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Esteja você comprando sua primeira casa ou comprando um novo fornecedor, fazer compras on-line para iniciar uma pesquisa de seguro residencial renderá milhares de acessos com muito pouca informação real. Você reconhecerá alguns nomes de grandes empresas com orçamentos de publicidade saudáveis, mas haverá muitas outras opções das quais você nunca ouviu falar. Clicar em um link pode levá-lo a um buraco de coelho de opções que tornam quase impossível para você descobrir o que está pagando e quanto vai custar. Antes de começar a inserir aleatoriamente seu endereço de e-mail e número de telefone nos geradores de cotação, certifique-se de saber o que está procurando e o que não está. A compra de seguro residencial não precisa ser esmagadora ou complicada se você planejar sua abordagem.
Como você deve saber como escolher o seguro residencial? E o que é, afinal? Se você está comprando sua primeira casa, o seguro residencial é apenas mais uma despesa empilhada em cima de muitos requisitos que seu credor listou para você concluir antes do fechamento. Os credores de empréstimos à habitação exigem que os mutuários tenham seguro de proprietário para proteger o credor e o devedor de perdas financeiras. Os segurados pagam um prêmio anual, que é calculado com base no valor da cobertura desejada; o tamanho, estrutura e valor de sua casa e bens; e o tamanho da franquia. Em troca, o seguro de proprietário cobrirá o custo dos danos à casa e seu conteúdo causados por eventos cobertos, como clima, incêndio, vandalismo ou acidentes, após o proprietário ter pago o dedutível. As apólices de proprietários também podem estender a cobertura de responsabilidade por lesões corporais ou danos materiais que ocorram fora de sua casa.
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Como isso protege você e o credor? Sim, você pagará um prêmio alto se não precisar fazer uma reclamação, mas os danos causados por incêndios, grandes tempestades e acidentes podem ser assustadoramente altos. Considere o que custaria substituir seus pertences e, em seguida, adicione o custo de demolição e remoção de partes danificadas do edifício e, em seguida, reconstrução essas partes de sua casa - tudo isso enquanto ainda faz seus pagamentos mensais de hipoteca e paga custos adicionais para morar em outro lugar enquanto o reparo está sendo concluído. Se um vizinho escorregar em seu degrau gelado, você tem economia para pagar as contas caras do hospital?
O seguro é um pouco arriscado - você paga pela proteção que espera nunca precisar. Mas se você precisar, ter um seguro pode ser a diferença entre um pagamento dedutível irritante e a falência. É por isso que seu credor exigirá que você tenha uma apólice e pode até exigir que você pague em uma conta de garantia ao longo de um ano de pagamentos de hipoteca para garantir que o prêmio do seguro seja pago em Tempo. Por exemplo, se sua casa for destruída e você não puder consertá-la, você provavelmente deixará de usar o seu hipoteca, e o credor ficará com uma perda financeira e sem casa para vender para compensar isso garantia. O seguro protege a sua saúde financeira e a da empresa hipotecária. É também por isso que, mesmo que sua hipoteca seja paga e o seguro residencial não seja mais necessário, você ainda deve planejar uma apólice.
Antes de começar a fazer compras, faça uma pequena avaliação do que você possui; isso ajudará você a saber o que está procurando quando começar a comparar os planos. Qual o valor da casa? Você tem bens especiais ou valiosos que precisarão de cobertura extra? Pense sobre o que você está segurando e, em seguida, comece a analisar quais são suas opções.
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Se você está apenas iniciando esse processo pela primeira vez (ou se um agente sempre tratou disso para você), pode ser difícil saber o que procurar no seguro residencial. Primeiro, existem três níveis de seguro que designam como a apólice será paga. Nem todas as seguradoras oferecem todos os três, então você deve considerar o que está procurando para eliminar as empresas que não oferecem esse tipo de cobertura. Todas as apólices de proprietário cobrirão os custos de reparo e substituição por danos causados por um evento coberto (conforme definido pela apólice). Os diferentes níveis de cobertura determinam como a empresa decide quanto pagar. Os três níveis são a cobertura do valor em dinheiro real, a cobertura do custo de reposição e a cobertura estendida do custo de reposição.
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A cobertura do valor em dinheiro real é a opção menos cara. Em caso de sinistro, a companhia de seguros pegará o valor original de sua casa e bens, subtrairá o custo de depreciação (idade, desgaste esperado) e pagará esse valor. Você pagará menos em prêmios, mas também receberá menos dinheiro ao registrar uma reclamação - e dependendo do mercado valores, pode haver uma grande diferença entre o que o seguro paga e o que custa reparar o seu casa. A cobertura de custos de substituição é outra opção – algumas empresas oferecem isso como sua política padrão, mas outras oferecem como uma atualização. É um pouco mais caro, mas em caso de sinistro, a seguradora pagará o custo no mercado atual para reparar e substituir itens, portanto, se a TV que você comprado há 6 anos por $ 400 for destruído quando um galho de árvore bater no teto custará $ 800 para substituir por uma versão semelhante hoje, o seguro pagará o $800. Finalmente, a opção mais cara é a cobertura estendida dos custos de substituição. Cada apólice de seguro tem um limite total de pagamento; algumas apólices limitam o pagamento por sinistro, outras por ano. Para um prêmio maior, a cobertura de custo de substituição estendida pagará o valor do custo de substituição para reparo, substituição e reconstrução, mesmo que ultrapasse o limite da apólice. É um bom nível de cobertura se sua principal preocupação é obter cobertura total após um desastre de grande escala, quando custos de construção podem subir por causa da alta demanda, mas custará mais em premium.
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À medida que você ajusta o nível de cobertura necessário para corresponder ao seu orçamento, é importante observar que os danos causados por inundações, terremotos e deslizamentos de terra não são cobertos pelo seguro residencial padrão políticas. A cobertura para inundações pode ser adquirida separadamente (e também pode ser exigida por um credor de crédito imobiliário), e a cobertura para terremotos e deslizamentos de terra às vezes é oferecida como endossos complementares.
Para obter cotações precisas, você precisará reunir algumas informações e fazer um pouco de matemática por conta própria. Primeiro, você precisará determinar a metragem quadrada da sua casa. Isso pode estar no seu contrato de compra, na listagem de imóveis ou disponível no escritório de avaliação da sua cidade. Quando você busca cotações de seguradoras em potencial, elas usam essas informações para determinar um custo aproximado de substituição para a estrutura, mas você também pode fazer uma pequena pesquisa sobre o custo local de construção por metro quadrado em sua Cidade. Multiplique sua metragem quadrada pelo custo de construção por metro quadrado e você terá uma estimativa aproximada de quanto custaria a reconstrução de sua casa.
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Em seguida, você precisará fazer um inventário e uma avaliação aproximada de seus bens. Móveis, roupas, eletrodomésticos e itens pessoais estão nesta lista. Existem vários aplicativos e sites que podem ajudá-lo a criar uma lista completa de fácil manutenção ou você pode trabalhar com um agente de seguros. Quanto mais detalhes você fornecer em seu inventário, maiores serão suas chances de reembolso total. Especialmente para móveis e itens de alto valor, anotando a data de compra e custo e incluir os recibos que você possui reforçará o valor do seu caso se você precisar registrar uma reclamação. Andar lentamente pela sua casa enquanto grava um vídeo ou fotos e depois armazena o vídeo na nuvem ou em outro a localização segura também pode ser muito útil ao registrar reclamações e pode ajudá-lo a se concentrar em itens que você poderia ter esquecido.
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Para se preparar para segurar itens especialmente de alto valor, como joias, antiguidades, instrumentos musicais e obras de arte, convém que os itens sejam avaliados por um especialista licenciado. Alguns desses itens podem não ser totalmente cobertos por uma apólice padrão devido aos limites de cobertura, mas você poderá adicionar recomendações que ultrapassam os limites padrão para itens individuais ou coleções. Ter a avaliação em mãos ajudará os agentes a fornecer cotações precisas.
Reúna essas informações e você terá uma imagem bastante precisa de quanto seguro precisará. Esteja preparado para ajustar esse valor depois de falar com um agente, porque é possível que você tenha ou subvalorizou alguns itens, e o agente pode fazer perguntas que o ajudem a lembrar de itens adicionais a serem adicionados. Mas ter a metragem quadrada, uma estimativa do custo de reconstrução e um inventário agilizará seu processo de pesquisa.
Agora que você sabe o nível de cobertura que deseja e tem uma estimativa aproximada de quanto seguro você precisa, você pode começar a limitar sua busca por empresas e começar a se concentrar em onde solicitar citações. Uma dica de seguro residencial: considere onde você já tem relações de seguro, como para o seu seguro de automóveis ou locatários, pois esta empresa pode lhe oferecer uma taxa melhor como um seguro existente ou empacotado cliente. Pergunte aos membros da família e amigos onde eles tiveram boas experiências (não apenas boas taxas, mas também boas experiências de sinistros). Depois de identificar algumas empresas para consultar, comece a fazer perguntas. As cotações podem ser adquiridas por telefone ou on-line, embora a maioria dos provedores de cotação on-line faça o acompanhamento com um telefonema para fazer perguntas e obter mais detalhes antes de gerar uma cotação específica para você. Eles podem fazer perguntas adicionais sobre a idade da sua casa, se você tem ou não um sistema de segurança (o que pode reduzir a taxa de seguro do proprietário), se você tem um cachorro e qual é a raça (certos tipos de cães podem aumentar sua taxa ou limitar sua cobertura de responsabilidade) e outros detalhes.
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Você vai querer fornecer as mesmas informações para cada empresa, e é uma boa ideia ter tudo escrito à sua frente quando falar com os agentes. Ao falar com empresas diferentes, escolha a mesma franquia para cada cotação recebida e escolha o mesmo limite de cobertura (ou chegue o mais próximo possível). Procure pelo menos cinco citações. Nenhum será exatamente igual em custo ou cobertura, então, uma vez que você tenha uma variedade deles, você pode sentar e começar a compará-los. Parte do motivo pelo qual é importante preparar suas informações antes de buscar cotações é que não há duas políticas iguais. Cada cotação incluirá o prêmio, a franquia e o nível e o valor da cobertura, juntamente com os limites de cobertura. Pode ser difícil comparar as cotações como resultado disso, então você terá que começar a equilibrar as cotações entre si para decidir qual é sua prioridade.
Hora da decisão! Você fez sua lição de casa para calcular suas necessidades e pedir uma série de cotações, e agora precisará escolher com qual empresa se sentirá mais confortável em trabalhar. Os números não são a única história aqui; você deve certificar-se de que a empresa selecionada tenha uma boa reputação no atendimento ao cliente, responda às chamadas dos clientes e tenha um procedimento direto para registrar reclamações. Verifique os relatórios anuais das empresas que você está considerando: Qual é a taxa de retenção anual delas? Em outras palavras, quantos de seus clientes permanecem com eles a cada ano em vez de procurar uma nova empresa? Faça perguntas aos seus agentes sobre quem lida com o processo de sinistros - será um ajustador que trabalha para a empresa ou será uma contratação de terceiros? Eles têm seu próprio call center ou usam um serviço comum com outras empresas? A empresa é financeiramente sólida o suficiente para poder pagar se houver necessidade? Essas informações podem ser encontradas na Associação Nacional de Comissários de Seguros ou agências de crédito, como Moody's ou J.D. Power.
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Quando você estiver confiante nas próprias empresas, vá direto ao âmago da questão de comparar as políticas. Leia a linguagem de perto e lentamente. Certifique-se de que as coberturas que você está comparando sejam aproximadamente iguais e, se não forem, você terá que começar a equilibrar as prioridades. Se a franquia mais baixa com um prêmio mais alto for mais importante para você agora e a cobertura for aproximadamente igual, selecione a apólice que atende a essa necessidade. Se o custo geral mais baixo for crítico, escolha a política que se encaixa. E se você achar que precisa buscar mais cotações ou cotações de algumas empresas onde você altera os parâmetros da apólice porque nenhuma delas atende bem às suas necessidades, faça isso. Escolha a apólice que mais se aproxima de atender às suas necessidades financeiras agora e cobrir sua casa de uma maneira que faça você se sentir seguro.
Depois de fazer sua escolha, confirme sua franquia, suas datas de cobertura e como você pagará sua apólice; seu credor pode exigir que você pague em uma conta de garantia para monitorar o status de sua cobertura, ou você pode pagar diretamente em parcelas anuais ou semestrais. Certifique-se de esclarecer esses itens antes de assinar a política.
Se você fez sua preparação bem, suas cotações serão bastante semelhantes em cobertura, mas podem diferir em preço. Não é aconselhável escolher automaticamente a cotação mais barata; não é necessariamente a escolha errada, mas você precisa ter certeza de que não está perdendo uma cobertura importante em troca dessa taxa mais baixa. Além disso, não é aconselhável comprar uma apólice baseada inteiramente em uma cotação fornecida por um gerador de cotação on-line - enquanto essas pode ser útil, há muitas nuances nas apólices de seguro residencial para que um computador cubra todas as bases. Você vai querer falar com uma pessoa pelo menos uma vez antes de fazer uma escolha.
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O erro mais crítico que as pessoas cometem ao comprar uma apólice de imóveis é não lê-la de perto. Você precisa saber o que está coberto pela sua apólice e o que não está sem confusão, e se você não estiver claro sobre essas coberturas, pergunte. Poucas coisas são mais frustrantes depois de um desastre do que saber que algo que você pensou que estava coberto não é – ou pagar do próprio bolso por um reparo que você assumiu não estar coberto, apenas para descobrir tarde demais que você poderia ter apresentado um alegar.
Se você está comprando uma casa pela primeira vez, esse processo pode parecer árduo. Mas o que você realmente está fazendo ao comprar um seguro residencial é conhecer sua casa, saber o que há nela e decidir como proteger seu investimento. Esse conhecimento é poder, e você o usará todos os anos, porque é importante comprar um seguro todos os anos, pouco antes de sua apólice expirar. Saber como comprar um seguro residencial tornará o processo mais fácil quando você o repetir a cada ano. Não caia na rotina de ficar com sua operadora atual só porque é mais fácil! Todo proprietário deve verificar suas opções a cada ano para ver se há uma opção melhor em uma empresa diferente. Você pode optar por agrupar seu seguro de carro com seus proprietários para uma taxa melhor, mas conforme as necessidades e o conteúdo da casa mudam, você pode encontrar uma apólice melhor em uma empresa separada. Não custa nada além de tempo para verificar a cada ano e pode economizar uma quantia significativa de dinheiro sem sacrificar a cobertura.
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