Фото: istockphoto.com
З огляду на довгострокові витрати на володіння житлом, позичальники повинні знайти правильну позику на житло. Для ветеранів і військовослужбовців на дійсній службі кредитна програма VA від Міністерства у справах ветеранів США часто є найкращим вибором для фінансування нового житла. Позика VA – це a вид житлового кредиту пропонує спеціальні функції, які можуть зробити купівлю житла доступнішою для ветеранів і військовослужбовців.
Військовослужбовці та ветерани, які шукають свій наступний дім, можуть запитати себе: «Як я можу дістатися кредит на житло VA?» Процес зазвичай вимагає кількох додаткових кроків, але потенційна економія може бути варта це. Цей посібник допоможе покупцям житла ознайомитися з процесом отримання позики VA.
Важливо зазначити, що позики VA надходять від приватних іпотечних кредиторів, таких як банки, кредитні спілки чи іпотечні компанії. Багато людей помилково вважають, що держава пропонує кредити на житло безпосередньо позичальникам, але це не так. Позики VA – це тип іпотечної програми, що підтримується державою, а не фактична позика від VA, і Департамент у справах ветеранів гарантує частину позики. Якщо позичальник не може здійснити платежі, а позика стає стягненою, VA виплачує позикодавцеві гарантовану частину позики.
Ця гарантія часто робить кредит більш безпечним варіантом для кредиторів. У свою чергу, вони часто пропонують кращі умови позики позичальникам з VA. Як правило, це включає відсутність вимоги до початкового внеску, нижчі відсоткові ставки та відсутність іпотечного страхування для позичальників. Позичальники, які відповідають вимогам і цікавляться, як подати заявку на програму житлових позик VA, можуть виконати ряд кроків, щоб допомогти їм розпочати роботу.
Фото: istockphoto.com
Перша думка для багатьох ветеранів, які дізнаються про програму VA, це «Як я можу отримати позику VA?» Що стосується будь-якої іпотеки, позичальник спочатку захоче розглянути своє фінансове становище. Навіть маючи гарантію VA, позичальники повинні відповідати вимогам кредиторів для отримання іпотечних продуктів. Вимоги кредиторів зазвичай включають кредитний рейтинг і мінімальний дохід. VA не має особливих вимог до кредиту для програми (хоча індивідуальні кредитори, як правило, мають), що може допомогти ветеранам, яким може знадобитися визначити як отримати кредит на житло з поганою кредитною історією.
Потенційним позичальникам найкраще почати з перевірки кредитних рейтингів. Чим вищий кредитний рейтинг позичальника, тим більша ймовірність, що він матиме право на кращу ставку позики. Позичальники також можуть захотіти створити місячний бюджет, щоб визначити, скільки житла вони можуть собі дозволити. Цього можна досягти шляхом додавання місячного доходу та віднімання місячних витрат, таких як страхування автомобіля, внески на медичне обслуговування та продукти. Сума, що залишилася, дає позичальнику уявлення про те, скільки він може дозволити собі витрачати на місяць на виплату іпотеки.
VA позики є лише для відповідних ветеранів, військовослужбовці, які пережили подружжя. Позичальники, які запитують: «Як отримати позику VA?» можливо, варто почати з перевірки їх відповідності вимогам програми, перш ніж починати процес пошуку житла та подавати заявку на позику VA. Це може допомогти їм завчасно виявити та виправити будь-які помилки, щоб запобігти затримці процесу позики.
Щоб отримати право на участь у програмі кредитування VA, військовослужбовці, які діють на дійсній службі, повинні мати принаймні 90 днів безперервної служби. Право ветерана, з іншого боку, залежить від того, коли потенційний позичальник служив. Ті, хто служив у воєнний час, зазвичай мають нижчі вимоги до вислуги, ніж ті, хто служив у мирний час. Крім того, у деяких випадках подружжя ветеранів можуть мати право на отримання позики VA. Загалом, лише пережилі подружжя ветеранів, які загинули на службі або внаслідок служби травми можуть отримати пільги по позиці VA, і пережилий чоловік не повинен одружуватися повторно після смерть ветерана.
Фото: istockphoto.com
Визначивши відповідність вимогам, ветерани можуть почати порівнювати умови позики, які доповнюють їхнє фінансове становище. Три основні типи позик VA:
Крім виду позики, позичальники можуть забажати подумати про суму, яку вони планують позичити. Позичальники захочуть враховувати свій бюджет, визначаючи, яку суму кредиту на житло вони можуть собі дозволити. Інші речі, які позичальники захочуть взяти до уваги під час порівняння позик VA, це процентна ставка та тривалість терміну для кожної позики.
Тепер, коли позичальник має уявлення про тип позики, який він хоче, він може почати робити покупки в найкращі іпотечні кредитори. Не всі іпотечні кредитори схвалені VA, тому позичальники захочуть запитати кожного кредитора, чи пропонують вони позики VA. Деякі іпотечні кредитори навіть зосереджуються виключно на позиках VA.
Коли позичальники отримають список кредиторів, затверджених VA, вони зможуть переглянути пропозиції позик VA для кожної компанії. Навіть у рамках кредитної програми VA різні кредитори пропонуватимуть різні процентні ставки, умови позики та кредитні продукти. Наприклад, один кредитор може пропонувати позики лише на покупку, тоді як інший пропонує варіанти позики як на покупку, так і на рефінансування. Важливою частиною процесу отримання позики VA є пошук кредитора, який пропонує найкращі ставки та умови для позичальника.
Наступним кроком є вибір кредитора, але деякі позичальники можуть сумніватися як вибрати іпотечного кредитора це найкраще для них. Багато позичальників складають короткий список найкращі іпотечні кредитори В.А щоб допомогти їм розібратися з варіантами. Це може включати використання електронної таблиці для організації кредиторів та їхніх пропозицій. Потім позичальники можуть легко переглянути свої списки та порівняти кредиторів, щоб побачити, який із них пропонує найкращі умови для типу позики, яку вони хочуть.
Як правило, для позичальників, які мають право на отримання кредиту VA, доцільно перевірити умови позики та вимоги щодо відповідності, коли вони знайдуть кредитора, з яким хочуть працювати. Це легко зробити, звернувшись до кредитного спеціаліста або спеціаліста з позик VA. Кредитний спеціаліст повинен мати можливість повідомити позичальнику поточні відсоткові ставки та будь-які вимоги до конкретної позики, наприклад мінімально допустиму кредитну оцінку.
Фото: istockphoto.com
Позичальники цікавляться: «Як мені отримати позику VA, якщо я відповідаю вимогам ветерана?» можуть підтвердити свій статус ветерана, запросивши Сертифікат відповідності (COE). Цей документ надійшов від VA та показує, що позичальник має право на участь у програмі. Позичальники повинні будуть надати підтвердження надання послуг, щоб отримати свій COE, наприклад копію документів про звільнення або розлучення. Деякі кредитори можуть використовувати онлайн-систему, щоб отримати COE позичальника. Якщо кредитор не має такої можливості, ветерани можуть заповнити форма VA запросити COE та надіслати його до свого регіонального центру кредитування за адресою, указаною на останній сторінці форми запиту. COE також надає кредитору інформацію про права позичальника. Право – це скільки грошей держава сплатить кредитору, якщо позичальник не виплатить позику. Відповідні позичальники, які не мають поточної позики VA, часто мають повне право. Маючи повне право, покупці можуть позичити стільки грошей, скільки вони мають право позичити, не вносячи початкового внеску.
Подібно до того, як позичальники отримують попереднє схвалення на звичайну іпотеку, ті, хто має право на позику VA, також можуть захотіти отримати попереднє схвалення від кредитора VA. Попереднє схвалення означає, що кредитор переглянув фінансову інформацію позичальника та затвердив конкретну позику та суму позики до подання офіційної заявки. Перший крок для позичальника — запитати свого кредитора, як подати заявку на попереднє схвалення кредиту на житло VA. Цей процес зазвичай включає заповнення заявки на іпотеку. Кредитор VA перевіряє кредитоспроможність позичальника та перевіряє інформацію про його доходи. Якщо позичальник відповідає вимогам прийнятності, позикодавець створює лист попереднього схвалення позики VA для позичальника, щоб показати його продавцям житла, яке вони хочуть придбати.
Цей лист попереднього схвалення може надати позичальнику більші можливості для забезпечення житла, оскільки продавець матиме впевненість, що фінансування буде виконано, якщо він прийме пропозицію позичальника. Продавцю не доведеться гадати, чи буде фінансування покупця реалізовано, якщо продавець прийме його пропозицію.
З’ясування того, як отримати попереднє схвалення кредиту VA, може здатися складним для тих, хто позичає вперше, але покупцям варто зробити цей крок, перш ніж офіційно почати пошук свого нового житла.
Наступним кроком часто є найцікавіша частина іпотечного процесу — пошук житла. Позичальники можуть відвідувати дні відкритих дверей або приватно відвідувати будинки для продажу. За бажанням вони можуть робити покупки самостійно; однак багато покупців (особливо ті, хто вперше) вирішують співпрацювати з агентом з нерухомості, щоб допомогти їм у цьому процесі.
Незважаючи на те, що покупка житла часто є веселою та захоплюючою подією, потрібно враховувати багато речей, наприклад:
Якщо будинок поставить усі позначки, покупець буде готовий скласти пропозицію, щоб надати її продавцю.
Фото: istockphoto.com
Продавець з більшою ймовірністю прийме пропозицію від покупця з листом попереднього схвалення, ніж без нього. Маючи на руках лист попереднього схвалення, покупець може зробити пропозицію, яку підтримує його іпотечна компанія. Продавець буде впевнений, що покупець зможе дозволити собі ціну будинку та зможе претендувати на кредит.
Процес оформлення пропозиції на будинок передбачає заповнення листа-пропозиції. Це офіційний документ, який повідомляє продавцю про умови продажу, які вимагає покупець. Лист-пропозиція містить інформацію про фінансування покупця, необхідні перевірки або звіти, а також індивідуальні деталі пропозиції. Наприклад, пропозиція може включати прохання до продавця включити в розпродаж певну техніку або віконне покриття. Коли покупець і продавець узгоджують умови продажу, вони підписують договір.
Після того, як продавець прийняв пропозицію покупця, покупець може розпочати процес подачі заявки на кредит на житло VA через свого кредитора. Оскільки багато позичальників починають із попереднього схвалення, процес подачі заявки, як правило, досить простий, оскільки значна частина необхідної інформації вже є у кредитора. Можливо, позичальникові навіть не доведеться заповнювати ще одну заявку, хоча кредитору, швидше за все, доведеться перевірити певну інформацію у позичальника.
Якщо позичальник ще не отримав попереднього схвалення або не заповнив заявку на позику, його позикодавець тепер, швидше за все, попросить його виконати цей крок. Заявки на іпотеку зазвичай вимагають інформацію, включаючи історію зайнятості, доходи та фінансове становище позичальника зобов’язань (таких як оплата автомобіля чи інші борги), щоб отримати уявлення про те, чи зможуть вони дозволити собі погасити кредит.
Наступним кроком у тому, як отримати схвалення кредиту VA, є андеррайтинг, який є процесом перевірки кредитором інформації, наданої позичальником. Крім того, під час процесу андерайтингу позикодавець перевірить кредитну історію позичальника та поточну кредитну оцінку. Кредитори можуть зв’язуватися з позичальниками, щоб запитати певні документи, наприклад виписки з банківського рахунку.
Позикодавці VA також повинні будуть підтвердити військову службу. Якщо вони ще цього не зробили, іпотечний кредитор запитає COE позичальника для перевірки.
Фото: istockphoto.com
Однією з найбільших переваг іпотечної програми VA є низька вартість отримання кредиту; більшість ветеранів можуть отримати позики VA без початкового внеску. Процентні ставки також мають тенденцію бути помітно нижчими, ніж у подібних звичайних позик. Крім того, позичальникам не потрібно укладати приватне іпотечне страхування (PMI), а багато VA позик мають менш суворі вимоги до кредитного рейтингу та вказівки щодо фінансового андеррайтингу.
Це не означає, що позика VA не має витрат на закриття. Основна вартість кредиту VA – це комісія за фінансування VA. Ця плата надходить до VA, щоб допомогти підтримувати програму для майбутніх військовослужбовців, ветеранів і подружжя, яке має право. Хороша новина полягає в тому, що позичальники можуть включити цю комісію в суму позики замість того, щоб платити її при закритті (проте вони захочуть мати на увазі, що зарахування комісії за фінансування до їхньої позики збільшить їхні щомісячні платежі).
Закриття часто є найцікавішим днем у процесі купівлі житла. Пропозицію позичальника прийнято, його позикодавець схвалив позику та сплачено комісію VA. Тепер майно може законно переходити від продавця до покупця. Закриття позики VA схоже на закриття звичайної іпотеки. Позичальникам, можливо, доведеться покрити певні витрати на закриття та надати кредитору підтвердження страхування власників житла.
Нарешті, покупець підписує кілька документів (наприклад, акт передачі), щоб офіційно перевести будинок на своє ім’я. Багато договорів купівлі-продажу дозволяють новому власнику отримати ключі та заїхати відразу після закриття.
Позичальники, які відповідають вимогам, використовують частину своїх прав на додану вартість після закриття кредиту. Однак чудовим аспектом кредитної програми VA є те, що вона діє на все життя. Це означає, що ветерани можуть використовувати програму для отримання вигідних умов іпотеки скільки завгодно разів.
Право, яке використовується для позики, зазвичай недоступне для майбутніх позик, доки позика не буде погашена. Проте, якщо позичальник погашає залишок іпотечного кредиту, він звільняє гроші для отримання іншої позики VA. Наприклад, ветеран може вирішити продати свій поточний будинок, фінансований за рахунок VA-позики, і купити інший через програму. Коли вони продають будинок, вони виплачують залишок іпотечного кредиту за рахунок доходів від продажу будинку. Їхні гроші знову доступні для наступної покупки.
Програма кредитування VA є одним із найпростіших способів для ветеранів придбати нове житло. Використання позики VA допомагає ветеранам заощадити на витратах на закриття та може забезпечити нижчу процентну ставку. Це також зазвичай усуває потребу в першому внеску, який може бути величезним розіграшем для покупців без суттєвих заощаджень, що дозволяє їм швидше піднятися на драбини власності. Ветерани дивуються: «Як можна отримати позику VA?» можуть виконати ці 14 простих кроків для наступної покупки житла.
Рекомендується, щоб позичальники перевіряли свою правомочність, перш ніж подавати заявку на отримання позики з додатковими цінностями, і робили покупки серед кредиторів. Навіть у рамках програми позик VA деякі кредитори можуть запропонувати більш вигідні умови, наприклад, нижчі процентні ставки, ніж інші.