуючи
найкращі страхові компанії від повеней у Флориді.Є кілька факторів, які страхові компанії враховують при розрахунку середньої вартості страхування від повені у Флориді. До них належать висота будинку та зона затоплення, місто, у якому розташований будинок, характеристики будівлі, тип і кількість покриття, яке потребує страхувальник, а також сума франшизи. Крім того, вартість може змінюватися залежно від того, чи обирає клієнт покриття через Національну програму страхування від повеней (NFIP) або приватна страхова компанія, і якщо клієнт обирає приватну страхову компанію, витрати також можуть відрізнятися від компанії до компанії.
За оцінками FEMA, 27 відсотків житлових одиниць Флориди знаходяться під високим ризиком затоплення. Жителі Флориди можуть побачити ризик повені у своєму районі, перевіривши Рейтинг ризику FEMA 2.0. Ця методологія враховує декілька факторів, зокрема погодні умови, розвиток території, ерозію, повені частота, кілька типів повеней (наприклад, розлив річки, штормовий нагін і сильні опади) і відстань від води джерело. Звідти FEMA створює карти повеней у громаді, які показують ризики повеней для конкретної території, а страхові компанії використовують цю інформацію для визначення вартості страхування. Новим власникам будинків, які беруть іпотеку на будинок у зоні високого ризику затоплення, їхній кредитор, ймовірно, вимагатиме придбати страхове покриття від повеней.
Висота будинку може вплинути на вартість страхування від повені у Флориді. Власники будинків можуть отримати a Сертифікат висоти FEMA який показує висоту їхньої власності порівняно з базовою висотою затоплення на карті затоплення. Будинки, побудовані на нижчій висоті, ймовірно, матимуть вищі ставки страхування від повеней, ніж ті побудований на більшій висоті, оскільки кожен будинок на базовій висоті має 1 відсоток шансів затоплення рік. Якщо власник будинку не має існуючого сертифіката висоти, він може звернутися до менеджера заплави у місцевому муніципальному офісі або попросіть провести професійне обстеження земельної ділянки, а геодезист видасть новий сертифікат.
Місто, в якому розташований будинок, також може вплинути на вартість страхування від повені у Флориді. Загалом будинок, розташований у місті, що межує з річкою, озером або узбережжям, піддається більшому ризику затоплення, що означає вищі ставки страхування від повені. Нижче наведено кілька прикладів міст Флориди та їхніх середньорічних витрат на страхування від повеней.
Місто | Середня вартість страхування від повені |
Дейтона-Біч Шорс | $218 |
Пляж Панама Сіті | $318 |
Маямі | $410 |
Кейп Корал | $789 |
Сарасота | $967 |
Санкт-Петербург | $1,015 |
Кі Вест | $1,505 |
Характеристики будівлі також можуть впливати на вартість страхування від повені у Флориді. Наприклад, будинок, побудований з кам’яної кладки або бетону замість дерев’яного каркасу, з меншою ймовірністю зазнає серйозних пошкоджень від затоплення. Вартість ураганостійкого модульного будинку є відносно доступними, і будинок, спроектований таким чином, щоб витримати ураган, ймовірно, матиме нижчі страхові премії від повені. Так само домовласник, який інвестує в ураганні жалюзі можуть платити менше за страхування від повені. Тип фундаменту, на якому побудовано будинок, також може впливати на ставки страхування від повені; будинок, який стоїть на плиті, піддається більшому ризику затоплення, ніж той, який піднятий над землею за допомогою паль. Крім того, наявність установок ОВК та водонагрівачів над першим поверхом зменшує ризик руйнування цих систем під час повені. Нарешті, будівництво з більш ніж одним поверхом, ймовірно, коштуватиме дешевше для страхування збитків від повені, оскільки верхній підлоги, швидше за все, залишаться неушкодженими під час повені, тоді як одноповерхова нерухомість може бути повністю зруйновано.
Власники будинків можуть придбати поліси страхування від повеней, які покривають структуру їхнього будинку, вміст будинку або те й інше. Вибір обох типів покриття збільшить загальну суму вартість страхування від повені, але власник будинку буде більш повно покритий, якщо його будинок постраждає від повені. Орендарі також можуть вибрати поліс страхування від повені, який передбачає покриття майна, тоді як поліс орендодавця покриває збитки, завдані самій будівлі.
Сума покриття також вплине на ціну страхування від повені для жителів Флориди. Власники житла та орендарі, які обирають вищі рівні покриття, зазвичай матимуть вищі премії, тоді як ті, хто зменшує суму покриття, платитимуть нижчу премію.
Коли страхувальник робить претензію за своїм полісом страхування від повені, виплата зменшується на суму франшизи страхувальника. Наприклад, домовласник, чий будинок постраждав від повені на суму 30 000 доларів США та має франшизу в розмірі 2 000 доларів США, отримає виплату 28 000 доларів США від своєї страхової компанії після затвердження вимоги. Страхувальник, який обирає вищу франшизу, зазвичай матиме нижчу премію, і навпаки.
Що стосується полісів страхування від повеней у Флориді, клієнти можуть вибрати між оформленням поліса через Національну програму страхування від повеней (NFIP) або через приватного страховика. Політики NFIP обмежують охоплення будівлі та вмісту та не пропонують додаткових типів покриття, таких як покриття втрати використання або видалення сміття. Однак клієнти, які шукають менш повне покриття, можуть знайти кращі премії через NFIP, ніж через приватних страховиків (хоча це не обов’язково вірно у всіх випадках).
Якщо клієнт обирає покриття від приватного страховика, вартість може відрізнятися залежно від того, яку страхову компанію він вибере. Клієнтам рекомендується отримати кілька пропозицій страхування від повеней у Флориді від різних компаній, щоб визначити, яка з них найкраще відповідає як їхньому бюджету, так і вимогам щодо покриття.
Фото: istockphoto.com
Окрім вищезазначених факторів вартості, є кілька потенційних міркувань, які можуть вплинути на вартість страхування від повені у Флориді. Це стосується того, чи обирає клієнт покриття вартості заміни чи покриття фактичної грошової вартості, а також те, чи є нерухомість основним місцем проживання клієнта, частковим будинком чи будинком для відпочинку.
Що стосується страхового покриття, клієнти часто мають вибір між фактичною грошовою вартістю та покриттям вартості заміни. У разі покриття збитків поліс фактичної грошової вартості виплачуватиме страхувальнику амортизовану вартість елемент, тоді як покриття вартості заміни сплачує вартість заміни елемента на подібний товар сьогодні ціни. Наприклад, якщо страхувальник мав поліс вартості заміни та зробив страхову претензію за участю a 5-річного телевізора, страхова компанія заплатила б за заміну телевізора за сьогоднішніми цінами (без урахування франшиза). Проте, якби страхувальник мав поліс фактичної грошової вартості, страхова компанія покривала б лише це амортизована вартість телевізора, яка може виявитися набагато нижчою, ніж вартість заміни телевізор.
Що стосується страхування від повеней, NFIP зазвичай пропонує компенсацію вартості житла (за деякими винятками; пошкодження килимового покриття від стіни до стіни зазвичай оплачується на основі фактичної грошової вартості) і фактичної грошової вартості покриття особистого майна. Клієнти, які обирають приватну страхову компанію, можуть вибрати між фактичною грошовою вартістю та покриттям відновної вартості для страхування свого особистого майна від повеней. Загалом покриття вартості заміни дорожче, ніж покриття фактичної грошової вартості, оскільки страховик, швидше за все, виплатить вищі суми, якщо клієнт подасть претензію.
Іншим потенційним фактором вартості, коли справа доходить до визначення вартості страхування від повені у Флориді, є те, чи є будинок основним чи неповним місцем проживання. Загалом власники будинків, швидше за все, сплачуватимуть нижчі премії за страхування від повені, якщо вони страхуватимуть своє основне місце проживання, ніж якщо вони страхуватимуть будинок, у якому проживатимуть півроку або менше. Крім того, NFIP додає 250 доларів на рік за будинки, які не є основним місцем проживання страхувальника; ця доплата становить лише 25 доларів на рік, якщо будинок є основним місцем проживання страхувальника.
Що покриває страхування від повені? Є кілька типів покриття, які жителі Флориди можуть вибрати, коли мова йде про страхування від повені. Сюди входить покриття майна будівлі, покриття особистого майна, покриття втрати користування, покриття уникнення втрат і покриття видалення сміття.
Страхування нерухомості у будівлі є одним із найпоширеніших типів страхування від повеней у Флориді. Це покриття допоможе оплатити ремонт або реконструкцію будинку після руйнівної повені. NFIP має ліміт покриття будівельної нерухомості в розмірі 250 000 доларів США для житлової нерухомості (500 000 доларів США для комерційної нерухомості). властивості), тому власники, чия вартість нерухомості перевищує цю суму, ймовірно, захочуть розглянути приватне страхування від повеней замість цього.
Ще один поширений тип страхування від повеней – це страхування особистого майна страхувальника. Це покриття допоможе оплатити ремонт або заміну особистих речей, пошкоджених під час повені, зокрема меблів, одягу, електроніки тощо. NFIP має максимальний ліміт покриття в розмірі 100 000 доларів США для особистого майна, тоді як приватні страховики, як правило, мають набагато вищі ліміти покриття.
Приватні страховики можуть включати покриття втрати користування у свої поліси страхування від повеней. Цей тип покриття може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо страхувальнику необхідно переїхати, поки його будинок ремонтують або відбудовують після повені. Це покриття може допомогти оплатити готелі або короткострокову оренду, харчування в ресторані, якщо страхувальник не має доступу до кухні, а також транспортні витрати, якщо страхувальник повинен їхати далі, ніж зазвичай працювати. Політики NFIP не включають покриття втрати використання.
Певні витрати можуть бути покриті приватними постачальниками страхування від повеней, якщо вони допоможуть домовласнику зменшити потенційну шкоду, яку повінь може завдати його дому. Покриття від уникнення збитків може допомогти оплатити такі предмети, як водяні насоси, пластикові плівки та пиломатеріали, мішки з піском, а також витрати на переїзд і зберігання тощо. Якщо поліс страхування від повеней власника будинку передбачає таке покриття, йому, ймовірно, доведеться зберігати квитанції та використовувати їх для подання претензій на відшкодування в межах лімітів полісу.
Видалення сміття може покриватися NFIP і приватними полісами страхування від повеней. Це покриття може бути важливим для власників будинків у Флориді після тропічного шторму чи урагану, оскільки на їхній території може бути велика кількість сміття, якого їм потрібно буде позбутися. Покриття видалення сміття може допомогти домовласнику з цими витратами, незалежно від того, чи виконує роботу професіонал чи домовласник.
Жителі Флориди можуть дивуватися, "Чи потрібна мені страховка від повені?» Хоча законодавство штату Флорида не вимагає страхування від повеней, є кілька вагомих аргументів, які можуть спонукати мешканців розглянути питання про отримання поліса страхування від повені. До них належать вимоги іпотечного кредитора, ризик повені в районі, де розташований будинок, і близькість будинку до води.
Іпотечні кредитори можуть вимагати від позичальників поліс страхування від повеней, якщо майно, яке вони фінансують, піддається високому ризику затоплення. Точні вимоги залежать від кредиторів, тому важливо, щоб покупці житла запитали свого іпотечного кредитора чи потрібно буде їм придбати страховку від повеней, щоб вони могли покрити додаткові витрати на купівлю житла бюджет. Загалом, будинки, що фінансуються за рахунок федеральних позик, наприклад, від Федерального житлового управління (FHA), Міністерства сільського господарства США (USDA) або Департамент у справах ветеранів (VA) повинні мати страхування на випадок повені, якщо будинок розташований у зоні особливої небезпеки повені, визначеній FEMA (SFHA).
FEMA використовує методологію під назвою Risk Rating 2.0 для визначення ризику повені в певній місцевості. Ця методологія враховує кілька факторів під час визначення ризику повені, включаючи тип фундаменту будинку, висоту будинку та близькість будинку до води. Якщо визначено, що будинок має високий ризик пошкодження повені за рейтингом ризику 2.0, власник будинку настійно радимо оформити поліс страхування від повені, щоб покрити будь-які потенційні збитки будинку підтримує.
Для будинків у Флориді, які розташовані поблизу набережної, як-от пляжу чи озера, наполегливо рекомендується оформляти поліс страхування від повені, навіть якщо його іпотечний кредитор не вимагає цього. Це пояснюється тим, що розташування будинку робить його вразливим до пошкоджень від повеней, і якщо власник будинку не має страхового покриття від повені, вони можуть бути не в змозі заплатити, щоб усунути пошкодження або відновити додому.
Вартість страхування від повені у Флориді може відрізнятися залежно від місця розташування будинку, а також від кількох інших факторів. У той час як будинок у зоні високого ризику повені, ймовірно, матиме вищу вартість страхування від повені, ніж будинок у у зоні низького ризику, є кілька речей, які клієнти можуть зробити, щоб зменшити загальну вартість страхування від повені.
Фото: istockphoto.com
Розглядаючи постачальників послуг страхування від повені, клієнти захочуть запитати: серія питань щоб визначити, який постачальник найкраще відповідає їхнім потребам у покритті, забезпечуючи при цьому відповідність полісу їх бюджету. Поставлення наступних запитань може допомогти потенційним страхувальникам знайти найкраще для них страхування від повеней.
Страхування від повені є складною темою, особливо для власників будинків і орендарів, які живуть у зонах високого ризику у Флориді. Наступні поширені запитання та відповіді на них можуть допомогти клієнтам краще зрозуміти, як працює страхування від повеней, щоб вони могли вибрати поліс, який їм підходить.
Хоча страхування від повені не вимагається законом, це все одно хороший варіант для більшості жителів Флориди. Кредитор може вимагати від мешканців, які проживають у зоні високого ризику затоплення, страхування від повеней. Іншим, хто повністю володіє власним будинком або чиї ризики нижчі, все ж радимо оформити поліс страхування від повеней, щоб захистити свої інвестиції.
Зони затоплення у Флориді визначаються Федеральним агентством з управління в надзвичайних ситуаціях (FEMA) і оцінюються, щоб показати ймовірність затоплення будинку в певній місцевості. Рейтинги починаються з літери, зони А і V вважаються найвищими ризиками. Майже три чверті будинків Флориди розташовані в зонах затоплення X, C і B, які вважаються такими, що мають помірний ризик затоплення; проте, згідно з даними Національна асоціація комісарів зі страхування.
Власники будинків у Флориді можуть придбати страхування від повені в будь-який час; однак багато полісів страхування від повені мають 30-денний період очікування, тобто власник поліса не може подати претензію протягом цього періоду. Це зроблено для того, щоб запобігти домовласникам брати поліс страхування від повені лише тоді, коли їхній будинок знаходиться в зоні дії тропічного шторму чи урагану. Натомість власникам будинків у Флориді рекомендується оформляти поліс страхування від повеней під час покупки будинку, щоб переконатися, що вони застраховані, якщо їхній будинок постраждає від повені.
Середня вартість страхування від повені у Флориді становить 657 доларів на рік, хоча типовий діапазон коливається від 194 до 3877 доларів. Точна вартість для кожного страхувальника залежатиме від близькості будинку до води, ризику повені в районі, де розташований будинок, типу вибраного покриття, франшизи тощо. Власники будинків можуть отримати приблизну вартість страхування від повені, зв’язавшись із кількома страховими компаніями, щоб отримати ціни.
Страхування від повені, як правило, покриває пошкодження, завдані будовою будинку, а також особистому майну мешканців. Деякі поліси можуть також пропонувати покриття додаткових витрат на проживання, якщо потрібен домовласник жити в іншому місці, поки проводиться ремонт, або для видалення сміття та пом’якшення наслідків повені чи збитків уникнення. Власникам будинків рекомендується проконсультуватися з вибраним постачальником страхування від повеней, щоб точно визначити, що покриває їхній поліс страхування від повеней.
Як і страхування житла, поліси страхування від повені діють протягом 1 року. Клієнтам потрібно буде оновлювати свій поліс щороку, щоб продовжити покриття. У разі закінчення терміну дії полісу на клієнта діятиме поліс протягом 30 днів після закінчення терміну дії за умови, що до кінця 30-денного пільгового періоду буде сплачено повну премію за оновлення.
Джерела: Полісігеній, ValuePenguin, Forbes