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Um empréstimo comercial pode ser uma ferramenta financeira importante para proprietários de empresas. Este tipo de financiamento fornece aos proprietários de empresas capital adicional para iniciar, expandir ou apoiar seus negócios. Talvez um padeiro precise de financiamento para um novo forno comercial, um empresário queira lançar seu novo empreendimento ou um proprietários de restaurantes precisam de fundos para estabelecer um segundo local – um empréstimo comercial pode ajudar a fornecer o financiamento necessário para alcançar esses objetivos metas.
Mutuários de empréstimos comerciais pela primeira vez e proprietários de empresas experientes podem se beneficiar do financiamento. No entanto, solicitar um empréstimo comercial pode ser um processo árduo para muitos proprietários de empresas devido aos requisitos e opções de empréstimo que eles podem precisar enfrentar. Um pouco de orientação pode ajudar os mutuários a navegar no processo de empréstimo e encontrar o tipo certo de financiamento para apoiar seus objetivos comerciais. Na verdade, os proprietários de empresas que estão se perguntando como obter um empréstimo comercial podem ficar satisfeitos em saber que podem garantir o financiamento de que precisam em apenas algumas etapas.
Antes de o proprietário de uma empresa tomar as medidas necessárias para solicitar um empréstimo comercial, é importante ter em mente que um empréstimo comercial não é a melhor opção para todas as situações. Há vários fatores a serem considerados antes de solicitar um empréstimo, incluindo custo, elegibilidade do empréstimo e condições econômicas. Por exemplo, conseguirão pagar os pagamentos do empréstimo, especialmente se o dinheiro já estiver escasso? Caso contrário, um empréstimo pode não ser a melhor opção para o negócio.
Os empréstimos comerciais para start-ups e empresas estabelecidas não são a única opção de financiamento para proprietários de empresas, por isso pode valer a pena explorar também outras fontes de financiamento. Uma linha de crédito ou cartão de crédito empresarial podem ser alternativas melhores aos empréstimos comerciais para alguns proprietários. Tanto uma linha de crédito quanto um cartão de crédito empresarial usam crédito rotativo para ajudar os proprietários a cobrir despesas comerciais sem incorrer em uma quantia fixa de dívida de empréstimo de uma só vez. Com o crédito rotativo, os mutuários são aprovados para acessar o crédito ou sacar fundos até um limite definido. Essas opções podem ser preferíveis para indivíduos que desejam ter fundos adicionais disponíveis conforme a necessidade – para que possam pagar aos fornecedores, por exemplo – em vez de um pagamento único.
Ao considerar a melhor maneira de obter um empréstimo comercial, o primeiro passo é determinar como esse dinheiro será usado. Compreender a finalidade do empréstimo pode ajudar os proprietários de empresas a encontrar as condições de financiamento adequadas às suas necessidades. Além disso, alguns tipos de empréstimos comerciais são oferecidos para despesas específicas. Por exemplo, os empréstimos imobiliários comerciais são concedidos a mutuários que pretendem comprar, renovar ou mesmo construir propriedades para apoiar um negócio. Os proprietários de empresas também podem encontrar empréstimos especializados para ajudar a pagar faturas, adquirir novos equipamentos ou cobrir custos de folha de pagamento no curto prazo.
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Os motivos comuns para obter um empréstimo comercial incluem:
Uma grande parte de aprender como obter um empréstimo para pequenas empresas é descobrir quanto dinheiro emprestar para atender a uma necessidade ou objetivo específico. Os proprietários de empresas que tomam empréstimos excessivos podem acabar com um pagamento mensal que não podem pagar. No entanto, contrair poucos empréstimos pode deixar a empresa sem os fundos necessários para cobrir despesas ou investir no crescimento.
Os proprietários de empresas podem estimar as necessidades de empréstimos considerando o uso do empréstimo. Por exemplo, o proprietário de uma boutique de roupas pode querer mudar para um local de varejo maior. Para calcular os fundos do empréstimo, o proprietário pode somar o custo do novo espaço de varejo, as despesas de mudança e a perda de receita com o fechamento para a mudança.
Desde um empréstimo comercial sem garantia para custos iniciais até financiamento de equipamentos para máquinas pesadas, há muitos tipos de empréstimos comerciais a serem considerados. Com a variedade de opções de financiamento disponíveis, a maioria dos proprietários de empresas pode encontrar um programa de empréstimo que atenda às suas necessidades específicas.
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Por exemplo, muitos proprietários de empresas financiam as necessidades comerciais por meio de um empréstimo da Small Business Administration (SBA). Empréstimos SBA são oferecidos por credores privados, mas garantidos pelo governo federal. Os empréstimos para pequenas empresas apoiados pelo governo fornecem proteção financeira aos credores quando concedem empréstimos a pequenas empresas. Se o mutuário não pagar o empréstimo, a SBA pagará ao credor um valor garantido. O principal empréstimo comercial do programa SBA, um empréstimo 7 (a), permite que empresas qualificadas emprestem até US$ 5 milhões de credores privados. Além disso, a SBA facilita empréstimos a grupos especializados em alguns casos, tais como empréstimos comerciais para mulheres empresárias e proprietárias de empresas.
Os requisitos para empréstimos comerciais variam de acordo com o credor e o tipo de empréstimo. No entanto, a maioria dos credores definirá pontuação de crédito mínima, tempo de atuação e requisitos de fluxo de caixa para que os mutuários se qualifiquem para um empréstimo. Os credores normalmente analisam a pontuação de crédito pessoal do proprietário da empresa e a pontuação de crédito da empresa. Se uma empresa não tiver pontuação de crédito, o credor poderá usar a pontuação de crédito do proprietário e uma garantia pessoal. Uma garantia pessoal dá ao credor o direito de confiscar bens pessoais em caso de inadimplência do empréstimo. Por exemplo, se o proprietário de uma empresa não pagar o empréstimo, o credor poderá confiscar o seu carro nos termos da garantia pessoal.
Os credores também podem exigir que as empresas forneçam garantias para um empréstimo. Assim como uma garantia pessoal, a garantia é um penhor de ativos comerciais, como estoque ou equipamentos, pelo proprietário da empresa. Se não pagarem o empréstimo, o credor pode vender a garantia para ajudar a cobrir o custo do empréstimo.
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A maioria dos credores deseja ver uma série de informações financeiras e comerciais em um pedido de empréstimo comercial. Embora os requisitos possam variar de um credor para outro, os documentos exigidos comuns incluem:
Os proprietários de empresas que desejam reduzir a quantidade de documentação exigida podem considerar empréstimos comerciais sem documento. Os empréstimos sem documento normalmente exigem informações financeiras mínimas do requerente para garantir um empréstimo, como um extrato bancário comercial. Para mutuários que procuram opções de financiamento sem verificação de crédito, podem estar disponíveis empréstimos comerciais que exigem revisão financeira mínima, mas são relativamente raros. No entanto, empréstimos comerciais sem documento e opções de financiamento que não exigem verificação de crédito geralmente têm taxas de juros mais altas e prazos de reembolso mais curtos do que outros tipos de empréstimos.
Com um plano claro para fundos de empréstimo e um valor de empréstimo desejado, os proprietários de empresas podem começar a procurar credores. Há uma ampla gama de credores disponíveis para pequenas empresas, incluindo bancos tradicionais, microcréditos e credores online ou alternativos. Os bancos tradicionais tendem a oferecer taxas de juros e prazos competitivos para empréstimos comerciais, mas também podem ter requisitos de elegibilidade mais rígidos que os mutuários precisam cumprir. Por outro lado, os credores online podem ter critérios mais flexíveis para aprovar empréstimos, mas esse financiamento pode vir com condições menos desejáveis. Por esse motivo, os proprietários de empresas podem querer pesquisar o melhor banco para programas de empréstimos comerciais, bem como credores alternativos que possam atender às suas necessidades.
Por exemplo, o proprietário de uma pequena empresa com crédito fraco pode não se qualificar para um empréstimo através de grandes bancos, como o Wells Fargo ou o Chase, e os empréstimos comerciais do Bank of America podem estar fora de questão. Embora alguns proprietários de empresas possam achar que o financiamento é impossível devido ao seu crédito ruim, alguns credores on-line podem oferecer empréstimos comerciais.
De acordo com Chad Cohen, vice-presidente de vendas diretas da Credivelmente, um credor especializado em empréstimos comerciais, as pequenas empresas podem não se qualificar para um empréstimo em um grande banco se estiverem apenas começando. “Os proprietários de pequenas empresas são um segmento mais difícil de financiar para grandes instituições bancárias e de crédito”, diz ele. “As grandes instituições de financiamento procuram normalmente empresas maiores e mais estabelecidas, com perfis empresariais e de crédito pessoal mais fortes, o que [muitas vezes não é o caso com] empresas mais pequenas. Encontrar um corretor e credor confiável no espaço fintech é normalmente uma ótima opção para [proprietários de empresas] que não possuem o perfil estabelecido para entrar em seu banco e garantir financiamento.”
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Depois que o proprietário de uma empresa encontra um credor e um produto de empréstimo de que gosta, é hora de solicitar financiamento. Cada credor tem seus próprios requisitos de inscrição, portanto, pode ser uma boa ideia que os proprietários de empresas peçam aos credores instruções claras sobre como solicitar um empréstimo comercial e quais informações incluir. Por exemplo, os mutuários podem precisar fornecer seu número de identificação fiscal comercial, lucro líquido anual e número de funcionários durante o processo de inscrição.
A maioria dos credores fornece informações on-line sobre empréstimos para pequenas empresas, mas podem não aceitar inscrições on-line em todos os casos. Dependendo do credor, o proprietário da empresa pode ter que fazer a inscrição pessoalmente em uma agência bancária ou enviar os materiais de inscrição pelo correio. Além disso, muitos credores exigem uma entrevista com o proprietário da empresa como parte do processo de inscrição. A entrevista para solicitação de empréstimo pode ser realizada pessoalmente, por telefone ou por meio de videochamada online. Em alguns casos, os credores podem querer ver um plano de negócios mais elaborado, especialmente se o objetivo do empréstimo for lançar um novo empreendimento comercial. Este documento pode incluir pesquisa de mercado, dados demográficos dos clientes, metas de negócios e cronogramas previstos para crescimento e lucratividade.
Depois que um credor aprovar um pedido de empréstimo, é recomendável que o proprietário da empresa analise cuidadosamente o contrato de empréstimo. Rever os termos do empréstimo antes de assiná-lo pode ajudar os empresários a evitar surpresas desagradáveis mais tarde. Os termos para verificar um contrato de empréstimo incluem:
Além de revisarem eles próprios o contrato de empréstimo, muitos proprietários de empresas solicitam que terceiros revisem o contrato. Um advogado comercial ou contador geralmente analisa as letras miúdas de um contrato de empréstimo e oferece conselhos ao proprietário da empresa. Isso também dá ao proprietário da empresa a oportunidade de fazer perguntas sobre o contrato antes de se comprometer com o empréstimo.
A velocidade com que um empréstimo é financiado varia de acordo com vários fatores, incluindo o tipo de credor e o valor do empréstimo. Normalmente, os credores online oferecem as velocidades de financiamento mais rápidas, com alguns proprietários de empresas recebendo fundos dentro de 24 horas após a aprovação do pedido. No entanto, é recomendável que o mutuário converse com seu credor para entender melhor o cronograma de financiamento.
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Enquanto espera pelo financiamento do empréstimo, o proprietário de uma empresa pode querer consultar a cobertura de seguro empresarial. O custo do seguro empresarial geralmente é acessível e oferece ao proprietário da empresa proteção financeira adicional para continuar pagando o empréstimo se um perigo coberto afetar o negócio. Por exemplo, o seguro de rendimento empresarial (às vezes chamado de seguro de interrupção de negócios) pode ajudar o proprietário de um restaurante substituir a receita perdida se seu restaurante fosse danificado por um incêndio e precisasse ser fechado por um longo período de tempo para reparos. O melhores seguradoras para pequenas empresas como PRÓXIMO Seguro e Dedal pode ajudar os proprietários de empresas a encontrar a quantidade certa de cobertura para protegê-los de perdas que poderiam ameaçar seus negócios se as operações fossem interrompidas durante o prazo do empréstimo.
Cohen oferece alguns lembretes finais para os proprietários de empresas considerarem ao avaliarem suas opções de financiamento e solicitarem um empréstimo comercial. “Há três pontos que eu recomendaria”, diz ele. “Primeiro, lembre-se de que o perfil pessoal e empresarial é importante em termos das opções às quais você tem acesso. Trabalhar sempre para melhorar seu histórico de pagamentos e situação de dívida pode ajudá-lo muito durante o processo de inscrição. Em segundo lugar, esteja preparado do ponto de vista da documentação. É melhor ter extratos bancários, documentação de propriedade, declarações fiscais e outros documentos financeiros disponíveis para um processo de financiamento rápido e eficiente. Terceiro – e não quero subestimar – encontre um credor e corretor em quem você confie. [Vendas], como qualquer outra profissão, tem atores fortes e abaixo da média. Encontrar alguém que seja honesto com você é a melhor maneira de [obter a política certa] para cada perfil de negócio.”
Seguir essas etapas pode ajudar os proprietários de empresas a obter um empréstimo para um novo negócio ou garantir fundos adicionais para um negócio existente. Os potenciais mutuários podem querer criar um plano de financiamento antes de enviar um pedido de empréstimo comercial. O desenvolvimento de um plano para utilizar os fundos do empréstimo e reembolsá-lo pode ajudar os proprietários de empresas a maximizar os benefícios e evitar incorrer em custos adicionais com os juros acumulados do empréstimo.